“銀行不改變，我們就改變銀行”，N年前馬云的一番話，如今在世界范圍內也開始變為現實。來自中國的數字普惠金融力量，正在用互聯網思維和創新技術，倒逼世界老牌金融行業自我更新。

　　今年3月14日，作為全球規模最大的金融機構之一，擁有300年歷史的英國老牌銀行巴克萊宣布與支付寶達成協議：巴克萊旗下處理英國近半卡類交易的分公司Barclaycard，將幫助其覆蓋的超11萬英國商家逐步接入支付寶。

　　不止巴克萊，最近三年間，包括英國渣打銀行、法國巴黎銀行（BNPParibas）、美國摩根大通、澳大利亞聯邦銀行、日本瑞穗銀行等歐美澳日傳統金融機構，都相繼和中國移動支付名片支付寶結成了合作伙伴。

　　全球各大老牌銀行和知名金融機構，為什么紛紛向中國的移動支付名片伸出橄欖枝？作為服務超過10億人、全球最大的非社交類APP，支付寶到底能給全球傳統銀行和金融機構，帶來什么機會？

全球銀行業面臨數字化“急速沖浪”挑戰

　　近年來，除了監管成本上升、新興市場經濟放緩，以及信用風險累積的顧慮以外，數字化挑戰無疑成了全球投資者對銀行業務模式最根本的擔心。

　　麥肯錫近期發布的《全球數字化銀行的戰略實踐與啟示》報告中指出：數字化變革的速度比預期的更快，如果銀行不采取任何應對措施，到2025年，數字技術革命將給全球銀行業ROE（凈資產收益率），帶來超過400個基點的沖擊。

　　另外，全球銀行業的五大零售業務（消費金融、按揭貸款、中小企業貸款、零售支付和財富管理）中，有10%-40%的收入也將面臨威脅，并且20%到60%的利潤將會消失，具體數據因不同業務而不同。在此背景下，全球領先銀行已投入稅前利潤的17-20%用于數字化銀行的改造和金融科技銀行的布局。

　　2012年，摩根大通向“構建數字銀行”轉型，每年投入近100 億美元，打造領先的數字化體驗、布局生態圈、創新數字產品、打造技術型組織和能力?；ㄆ煦y行也在同年提出了“移動優先（mobile first）”戰略，到2017年更明確提出“打造數字銀行”口號。由于及時向數字化轉型，摩根大通、花旗銀行等國際投行都取得了不錯的業績增長，用戶數量也有了明顯提升。

　　然而，傳統銀行的數字化改造很多都流于表面，每年的投入固然巨大，但一面缺少技術經驗和運營經驗，另一方面缺少多維度的消費場景，在數據方面較為落后，很難觸達用戶的消費需求。能否讓數字化成為核心業務之一，有效的取得長久效益，并在規模化方面取得更大的突破，這就給傳統銀行提出了新的挑戰，

　　正如美國傳奇銀行家、“Bank X.0”系列作者布萊特·金（Brett King）布萊特·金所言的那樣，“對銀行而言，單純的數字化不夠，數字化必須成為銀行的業務核心，才能助力銀行在激烈的競爭中生存下去。那些表面數字化的銀行，將首先被淘汰?！?/p>

　　走出數字“無人區”中國移動支付最有話語權

　　作為數字化浪潮中的“最早吃螃蟹的人”，來自中國的支付寶，已經比國際老牌銀行們領先15年，從數字“無人區”走出了中國式數字技術之路。

　　從誕生起，支付寶就在安全、數據、區塊鏈、人工智能、智能投顧、生物識別等前沿科技方面投入巨大。其自主研發的擔保交易、快捷支付、反向掃碼、先享后付、刷臉支付等核心技術，一直以來引領著世界移動支付的發展。在知識產權產業媒體IPRdaily發布的《2018年全球區塊鏈專利企業排行榜》上，螞蟻金服的專利申請排名第一。

　　去年5月，英國《金融時報》的不完全統計，螞蟻金服管理資產規模達2.2萬億元，其中余額寶管理規模達1.5萬億元。到今年1月，阿里巴巴披露的2019財年三季度財報顯示：截至2018年12月31日，支付寶及其合作伙伴服務的全球年度活躍用戶超過10個億，支付寶由此成為了全球最大的非社交類APP。

　　據國際知名數據分析公司Statista本周最新發布“2019中國科技巨頭”調查報告。結果顯示，在所有數字支付服務中，支付寶排名第一。這是Statista對2003名年齡18至69歲的中國受訪者在線調查的結果。在所有受訪者中，有87%表示自己使用支付寶，領先于微信支付的76%；而QQ錢包、度小滿支付和Apple Pay排名三到五位，但距離前兩名差距明顯。

　　相比歐美老牌銀行的傳統金融思維，支付寶的數字中國經驗，顯然具有其先進性和吸引力。

　　2016年底，支付寶與法國巴黎銀行（BNPParibas）、意大利聯合信貸銀行（UniCredit）等簽下合作。2017年5月，西班牙對外銀行（BBVA）也牽手支付寶；同年10月，支付寶又與美國領先的金融服務機構摩根大通達成交易，摩根大通商業服務公司的產品和戰略主管帕布羅?西蒙內（Pablo Simone）表示：“與支付寶的合作將創造機會，讓來美國的中國游客能夠以他們熟悉的方式進行交易?！?/p>

　　2017年底，渣打銀行就和螞蟻金服簽署諒解備忘錄，將結合各自在服務新興市場和科技金融領域的優勢，為“一帶一路”沿線國家的客戶提供更加普惠的金融服務。到2018年6月25日，全球首個基于區塊鏈的電子錢包跨境匯款服務在香港上線，在港工作22年的菲律賓人Grace，通過支付寶香港版“支付寶”AlipayHK向菲律賓版“支付寶”GCash完成匯款，而整個過程耗時僅僅3秒。再到2019年1月8日，巴基斯坦人也第一次能用上區塊鏈技術了：在馬來西亞務工的巴基斯坦海外打工者，可以用馬來西亞電子錢包Valyou向巴基斯坦版“支付寶”Easypaisa進行區塊鏈跨境匯款了，這也是南亞首次實現區塊鏈跨境匯款。

　　在這兩次區塊鏈海外落地的背后，即有支付寶的技術，也離不開渣打銀行提供的即時外匯匯率和跨境結算服務。渣打交易銀行部全球主管羅麗莎則用“擁抱技術”來定義合作：“新的世界關系到協作這樣的概念，我們不能單打獨斗，最好的合作伙伴關系意味著我們能抓住最好的機會?！?/p>

　　支付寶全球化：無現金浪潮不止服務中國人

　　數據顯示：截至目前，支付寶已與全球250多個金融機構建立合作，一方面為海外商家和用戶提供在線收付款服務，另一方面在全球54個國家和地區為中國消費者提供境外線下支付的服務，幫助中國人“五年內實現不帶錢包出境游”的目標。

　　據今年1月尼爾森發布的《2018年中國移動支付境外旅游市場發展與趨勢白皮書》顯示，中國出境游客使用移動支付的交易筆數，占總交易筆數的32%，首次超過現金支付；近六成受訪商戶表示接入支付寶帶來了客流和營業額雙增長。

　　以日本為例，2018年中國赴日游客已超800萬，為日本第一大游客來源國。從2015年支付寶首次接入，到如今，中國游客已能夠在日本各大商場、免稅店、連鎖便利店、餐館等衣食住行場景里使用藍色二維碼掃一掃，還能在東京坐出租車甚至人力車。正是中國人和中國技術帶來的移動支付生活方式，在日本當地掀起了“無現金”浪潮。2019年2月下旬，日瑞穗銀行與支付寶合作跨境游服務，甚至吸引到了日本首相安倍親身體驗無現金，他走訪東京品川的戶越銀座商店街，用智能設備掃二維碼花了約3000日元，嘗鮮“無現金”買鮮花?！案杏X比想象中簡單”。他說：“希望借此機會積極推動無現金結算，為外國游客達到4000萬人而努力”。據悉，作為日本三大銀行之一的瑞穗銀行宣布將推出基于其銀行系電子貨幣平臺的二維碼支付服務，大力推進日本建設“無現金社會”，今年4月起中國游客即可率先在接入J-COINPay的日本商家使用支付寶支付。

　　同時，支付寶還在“一帶一路”沿線的9個國家和地區，發展出9個本地版“支付寶”來服務當地用戶，包括印度Paytm、巴基斯坦Easypaisa、孟加拉bKash、菲律賓GCash、馬來西亞TnGD等等。通過向合作伙伴輸出技術，目前9個本地版“支付寶”大部分都長成了當地最大的本地錢包。比如，印度Paytm的用戶量從3年前的2500萬提升到超過2.5億，躋身全球第四大電子錢包。

　　去年11月，歐足聯又牽手支付寶了。作為全球最具影響力的足球賽事之一，素有“小世界杯”之稱的歐洲杯由此有了更數字化的傳播方式： 今年2月12日，歐足聯官網開通支付寶購票。按照協議，2020年歐洲杯和2024年歐洲杯將通過“支付寶”大家庭，直面全球超10億用戶，包括率先可以用支付寶購票的中國球迷，以及后續有望一起來的“一帶一路”沿線9個本地版“支付寶”用戶。歐足聯主席亞歷山大·塞弗林在接受CNBC采訪時表示：“我認為足球的未來原則上是數字化的，我們在這方面遠遠落后于歐洲，所以我們找到了合適的合作伙伴，我認為我們將一起做偉大的事情?！?/p>

　　“獨行快，但是眾行遠，和合作伙伴一起走才可以走的更遠。”螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟在2019冬季達沃斯上表示，全球化4.0時代，需要生態伙伴形成合力。對于全球老牌銀行和金融機構而言，支付寶無疑是一個很好的合作和學習對象。和支付寶聯手面向未來“數字化沖浪”，有利于用數字化技術更快服務到數字化出境游客，同時也能提升自己的數字化經營和技術能力。

責任編輯：趙子牛