標(biāo)題：工行城市金融研究所資深專家樊志剛：金融科技的發(fā)展需要保持五大平衡

　　引言：金融科技要實現(xiàn)順利的發(fā)展，得到更好的運用，需要實現(xiàn)五個平衡。

　　正文：12月18日，2018年度第九屆“金貔貅獎”暨首屆中國金融科技創(chuàng)新與發(fā)展論壇在北京·中誠信征信大廈隆重舉行。大會以“聚·思·變”為主題，匯聚金融科技業(yè)內(nèi)眾多精英，共同探討了在金融科技熱潮下的場景應(yīng)用與發(fā)展趨勢。中國工商銀行城市金融研究所資深專家、常務(wù)副所長樊志剛受邀出席論壇并發(fā)表演講。 他指出，金融科技這幾年發(fā)揮了非常重要的作用，改善了客戶的體驗，提升了整體金融服務(wù)的效率，促進(jìn)了整個中國金融業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展，但是我們也應(yīng)該看到，近幾年在金融科技的運用過程當(dāng)中應(yīng)該說也出現(xiàn)了一些矛盾和問題。所以我們也有必要在進(jìn)一步運用金融科技的同時，反思一下如何更好利用金融科技去促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。對此，樊志剛認(rèn)為，金融科技的發(fā)展需要保持五大平衡。 今年是中國改革開放四十周年，作為一個改革開放的受益者，特別有感受。12月18日上午中央召開了慶祝改革開放四十周年的大會，提出要堅持對外開放，堅持供給側(cè)改革，堅持打好三大攻堅戰(zhàn)，體現(xiàn)了對改革開放的堅定信心和總體的戰(zhàn)略定力，應(yīng)該說這個大會非常重要，也是非常有意義的。而首屆中國金融科技與發(fā)展論壇，緊接著這么重要的會議召開，也是一個具有十分重要意義的會議。金融科技目前在整個中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著越來越重要的作用，未來將為中國的改革開放進(jìn)一步的賦能，發(fā)揮出更大的溢出效應(yīng)，促進(jìn)中國金融業(yè)的快速發(fā)展。 可以說，金融科技這幾年發(fā)揮了非常重要的作用，改善了客戶的體驗，提升了整體金融服務(wù)的效率，促進(jìn)了整個中國金融業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展，但是也應(yīng)該看到，近幾年在金融科技的運用過程當(dāng)中應(yīng)該說也出現(xiàn)了一些矛盾和問題，比如說P2P網(wǎng)貸平臺，在今年6、7月份全國范圍內(nèi)集中出現(xiàn)了百余起清盤、停業(yè)、實際控制人失聯(lián)、停止兌付本息等風(fēng)險事件。我們也有必要在進(jìn)一步運用金融科技的同時，反思一下如何更好利用金融科技去促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展？在首屆中國金融科技創(chuàng)新與發(fā)展論壇上，樊志剛就圍繞這樣一個主題從比較宏觀的層面，對如何進(jìn)一步利用好金融科技做了分享。他的分享主題是“金融科技的發(fā)展需要保持五大平衡”。這五大平衡具體是： 首先，金融科技的發(fā)展和應(yīng)用，要與金融體系的消化吸收能力保持動態(tài)的平衡。什么是金融體系的消化能力？樊志剛認(rèn)為分兩個方面。第一個方面就是現(xiàn)有的金融體系能不能對金融科技進(jìn)行利用？也就是說現(xiàn)有的金融體系從技術(shù)基礎(chǔ)、營運模式、經(jīng)營理念以及體制機(jī)制等方面，是不是具備能夠非常有效的利用金融科技的條件和能力？另一方面則是，敢不敢用或者是會不會用金融科技？創(chuàng)新理論的大師或者說先驅(qū)熊彼特曾經(jīng)說過，“創(chuàng)新意味著毀滅性的創(chuàng)造”。在創(chuàng)新過程當(dāng)中，也意味著會帶來很多對舊體系、舊模式的一些破壞。金融科技肯定也不例外，在利用過程當(dāng)中，會對原有的體系形成一些破壞性的效果。在這種情況下，首先就有一個敢不敢利用它？最主要還是在于會不會利用它的問題？“會不會”是指既利用金融科技、吸收它創(chuàng)新的作用，同時將帶來的負(fù)面效果、負(fù)面作用降低到最小的程度。只有在這兩方面保持一個平衡，金融科技也才會在更好、更有效的給整個社會或者金融業(yè)帶來最低破壞性成本的基礎(chǔ)上，順利的發(fā)展。這實際上，就是要解決短期利益與長期利益如何保持平衡的問題。 第二，金融科技的應(yīng)用，要和風(fēng)險控制能力保持動態(tài)的平衡。金融科技創(chuàng)新了金融的模式，改變了銀行很多流程以及管理的方式，而且創(chuàng)造出了一些新的需求，可以說是使得整個金融更加復(fù)雜了。同時，金融科技還具有跨界、跨區(qū)、混業(yè)經(jīng)營等特點，使許多原來不從事金融業(yè)的主體，開始大量的進(jìn)入金融領(lǐng)域，為非金融企業(yè)創(chuàng)造了條件、降低了門檻，這也意味著會產(chǎn)生更多、更復(fù)雜的風(fēng)險。特別是金融科技的應(yīng)用，把過去很多不是金融重點服務(wù)對象的，比如說長尾客戶也都納入到了信用體系中去。這些客戶本身在社會上講一般是弱勢群體，而且數(shù)量眾多。一旦出現(xiàn)風(fēng)險，他的影響會非常巨大，對社會也會造成很大的沖擊。從這個角度來講，金融科技在創(chuàng)造了新的風(fēng)控技術(shù)的基礎(chǔ)上，同時也在創(chuàng)造新的風(fēng)險。針對這樣一種情況，在發(fā)展金融科技的時候必須把風(fēng)險控制能力作為重中之重，推出一系列相匹配的、綜合性的金融風(fēng)控技術(shù)方案和體系設(shè)計，使得金融科技的運用和風(fēng)險把控的能力相匹配。這實際上，是要解決金融科技的收益與風(fēng)險如何保持平衡的問題。 第三，金融科技的先進(jìn)性要與社會的適宜性保持動態(tài)平衡。前一段媒體都在熱炒，深圳一個教授做基因編輯，引起了全世界的高度的關(guān)注。有幾百個國外的科學(xué)家也聯(lián)名發(fā)表公開信反對這樣做。為什么呢？因為技術(shù)不是孤立的，任何科技應(yīng)用都帶有社會性。再先進(jìn)的技術(shù)都應(yīng)放在社會的大背景下進(jìn)行審視、評估，并決定是否予以應(yīng)用。金融科技也不例外。在推動金融科技的應(yīng)用過程當(dāng)中，也要考慮其與社會適應(yīng)能力之間的匹配問題，即社會的適宜性問題。金融科技最主要的優(yōu)點是便利和效益，但從社會全局角度看，一個社會僅僅考慮效率是不夠的。盒馬鮮生因拒收人民幣現(xiàn)金而遭罰的事例說明，金融科技發(fā)展還要兼顧社會各方面的需要，包括滿足具有不同金融行為的群體的需求。金融科技創(chuàng)新所具有的交易成本低、覆蓋范圍廣、服務(wù)效率高等先天優(yōu)勢，應(yīng)在解決普惠金融“最后一公里”問題方面發(fā)揮重要作用，而不是相反地，導(dǎo)致出現(xiàn)新的金融服務(wù)的邊緣群體，加大金融供給過程中的不公平和不平等。這實際上，就是要解決好金融科技的經(jīng)濟(jì)效益與社會效益如何保持平衡的問題。 第四，金融科技的應(yīng)用，還要與金融監(jiān)管能力的提升保持動態(tài)平衡。不能金融科技創(chuàng)新跑得很遠(yuǎn)，而金融監(jiān)管遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后。從國際經(jīng)驗看，西方發(fā)達(dá)國家在金融科技發(fā)展過程當(dāng)中非常注重監(jiān)管，自上世紀(jì)70年代開始，為加強(qiáng)網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)支付及網(wǎng)絡(luò)融資等新興金融模式的管理，歐美國家推出了一系列的適應(yīng)本國機(jī)構(gòu)發(fā)展的法律制度，基本搭建了網(wǎng)絡(luò)金融法規(guī)體系。比如，在美國，支付機(jī)構(gòu)需要取得州一級貨幣匯付牌照，沉淀資金不得用于貸款、投資等活動，且需接受聯(lián)邦和州兩級反洗錢監(jiān)管。歐洲的實地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，受反洗錢要求和客戶信息保護(hù)等監(jiān)管因素制約，目前移動支付對銀行卡的替代和沖擊尚不明顯。相比之下，金融科技在中國的應(yīng)用發(fā)展非常快，一定程度上已經(jīng)對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成沖擊甚至出現(xiàn)了替代的趨勢。一個重要原因就在于監(jiān)管方面的差異。由于我國在金融科技方面的監(jiān)管相對滯后，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用在引領(lǐng)世界的同時，也出現(xiàn)了一些問題。所以，今后金融科技發(fā)展中的金融監(jiān)管要盡快跟上。這實際上，就是要解決金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管如何保持平衡的問題。 第五，金融科技的推廣應(yīng)用，要與金融法規(guī)的調(diào)整完善保持均衡。一方面，金融業(yè)對于法規(guī)的要求本來在諸行業(yè)里就是最高的，金融需要依法經(jīng)營、依法開展經(jīng)營活動。與此同時，全球信息技術(shù)革命的不斷深化，以及互聯(lián)網(wǎng)在各領(lǐng)域廣泛應(yīng)用和深度滲透，促使網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)理財?shù)刃滦徒鹑跇I(yè)態(tài)，正在以客戶體驗為導(dǎo)向、以數(shù)據(jù)技術(shù)為驅(qū)動、以互聯(lián)網(wǎng)低成本擴(kuò)張為手段，激起金融科技顛覆性發(fā)展的浪潮，使金融關(guān)系更加復(fù)雜。未來的金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融主體等方方面面，都可能發(fā)生巨大變化。這些變化都需要通過法律法規(guī)來界定、規(guī)范，并在此基礎(chǔ)上逐步構(gòu)建起新的金融生態(tài)。這實際上，就是要解決好金融創(chuàng)新發(fā)展與法律制度規(guī)范如何平衡的問題。 總而言之，金融科技要實現(xiàn)順利的發(fā)展，得到更好的運用，需要實現(xiàn)以上五個平衡。可能有人會問，達(dá)到五個平衡是一個完美的狀況，到底能不能實現(xiàn)？現(xiàn)實當(dāng)中沒有完美的事物，但是一個完美的目標(biāo)起碼可以為大家提供努力的方向。

責(zé)任編輯：趙子牛