標題：北京益普索市場咨詢有限公司研究總監賈艷麗：大眾客戶需求變化帶來新挑戰

　　引言：賈艷麗指出，科技讓金融普惠到了大眾人群，讓更多的人受益，但是與此同時這些人群也在遠遠超出以前金融機構服務人群的范圍。所以借助這個調研幫助大家了解，在技術之外這些人群的行為特征、習慣特征有一些什么樣的不同，從而幫助金融機構更好地利用技術構建風控模型。

　　正文：12月18日，在由易趣傳媒主辦，《金融理財》雜志社協辦、Fintech發現承辦的“2018年度第九屆‘金貔貅獎’暨首屆中國金融科技創新與發展論壇”上，北京益普索市場咨詢有限公司研究總監賈艷麗女士發布了由《金融理財》雜志、北京益普索精心打造的《中國金融科技競爭力藍皮書》報告。賈艷麗指出，科技讓金融普惠到了大眾人群，讓更多的人受益，但是與此同時這些人群也在遠遠超出以前金融機構服務人群的范圍。所以借助這個調研幫助大家了解，在技術之外這些人群的行為特征、習慣特征有一些什么樣的不同，從而幫助金融機構更好地利用技術構建風控模型。 益普索實際上不是一家金融公司，而是一家定位于由技術驅動的，綜合全球專業研究人員和技術，為企業提供從數據、洞察一直到行動落地的咨詢公司。 精心采集了4000多份有效數據 這個藍皮書主要是基于北京益普索和《金融理財》雜志在11月份采集了四千多樣本的數據，調研目標人群為網貸、消費金融公司、支付公司的客戶，主要是為了了解用戶對于理財和借貸方面的行為和需求，了解他們背后的原因。 科技讓金融普惠到了更大眾的人群，讓更多的人群受益。但是，普惠金融服務的人群也在遠遠超出以前金融機構服務人群的范圍。在調研過程中我們也發現，隨著互聯網理財借貸平臺的發展，我們會涉及到一類人群，就像前一段時間大家經常看到一個詞叫五環外人群，這部分人群，他的消費行為、習慣，跟我們以前金融機構接觸的人群是有非常大的差異。所以我們也希望能夠借助這次調研，幫助大家了解，在技術之外這些人群的行為特征，消費習慣有些什么特征和不同，從而幫助金融機構更好地利用技術構建風控模型。 第一部分我們主要是針對在網貸平臺和P2P平臺進行理財的用戶做了一個了解。首先，我們看到這些人為什么會在P2P平臺做理財呢？最大的目的并不是要去獲取多高的收益，從數據我們看到，中國人所追求的養老和財富傳承依然是他們去P2P平臺理財的核心目的，這也對P2P平臺提出了很高的期待和壓力，這些錢都是大家的養老錢，因此，希望這個平臺能夠保障這些普通用戶的受益。 大家對于P2P平臺認知如何呢？我們看到目前處于諸侯割據時代，大家對于很多的平臺有認知，但是很少有哪一個平臺特別突出，這可能也是普惠金融的一個特點，我們有很多的平臺，為不同的人群，不同地域的客戶提供差異化的服務。在使用P2P平臺的這些用戶當中，很多用戶其實對于理財不懂，很多時候用戶并不是最懂他自己的，所以他在選擇的時候，如果能夠有很好的理財師、投資顧問為他們提供投資建議是他們最關注的。 第二是產品，他會比較不同平臺的收益，尋求更好的收入。其次，就是平臺的口碑。用戶能不能在不同渠道看到平臺的傳播，讓他們更放心的購買理財產品。那么，這些真正在P2P理財平臺上投資的用戶，他們最近一年的收益如何？我們看到總體85%以上的用戶認為他們在P2P平臺的理財收益是高于同期定存收益的，所以總體來看，算是比較樂觀的。 同樣，我們看到大家今后對于網貸平臺、P2P平臺進行出借、理財的熱情并沒有降低。大部分的用戶今后會增加在P2P平臺上的投資。最后一點，用戶認為一個好的理財平臺應該具備哪些特征？首先，用戶是希望看到我們的平臺是有發展力的、有潛力的、有遠景的公司，這是理財用戶對于P2P平臺最為關注的。 借貸平臺最應多關注風控 第二個部分我們會簡單介紹一下借貸平臺和消費金融公司。首先，我們看到在這一次調研中，P2P平臺和消費金融公司的用戶幾乎快到平分天下的情況了。每個用戶在平臺使用上平均會使用三家平臺。在用戶使用消費信貸場景中，雖然有一些場景相對成熟一些，但是很多場景不同的用戶會選擇，這些借貸的場景還遠遠沒有飽和，很多場景都還有很大的空間和機會，讓大家進一步發力，進一步為用戶提供更好的產品。在一些專項上，教育、購車、裝修相對大額的分期也受到了用戶的青睞。 對于借貸平臺來說用戶最關注的第一個是產品。貸款用途是不是有限制，如何更好地利用這個資金，對他們來說比較重要。另外，由于這些客戶對于金融不是很了解，所以他們希望借貸公司有客服熱線電話。另外，他們希望在提交的材料上面，要比較簡單，容易獲取，這也對金融機構的風控和科技提出了更高的要求。看到用戶的借貸金額，大家可能會覺得真的是普惠金融。用戶想要借的金額是不高的，每次想借2000到5000元，在里面占了很大的比例。 金融機構希望通過大數據提高風控，那么從消費者的角度他們真的會逾期還款嗎？我們調研過程中發現3%的用戶他們真的不能按時還款，而且不能按時還款的客戶，短期能還款的情況也不高。他們甚至會三個月以上還不了款，或者根本不打算還，這種情況都很正常。那么，到底這些用戶是什么特征的用戶呢？年齡上沒有看出差異，并非年輕用戶比年長用戶更不愿意還款。從性別，我們以前認為女性用戶更謹慎，應該不會逾期，但是數據顯示并不是這樣，女性客戶逾期的比例并不比男性低。那么，哪個要素影響用戶還款呢，數據顯示，跟不按時還款有較高的相關就是學歷，學歷越高越不容易逾期，而學歷低的，尤其是大專以下的用戶，逾期的概率大大增高，所以可能我們現在很多機構也已經用這個變量做風控了在做風控時需要關注這個變量。 用戶在選擇借款平臺的時候，大家更關注什么呢？我們看到，在借款的時候關注的不是平臺的前景，而是關注利率是不是在自己的預期之內，能不能被用戶所接受，以及風控措施是否放完備。用戶希望我們是風控很好的平臺，在這個過程中能夠快速的審批、快速的通過他們的申請。 支付公司應繼續深耕場景 最后一個部分是第三方支付。從我們在這幾年持續跟蹤第三方支付的過程中，我們發現第三方支付的滲透率幾乎是達到了普及的狀態。這種普及不僅僅是在一二線城市了，到了三四線城市使用率也達到了90%。但是，基于我們每個季度的監測，移動支付的增長情況在放緩。因此，在今后移動支付的發展過程當中，一方面我們可以更廣地往境外發展，另外一方面我們就是要在國內深耕，把這個移動支付做到更深更廣的場景中去，也即怎么把這個移動支付場景進一步擴大。 在我們調研中，我們把用戶的移動支付的場景分了四類，第一類是用戶使用率最高的，我們把它稱之為個人類交易，里面包括了話費充值、公共服務等，這一類交易雖然額度小，但是頻率很高，一旦我們在這一類業務發展好，我們可以大大提高用戶黏性。 第二類業務是線上交易支付。線上交易從一開始大家用的就比較多，但是基于我們這幾期的監測發現，線上交易其實已經觸達到一個天花板，增長速度存在停滯，甚至下降的趨勢。而目前增長非常快的是線下消費交易。這幾個季度監測下來這個比例不斷上升，而且場景在不斷的增加。 其次我們稱之為金融類的交易。目前使用率其實不高，真正用移動端去做理財，基金保險購買仍不夠多，盡管用戶開始關注這方面，但是真正操作的在用戶的里面比例還非常小。這塊也是今后增長空間非常大的一個領域。 用戶對于第三方支付的期望是很高的，今后仍會大幅增加，這也給我們不同的機構采用科技的手段來在更多的場景，讓更多的用戶無感進行這種支付，提供了更多的挑戰和機會。 對于支付平臺來說，大家最關注什么呢？跟理財和借貸不同，用戶對于做支付的公司最關注的是品牌建設，是不是值得信賴。一個值得信賴的支付公司品牌是大家最愿意使用的。

責任編輯：趙子牛