標題：不能神乎其技，科技賦能消費金融這樣才給力——圓桌論壇（二)

　　引言：2018年12月18日，在2018年度第九屆“金貔貅獎”暨首屆中國金融科技創新與發展論壇上，中誠信征信副總裁兼CFO毛賽（主持人）、中國光大銀行電子銀行部總經理助理劉瑞群、中國工商銀行消費信貸一部總經理嚴文亮、安心財險總裁助理兼CTO黃坤、易寶支付副總裁朱亞威、向前金服首席技術官李棟明、格上財富研究中心總監張彥圍繞“科技如何助力消費金融場景落地”這一話題展開了激烈而精彩的圓桌討論。

　　正文：“科技不能神話。我們現在一直在談金融科技，或者說科技金融，科技本身是我們實現目的的工具，只有當科技和業務相結合的時候，科技本身才有意義?！?中國光大銀行電子銀行部總經理助理劉瑞群在論壇上如是說。 毛賽：這個論壇有很多不一樣的行業，但是大行業是一樣，有銀行、保險、支付、財富管理、信貸公司，金融科技是非常廣泛的事情，從支付到網商銀行，到風控等等，都可以蘊含金融科技。請各位講一下在各自行業內對于金融科技主要應用場景。 各個行業對于金融科技主要應用場景 劉瑞群：科技不能神話 在這里簡要分享一下自己對“金融科技在消費金融場景的應用”這一問題的的一些想法。 第一，科技不能神話。我們現在一直在談金融科技，或者說科技金融，科技本身是我們實現目的的工具，只有當科技和業務相結合的時候，科技本身才有意義。換句話說，通過科技來完成業務需求。 第二，業務需求來自哪里？我想業務需求最重要的一點是客戶需要，客戶的需求是完成業務需求的基礎?？蛻舻男枨笥謥碓从谀睦?？我想有兩點：一是我們客群在哪里？去哪里找客群？然后客群有什么樣的特點？怎么樣接觸到客群。二是我們怎么樣去發現客戶真實的需求，只有發現客戶真正的需求，并且通過科技的手段來實現客戶的需求，才能夠實現我們科技在消費金融上的一些特點。 第三，在去尋找業務需求和客戶需求的過程中，怎么樣更好地通過科技完善我們對科技的需求。未來，在消費金融這個領域，科技發揮用途的點，或者著力點可能會有幾個，一個就是圍繞著大數據；第二個可能是圍繞著風險；第三可能是成本的控制。 嚴文亮：為消費注入活力，帶動實體經濟的發展 首先介紹一下，金融科技在工商銀行消費金融這個領域的應用。工商銀行是在2015年的6月份成立了個人消費金融的中心，這是在銀行業內率先成立的一個機構。在2015年10月份運用互聯網的思維和金融科技的技術、大數據的技術，打造了純線上、純信用的個人信用消費體系的產品。我們消費信貸金融業務的發展過程中，有這樣幾個特點： 第一，金融科技具體應用，客戶的體驗更加便利了，現在完全做到了客戶的自助申請，業務自動處理，和風險的實時管控。 第二，工商銀行消費金融真正做到了普惠服務于民生，服務于實體?，F在做普惠金融大家一直有一點困境，要么普而不惠，要么惠而不普，但是我們消費金融1.6億客戶主動授信，這是普。三年下來平均的年化貸款利率只有5.8%，應該說服務于更多不同層次的客群，為消費注入活力，帶動實體經濟的發展。 黃坤：如何在業務上用好科技非常關鍵 今天跟大家分享幾個觀點。 第一，怎么看待科技這個問題。大家經常講科技，講金融，把這兩個詞給隔離開了?？萍季褪巧a力，這一句話是偉人講的，很多時候在業務上怎么應用上這個生產力？這個不是以人的意志為轉移，如何在業務上用好科技非常關鍵。但是這還不夠，生產關系反作用生產力，反過來講，銀行、券商、保險公司、P2P公司這些公司，如果在組織架構、流程設計不做相應的適配一定有問題。 第二，從宏觀來分享一個觀點。2017年8月份管IT的時候我提出三個面向，第一叫面向客戶；第二叫面向網絡；第三要面向業務。我相信三個面向適合大多數金融行業。第一面向客戶，客戶是衣食父母，我們服務主要對象就是客戶，這是毫無疑問的，一定要為客戶做特別好的貼心式的服務。具體而言就是，保險行業一定要為保險客戶做好服務，銀行和券商也是一樣的；第二面向網絡，原來系統都是艾爾可（音）的數據架構，但是單一情況下很難實現互聯網化。把基礎工作做好才能做人工智能、大數據，否則很難實現；第三是面向業務，為什么提出面向業務，做所有創新離不開本職工作，保險做保險，銀行做銀行，風控、支付等等有一整套監管要求和制約規范來監管。這個里面一定要面向業務，不能像互聯網公司開發一個產品，怎么做都行，應該是有業務規范要求應該怎么做。這個不僅僅適用于保險公司，也適用于銀行。 第三，三個原則怎么落實？提出三個流。第一叫業務流，第二控制流，第三數據流。很多時候包括現在，大家講來講去講業務，包括金融科技外包公司也是一樣，表示自己很懂業務，但是請金融科技公司來做技術，不是讓它懂業務。懂業務是標配，不是長項；第二，很多時候開發把業務攪在一起了，導致我們核心非常強大，沒有辦法做改變，同樣一個產品相同類型改一個金額就要重新開發一遍，這是非常糟糕的。所以業務流事情就走業務流，可以核心做，控制相關在控制流里做。 最后是數據中心，保險公司有時候IT這塊很悲哀，保險公司講有多少多少數據，但是每一個數據都是孤島，原來系統是以保單為中心，現在互聯網化下，是以客戶為中心，這個需要核心系統做一些改造，甚至把核心系統數據全部剝離出來建立個人數據中心，以個人為中心的數據中心，這樣數據非常清晰。在執行的時候，業務流、控制流、數據流相分離。 朱亞威：金融科技和互聯網金融本質是金融 金融的本質是風控 易寶支付成立至今已經三年之久了，在行業里面易寶支付是強項，目前有旅游、互聯網金融、消費、保險等等是以行業為切入點來做的。同時分享一下是如何用金融科技助力消費金融落地。 其實說起金融科技，這個名詞也是后來出來的，一開始大家的理解還是叫做互聯網金融，只不過互聯網金融漸漸等同于P2P，實際上并不是這樣，中國人的語言也是博大精深。金融科技也好，互聯網金融也好，本質還是金融。因為從目前來看，之前6月份到8月份P2P有一段暴利潮，所以互聯網金融也好，還是金融科技也好，本質應該是金融，金融的本質是風控。所以不能拿互聯網做流量，盲目來經營一個金融科技的企業，這樣的結局都不是很美好。 另外對于國家政策來說，對于金融科技的政策逐漸在成熟和完善，所以要求我們去做金融科技相關業務的時候，要合規，要依法經營、合規經營，要做有場景的金融科技的業務。同時，在整個運營業務過程當中，以前有過很多的現金貸，但是逐漸發現由民營企業自己來做金融或者是金融科技的趨勢轉變成了幫助銀行等金融機構來更好開展業務，可能未來是這樣一個趨勢。所以在這個過程當中，我覺得還是要堅守一個底線，就是堅守風控和合規的底線，只有這樣才能做得長久。 李棟明：數字化服務能力，行業未來競爭高地 向前金服作為一家金融科技公司，主要為優質用戶提供便捷、高效的金融信息匹配、信用借款咨詢等綜合服務。 目前，我們公司的數字化建設主要集中在智能風控上。我們引入了國內外風控方面的專家，在傳統金融的風險管理體系基礎上，結合AI、大數據、云計算等金融科技打造了自己的大數據智能風控平臺“聽風者”。 去年，“聽風者”正式上線后，從貸前反欺詐、信用評估、風險定價甚至貸中監測、貸后管理等等方面提升了我們對信貸活動全生命周期的風險管理能力。迄今為止，在提升效率、降低逾期方面效果顯著，逾期率已經降低了40%。 面向未來，數字化服務能力一定是未來市場競爭的核心要素。我們也會持續深耕金融科技，繼續優化以智能風控為核心的綜合數字化服務能力。 具體來說，目前風險管理面臨兩大難題，一個是欺詐，尤其是團伙欺詐；另一個是催收，尤其是失聯。我們將挖掘大數據價值，利用知識圖譜的關聯性發現能力，進一步提升反欺詐和失聯修復能力。 另外，針對單體用戶，我們會持續進行多元化數據接入，在用戶授權范圍內，去逐步豐富針對單體的用戶畫像。目前很多風控使用的用戶數據還相對比較片面，日后這方面我們希望能夠做到不僅僅是給群體打標簽，更要形成豐滿立體的個體形象。這方面也將會給我們未來業務發展，甚至是新業務推出，提供內生性力量。 張彥：一雙翅膀是專業 另外一雙翅膀是科技 這次主要想說的是科技金融。格上財富是做財富管理的，科技金融和財富管理都是基于國家和社會發展產生必然產物。我們做財富管理一直思考一個問題，如何做到脫穎而出，在這個過程我們考慮兩個翅膀，一雙翅膀就是專業，另外一雙翅膀就是科技。這也是我們研究部門還有IT部門最先建立的原因。比如說沒有專業，財富管理基本上是一場災難；如果只有專業，在現在社會上很難領先一步，就會變成一個大號韭菜。所以我們希望通過科技加持專業，形成雙向合力。 基于這個邏輯，我們開發業務兩條線條，一方面注冊幾個管理不同的私募管理人，提供資產管理、資產給客戶。另外一個方向我們也是獲得了基金銷售的牌照，給客戶直接進行一些資產的推介和服務，整體來說其實我們公司的主要定位是高凈值人群，為他們提供精細、專注的服務水平，基于此我們整體科技也是圍繞資金端和資產端展開，一方面更加準確發現投資者的需求，另外通過資產更加專注滿足他們的需求。 消費金融領域各自面臨的最大挑戰 毛賽：現在消費金融進入長時期的發展，經歷過草莽時期，涌現出各式各樣的金融公司?，F在不管在投資人還是風投的人看來，可能消費金融不是一個快速通道。我們不能盲目樂觀，各位在各自行業里面對于消費金融目前最大的一個挑戰是什么？ 李棟明：挑戰有兩點：一是風控二是催收 對于我們這個行業來說，我覺得有三點，第一是獲客，第二是風控，第三是貸款催收。目前獲客比較趨同，重點發力是在于風控和貸后，風控在我們看來兩點，一是欺詐，特別是團伙欺詐；另外一點就是貸后催收，這一塊最重要是失聯。欺詐這方面，我們開發自己的知識圖譜，用大數據技術，在客戶授權的范圍內更多維多元引入數據，能給這個客戶做一個全面的用戶畫像。通過知識圖譜發現思維方式找到團伙欺詐的內在的規律，這樣更有效的解決我們大的逾期率。另外就是貸后，我們應該是有一部分逾期的客戶，我們也挖掘過內在的聯系，看到更大占比在于失聯，人都找不到怎么做催收。這樣我們希望通過知識圖譜的形式，發現內在關聯性，找到中間相應的人，這種方式催收或者是回款概率很大。在我們行業挑戰就這兩點，第一是風控，第二是催收。 毛賽：所以說向前金服是識別壞人和找到壞人。 朱亞威：由企業做消費金融轉變成了國家持牌做消費金融 隨著去年十月份，國家發布關于現金貸和網絡小貸的規定之后，整個市場的風向是逐漸由企業自己做消費金融轉變成了國家持牌做消費金融，這個是國家的一個基調，也是市場的一個趨勢。 第二，對于消費金融來說，這個領域是不管怎么打壓，市場需求都非常旺盛。在2017年11月份之前，我們做消費金融，如果說把年化利率做到年40%到50%覺得是黑心奸商了，但是經過2017年底那一次打壓之后，發現年化利率飆升到300%、400%，那個時候是慘無人道、沒有人性的企業橫行。經歷過那一次打壓之后，發現到了現在出現新的形態叫超利貸，年化在1000%以上。市場的需求始終是存在的，不是說打壓就能消失的，因為這些借款人的金融訴求沒有辦法從正規金融機構得到滿足，所以這個市場需求是一定存在。 第三，做消費金融的困難和難點，這個困難和難點是屬于民營企業的困難和難點，但是對于持牌機構和銀行可能就是他們的春天。從數據也可以看出，在2017年年底到整個2018年，各個銀行不管大小銀行，凡是具有發布發行信用卡這個職能的銀行，整個信用卡的發行量是去年和前年的幾倍。這說明真正在消費金融市場展開刺刀見紅的競爭，可能不是這些民營企業，而是來自于銀行的降維打擊，信用卡降維打擊這些民營企業做金融。所以對于民營企業來說，最大的難點不是面對同行友商可能來自于銀行信用卡中心，這個競爭非常之殘酷。 最后一點，對于做消費金融來說，可能有這么幾個小的前提條件，第一要么是有自己的場景，也叫流量。要不然就是足夠有錢，比如說格上財富。在野蠻生長的蠻荒時代用放款幾百億和上千億已經證明自己的風控能力，也是依然可以繼續往下走。如果說這些條件都不具備，可能現在做一個企業的轉型或者良心的退出是一個比較明智的選擇。 毛賽：感覺聽上去銀行體系是很大的機會。但是我相信隨著監管出臺，也面臨很大的挑戰。聽聽兩位在銀行同仁在銀行最大挑戰是什么？ 劉瑞群：科技就應該適應客戶體驗的提升 一個挑戰還不足夠，面臨挑戰很多。我覺得還有幾個面臨的挑戰，一個是研究客戶。因為我們落點到科技助力消費金融的時候，需要了解客戶的需求，需求就要看消費金融的客戶有什么樣的特點？當然這個特點每一個單位根據自己對于客戶的把握會有自己的理解?，F在有一個很明確的方向，比如說移動化會是消費金融客戶一個主要的消費特征。對于移動化這個消費特征，對于客戶來講，新的消費趨向可能更趨向于經濟，客戶的體驗可能會對所有的消費金融都會有比較大的挑戰，科技就應該適應客戶體驗的提升。隨著客戶體驗的主題，實際上還有一個附帶，就是客戶的服務，怎么樣能夠使客戶的服務和體驗更優越，可能是未來科技在消費金融領域著力的一個很重要的點。 毛賽：劉總的意思是說銀行雖然有錢，但是銀行本身也不想競爭，如何在競爭當中脫穎而出這種客戶體驗客戶需求滿足有很大挑戰。 嚴文亮：歸根到底就是市場和風險相平衡這樣一個難點 從工商銀行角度，在金融科技時代做消費金融最大的挑戰是什么？其實歸根到底就是市場和風險相平衡，收益和風險相結合這樣一個難點。把我們三年來，用金融科技解決問題一些做法、想法和探索跟大家分享一下。 第一個問題就是消費金融的本質是什么，消費金融目前應該是商業銀行體系內，包括互聯網機構也是，它是最具有互聯網基因的一款消費信貸的產品，同時又是科技金融參與最廣、創新最活躍的一個領地。之所以這么說，消費金融這個里面有三個點可以分析一下。 第一，在這個互聯網消費金融的時代，我們面對的是海量的用戶，是要求以客戶為中心的，就要達到極致的消費金融的體驗，原來在傳統商業銀行在這方面比較薄弱，這也是一個市場上原來一個難點。 第二，他是以海量數據為基礎的，就是要運用大數據運用的技術，分析對客戶進行精準的畫像、營銷、精準服務，包括精準的風險控制，這也是互聯網消費金融一個特點。 第三，剛才也說了回歸本質，消費金融僅僅是融資嗎？我覺得消費信貸產品本身是融資支付的工具，前面一場好多的支付公司包括我們金融科技公司，我覺得這個里面融資支付是消費金融產品一個本質的一個特點。所以我想基于三個互聯網的特點，金融科技賦能在消費金融領域應該是參與度最廣，也是商業銀行必然去做的，也就是消費金融將來的智能化 挑戰最后就是風控，跟互聯網消費場景結合，信用風險其他風險、政策性風險、經營風險交叉滲透，對于我們傳統銀行挑戰很大。 張彥：挑戰在于提高投資者幸福感 其實從我們這邊看到挑戰在于提高投資者幸福感?，F在市場太難熬了，我們覺得未來長時間存在這種狀態。這種難熬兩方面，第一方面是投資人選擇不適合他的產品，這個錯誤不在于投資者本身，而是對于我們對于投資者認知出現偏差。所以一方面著力如何真正把投資者的偏好更準確挖掘出來，因為有時候投資者并不是最懂自己那個人。 另外一方面我們提供產品本身，包括市面上很多產品是有缺陷，很難在市場很詭辯場景下完整應付，這樣使投資者一直處于過山車的狀態。包括現在研發出新的投資策略，就是全天候的投資策略，在不同市場變化情況之下，能夠更快捷調節。這里面面臨挑戰非常大，相當于除了這些傳統的投資的方法還有一些判斷的方法之外，還要疊加很多預測類的必須加進去。這里面我們用的方法第一方面是疊加之前各個經濟體和市場的認知形成完整分析體系之外，另外把IT力量疊加上來，形成基于現在對于未來更加精準的預測。 在這個基礎之上再做投資決定，同時在所有投資決定之中，過程控制還有風險控制也是放到第一位的。這會使得我們所有過程都是可控，風險也是可控，這樣使投資者安心，這是我們目前嘗試的一套方法。 毛賽：有挑戰有解決方案。黃總這邊互聯網保險是很新興的行業，剛才提到了數字化，當中也面臨很多挑戰，聽聽您最大的挑戰？ 黃坤：是業務和技術雙重挑戰 我們雖然是保險公司，但是無論銀行也好，還是消費金融公司，大家一起合作整個產業鏈，做信通保障保險也是很好的業務，這里面大量面對C端，實事求是講，對我們挑戰還是非常大，不僅僅是對于技術部門挑戰，而是業務和技術雙重挑戰。大量C端客戶怎么精準識別這個風險，判斷風險高低，包括最后整個閉環的關系，這還是非常難。有時候作為一家金融機構，風險識別是第一位的，任何時候風險放在第一位，這個是非常關鍵的。第一點，我們經常講大數據分析，數據從哪兒來？這個很關鍵。另外，從哪里可以得到數據，看怎么用這些數據，這個就非常難了。很多時候直接用這個數據，甚至可以針對這邊行業出一個報告，認為哪一些征信公司的數據對于消費金融還有風險識別指數非常高、靠譜，完全可以給你們打分排名，行業有序做這個事情，這是目前認為最大一個挑戰，這是非常非常難的。 各自看好的比較有前景的消費金融場景 毛賽：最后一個問題，也是向請各位用一句話來說，因為今天題目是如何助力消費金融場景落地，場景是很重要的，有各式各樣的，但是無差別。但是隨著監管的趨嚴，對于資金緊張，大家對于風控的要求，包括詐騙的提升，我們可能越來越多的關注場景，什么場景是比較有前景，或者覺得很有意思的一個場景，一句話描述自己覺得在消費金融產品當中比較有前景的場景？ 嚴文亮：最核心的最重要是消費場景，尤其是消費場景當中的支付場景。 朱亞威：嚴總說完了之后，瞬間不知道怎么說了，嚴總說的對。 毛賽：確實看到支付公司對接了大量的金融機構，他們其中產生了很多的非常有意思不管是數據、經驗，確實是支付場景。 劉瑞群：就是哪兒客戶群最多就是我們最想進入的場景。 黃坤：我覺得各個場景包括支付也是這樣，因為支付有很重要的特征在這里面，能看到大量的消費習慣，包括財力大小，這說明什么問題？歸納起來你可精準識別風險的情況下，這個場景是最重要的消費場景。在其他領域不斷挖掘，可能我們還有沒發現類似的場景，這個特別重要，也特別值得我們探索。 李棟明：正常來說我沒有一個場景，但是我有一個愿望，互聯網1.0時代相當于我們把線下搬到線上，互聯網2.0我們加了互聯網屬性碎片化，把門檻降低。最大愿望是在于未來我們結合大數據的技術能夠量身定制，這個世界每個人不一樣，定制化就是滿足每個人的需求。 張彥：因為現在大資管經過蓬勃爆發期現在是在洗牌，我期待講故事時代過去，大家拼本事，深耕細作是我比較期待。

責任編輯：趙子牛