標題：中誠信征信總裁閆文濤：詳解消費金融領域三大變化 探析未來兩年金科發展趨勢

　　引言：閆文濤總結道，“但是要知道，科技只是挖掘數據價值的工具，但是不能強調科技對于金融領域專家經驗的替代?！?/p>

　　正文：2018年12月18日，中誠信征信閆文濤在由易趣傳媒主辦、《金融理財》雜志社協辦的2018年度第九屆“金貔貅獎”暨首屆中國金融科技創新與發展論壇上針對消費金融與信用科技發表了精彩的演講。 消費金融和信用科技三點變化 他指出，在消費金融和信用科技領域近年來出現了三點變化： 第一點變化，自2017年至今，整個金融行業迎來強監管，從P2P的監管到資管新規的出臺，金融行業出現了很大的調整，整個金融消費領域也出現了較大的改變。但總體來講，金融強監管，無論對傳統金融還是互聯網金融來說都是健康發展的重要環節。 第二點變化，傳統金融是怎樣看待消費金融的。日前，中誠信征信和人民大學聯合發布了宏觀經濟研究報告。報告顯示，宏觀經濟增長6.6%，預測明年是6.8%。但是，閆文濤認為明年比今年會更痛苦一點。 為什么這么說？他指出，從信用的角度來看，先把信用分為四方面，一是政府信用，二是企業信用，三是個人信用，四是資產信用?？梢钥吹?，在一個大的經濟下行區間內，企業的信用在這兩年是在不斷地下行，而且不斷暴雷。所以，隨著明年經濟下行，信貸違約可能會更多。 在這樣的宏觀背景下，從傳統經濟來看，最明顯的變化就是大家開始關注個人的信用資產，即消費金融。 因為，大多數人的核心邏輯是個人信用在經濟下行期間都會有下行的風險，但是小額金融可以通過大的法則，在一定程度上緩沖經濟的下行。目前，可以看到，商業銀行在進行互聯網經濟改革后，參與消費金融的資產很多來源于傳統機構，而且是大家想不到的一些偏遠地區的農商行。傳統的一些大行或者每個區域的城商行，并沒有參與消費金融資產。為什么是偏遠地區參與？是被逼無奈，還是因為先吃螃蟹獲得一開始消費金融的紅利？閆文濤指出，預計明年隨著企業信用的弱化，后續的消費金融和個人相關的資產類型，比如類似ABS或者非標資產將有很大的起色。 第三點變化，在今年年初，中誠信征信和芝麻信用、騰訊信用、考拉征信等八家機構，成立了百行征信，這在一定程度上打通了市場上消費金融領域共貸信息的過渡。隨著百行征信將消費金融共貸信息打通，對消費金融行業來說會有更健康的發展，這是消費金融領域最重要的變化。 互聯網消費金融發展兩點思考 那么，針對上述三個變化，明后兩年的互聯網消費金融怎么發展？閆文濤有兩點思考： 第一、互聯網金融領域存在大量的底層信息的不規范、不標準，無論趣店、螞蟻、還是做的比較頭部的（像閃銀等）機構都是一樣，利率是18和36之間，在此基礎上銀行放貸面臨標準化問題，利用金融科技技術把我們底層的信息做得規范化、統一化，實現市場信息的共通，這是消費金融領域、或者金融科技領域未來的發展機會，是需要共同努力的。 第二，在底層信息標準化和統一化基礎上，有沒有可能形成互聯網金融資產的資管和交易平臺的機會呢？ 閆文濤講道，他在最近參加了很多行業內的交流活動，發現下半年大家提出了一個“數據資產”的新詞。所謂“數據資產”，不是所有的大數據都叫資產，而是大數據核心——那些能夠起到風控價值或者是有核心價值意義的資產才叫數字資產，能不能在整個信息標準化、規范化的基礎上，真正形成數據資產，以此作為互聯網金融資產的資產管理和交易，這是未來更有價值的地方。 對此，他指出，只有互聯網消費金融的資產標準化統一，并形成整個風控的統一，才會有更多傳統機構的介入?，F在傳統機構比較擔心的原因就在于底層看不清楚、標準看不清楚、估值沒法認同，于是便形成了阻礙整個消費領域進入傳統金融領域的障礙。 “大家的核心目的都是想要通過對大數據的應用以及對于數據資產和風控的理解，對行業發展做出貢獻。”通過上面三點變化與思考，閆文濤總結道，“但是要知道，科技只是挖掘數據價值的工具，但是不能強調科技對于金融領域專家經驗的替代?！?/p>

責任編輯：趙子牛