【寫在前面】近年來，城商行的高歌猛進(jìn)引起了銀行業(yè)和資本市場的高度關(guān)注，已經(jīng)上市的城商行股價牽動著經(jīng)營者及股民的心，排隊等待上市的城商行絡(luò)繹不絕。春節(jié)期間，澎湃新聞記者采訪了一名在西部某城商行工作數(shù)十年的人士，講述其在城商行這個“圍城”之中的所見所想。以下為該人士的自述，由澎湃新聞記者整理而成。

　　城商行相對于大行的優(yōu)勢在于決策鏈條短

　　城商行成立的目的就是為了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。一方面，從稅收的角度來說，城商行相比國有大行對當(dāng)?shù)氐亩愂肇暙I(xiàn)更大，因此城商行發(fā)展得越好、盈利水平越高，對地方財政的貢獻(xiàn)就越大，此外城商行能為政府的大型項目，如基建、旅游、文化產(chǎn)業(yè)等提供融資支持，因此政府是非常樂于扶持和發(fā)展城商行的，這一點(diǎn)不僅體現(xiàn)在現(xiàn)在各地的政府都很積極地成立自己的城商行，也體現(xiàn)在對已經(jīng)成立的城商行給予項目資源，包括上市等方面的指導(dǎo)。

　　另一方面，城商行的大股東多為當(dāng)?shù)氐呢斦只驀蠼鹂仄脚_，地方政府對于城商行的人事任免、業(yè)務(wù)發(fā)展、政策出臺等經(jīng)營的各個方面都有著舉足輕重的話語權(quán)。

　　城商行的優(yōu)勢在于機(jī)制相對靈活、更能與地方實(shí)際情況匹配，決策鏈條短。以我們銀行為例，由于在外地沒有分行，總行在省會，各個地州市分行有決策或者業(yè)務(wù)方面的事情需要定奪，和總行之間的交流都是比較方便的。國有大行一般有支行-省分行-總行三級程序，且總行均在北京，因此，相對來說城商行的優(yōu)勢就在于決策的傳達(dá)和反饋會比較快捷。

　　城商行激勵機(jī)制靈活，但壓力比四大行大

　　機(jī)制的靈活還表現(xiàn)在對人才的激勵方面。銀行的薪酬以基本工資+績效構(gòu)成，國有行遵循央企高管限薪制度，相比來說城商行的整體薪酬水平要更加市場化。績效占大頭，舉例來說，客戶經(jīng)理的薪酬上不封頂，遠(yuǎn)超當(dāng)?shù)氐钠骄べY。一方面這種激勵制度能夠吸引優(yōu)秀人才，因為當(dāng)?shù)仄渌倾y金融機(jī)構(gòu)比較欠缺，這個薪酬具有相當(dāng)?shù)奈Γ绕涫蔷哂秀y行工作經(jīng)驗或者自帶客戶資源的人。這種激勵也直接反映在員工的工作勁頭上，為了完成業(yè)績，拿到更多的獎金，城商行的員工往往比較“拼命”和“狼性”，這也是我們在成立短時間內(nèi)能夠迅速搶占市場的原因之一。另一方面，我確實(shí)不止一次在和同行交流、或者與同事交流中感覺到，我們銀行的員工壓力比較大，比同城四大行的員工要大許多，尤其是在每個人要完成的存款指標(biāo)、考核指標(biāo)等等方面。應(yīng)屆生離職率較高，很多人在畢業(yè)兩三年內(nèi)承受不住這種壓力，跳槽的很多。

　　客觀來說我們銀行的員工確實(shí)比較辛苦。一方面是因為我們銀行目前主要的盈利還是靠凈息差（存款和貸款的利率差），中間業(yè)務(wù)做得少，因此銀行在攬儲和放貸方面投入了比較大的精力，因為這是我們的核心盈利模式。

　　如何跟國有行、股份行搶客戶？

　　對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)來說，優(yōu)質(zhì)企業(yè)、大型國企數(shù)量和規(guī)模都比較少，這些目標(biāo)客戶自然是各家銀行爭搶的對象。除了搶占大客戶外，對于我們的業(yè)務(wù)重點(diǎn)如民企、小微企業(yè)、個人業(yè)務(wù)來說，要想在有限的盤子里搶到更多的蛋糕，就需要在高利率之外提供個性化、一對一的服務(wù)。比如設(shè)計一些更貼合企業(yè)需要的金融服務(wù)一攬子產(chǎn)品，采用更簡便的審核流程、更快的放款速度。個性化的服務(wù)肯定需要成本的投入，無論是人力還是科技。

　　另一方面，因為城商行目前大部分的貸款投放對象還是民營企業(yè)，民營企業(yè)尤其是近些年興起的一些創(chuàng)業(yè)公司，涉及的行業(yè)、門類、盈利模式、產(chǎn)品形態(tài)都比較新穎，很多是我們以前完全不熟悉、不了解的領(lǐng)域，需要我們的客戶經(jīng)理包括銀行的領(lǐng)導(dǎo)去學(xué)習(xí)。信貸員工面臨著貸款終生追責(zé)制，對該員工個人的職業(yè)生涯影響是非常大的。國家一系列扶持民企的政策導(dǎo)向要求下，加大對民企支持力度，更需要我們對所貸款的對象有比較好的判斷力。要想擺脫原來抵押物貸款的傳統(tǒng)方式，就要從其他方面去審核和評估一個企業(yè)乃至一個行業(yè)的發(fā)展趨勢和還款能力，這對銀行是一個挑戰(zhàn)。

　　銀保監(jiān)會對我們的不良率也有嚴(yán)格的要求，包括每年發(fā)布的各種年報、季報，還有媒體的曝光等等。我們的工作就是找平衡，在支持民企發(fā)展、擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模和把自身不良率維持在較好的水平、提高資產(chǎn)質(zhì)量之間，把握一個度。講實(shí)話，這確實(shí)是一個很有挑戰(zhàn)的事情，因為找平衡需要的不僅是膽大，還要心細(xì)。

　　如何轉(zhuǎn)型？

　　擺在我們面前的是整個銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級要面對的問題。隨著90后逐步步入社會開始工作，90后對于儲蓄、消費(fèi)、投資理財?shù)挠^念與之前的幾代人不大一樣，這是成長環(huán)境不同帶來的代際差異。作為銀行未來的重要潛在客戶，如何吸引他們把錢存到銀行？作為在互聯(lián)網(wǎng)成長起來的一代，他們對傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品還有多大的認(rèn)可度？包括2018年底大熱的銀行理財子公司，整個資管行業(yè)都在發(fā)生著極大的變化。作為受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響最明顯的行業(yè)之一，銀行最先受到?jīng)_擊，也必將率先謀求改變。

　　都說銀行業(yè)最近幾年在走下坡路，其實(shí)不是銀行的人收入變少了，而是銀行越來越難以“躺著賺錢”了。從2018年以來，監(jiān)管部門對銀行業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢愈發(fā)增強(qiáng)。隔三岔五就有新規(guī)定、新要求，需要銀行去學(xué)習(xí)、落實(shí)。包括對我們業(yè)務(wù)的導(dǎo)向有相應(yīng)的規(guī)定，城商行前兩年其實(shí)一直是高歌猛進(jìn)的態(tài)勢，現(xiàn)在的整體基調(diào)更偏向穩(wěn)定，順應(yīng)監(jiān)管部門的要求，回歸本源。

責(zé)任編輯：張文