圖為中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長李曉林

　　新浪財(cái)經(jīng)訊 9月27日，由北京市金融工作局、北京市石景山人民政府主辦的“2018中國銀行保險(xiǎn)業(yè)國際高峰論壇”于9月27日至28日在北京召開，本屆論壇主題為“新時(shí)代金融擴(kuò)大開放與保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展之路”。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長李曉林表示，加快保險(xiǎn)業(yè)開放進(jìn)程，我認(rèn)為是非常重要且緊迫的。

　　關(guān)于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，李曉林主要從三個(gè)方面建議。一是經(jīng)濟(jì)社會在高速增長中進(jìn)入復(fù)雜階段。風(fēng)險(xiǎn)管理成為現(xiàn)階段的重要工作；二是以保險(xiǎn)機(jī)制構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)治理同盟，推動(dòng)全社會共同推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展；三是充分發(fā)揮保險(xiǎn)的資源配置職能，優(yōu)化涉險(xiǎn)資源配置，健全和強(qiáng)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行生態(tài)。

　　“我們的經(jīng)濟(jì)社會在高速發(fā)展中進(jìn)入新的階段，也是復(fù)雜階段，無論是真正徹底的脫貧還是進(jìn)而奔向小康社會，風(fēng)險(xiǎn)管理都是在這個(gè)階段的重中之重。”李曉林強(qiáng)調(diào)，從風(fēng)險(xiǎn)的視角看，從小到個(gè)人、家庭、企業(yè)，大到整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會，其運(yùn)行軌跡包括運(yùn)行生態(tài)、各種事變、財(cái)務(wù)狀況、生存鏈條以及收入閉環(huán)等等，都會面臨風(fēng)險(xiǎn)。如果管理不善，就會從運(yùn)行生態(tài)脆弱，風(fēng)險(xiǎn)事變頻發(fā)，財(cái)務(wù)困境出現(xiàn)，生物鏈條破裂，機(jī)體存續(xù)破壞，一旦反復(fù)侵害則進(jìn)入惡性循環(huán)。

　　同時(shí)他還指出，從生態(tài)鏈條脆弱，發(fā)生不確定性風(fēng)險(xiǎn)事變，運(yùn)行困難發(fā)展艱難，風(fēng)險(xiǎn)事變頻發(fā)困境加劇，到經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)失衡，產(chǎn)業(yè)鏈衰落，產(chǎn)業(yè)閉環(huán)斷裂，市場體系動(dòng)蕩不穩(wěn)，其中每一步都是因?yàn)闆]有做好風(fēng)險(xiǎn)管理而進(jìn)入下一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)過程，導(dǎo)致更大的風(fēng)險(xiǎn)疊加，風(fēng)險(xiǎn)聚合，進(jìn)入更大的困境。顯然，聚合風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)陷阱，是我國全面建成小康社會的最大障礙，而我國經(jīng)濟(jì)社會這一特定的發(fā)展階段又遭遇了市場、人口和科技等諸多因素帶來的挑戰(zhàn)，變得更加復(fù)雜化。

　　以下為嘉賓發(fā)言實(shí)錄：

　　李曉林：各位嘉賓大家下午好，很高興有這么一個(gè)機(jī)會，也感謝主辦方的邀請，能跟大家交流一下想法。在此簡要地匯報(bào)一下對保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，特別是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一點(diǎn)看法。

　　40年的改革開放經(jīng)濟(jì)社會在巨大的、高速的發(fā)展中，發(fā)生了翻天覆地的變化。經(jīng)濟(jì)狀況有了根本的改變，市場制度也在不斷地發(fā)展，文化理念也隨著經(jīng)濟(jì)社會的變革而在演進(jìn)。十九大以來，中央提出要深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，健全金融監(jiān)管體制守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，要加大開放力度，加快保險(xiǎn)業(yè)開放進(jìn)程，我認(rèn)為是非常重要且緊迫的。

　　在這種形勢下，如何認(rèn)識和適應(yīng)今天的市場，善用多種保險(xiǎn)技術(shù)和資源，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)在服務(wù)和貢獻(xiàn)中成長，則成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

　　關(guān)于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展我的想法主要有三個(gè)方面：

　　一是經(jīng)濟(jì)社會在高速增長中進(jìn)入復(fù)雜階段。風(fēng)險(xiǎn)管理成為現(xiàn)階段的重要工作。

　　二是以保險(xiǎn)機(jī)制構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)治理同盟，推動(dòng)全社會共同推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　三是充分發(fā)揮保險(xiǎn)的資源配置職能，優(yōu)化涉險(xiǎn)資源配置，健全和強(qiáng)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行生態(tài)。

　　第一，經(jīng)濟(jì)社會在高速增長中進(jìn)入復(fù)雜的階段。風(fēng)險(xiǎn)管理成為現(xiàn)階段發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

　　當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平很低，社會處于赤貧階段的時(shí)候，解決生存條件成為社會的最突出的矛盾，沒有精力或者沒有力量考慮風(fēng)險(xiǎn)管理的問題，相反冒險(xiǎn)家受到重視卻被倡導(dǎo)、被歌頌。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定的階段，基本生活或者生存條件得到了基本滿足，如何控制風(fēng)險(xiǎn)事變的發(fā)生，及其影響，防止因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)事變帶來災(zāi)難，也防止回到赤貧經(jīng)濟(jì)，成為經(jīng)濟(jì)社會的主要矛盾，也就是說從脫貧到小康社會之間，有一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn)管理的過程。

　　我們的經(jīng)濟(jì)社會在高速發(fā)展中進(jìn)入新的階段，也是復(fù)雜階段，無論是真正徹底的脫貧還是進(jìn)而奔向小康社會，風(fēng)險(xiǎn)管理都是在這個(gè)階段的重中之重，從風(fēng)險(xiǎn)的視角看，從小到個(gè)人、家庭、企業(yè)，大到整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會，其運(yùn)行軌跡包括運(yùn)行生態(tài)、各種事變、財(cái)務(wù)狀況、生存鏈條以及收入閉環(huán)等等，都會面臨風(fēng)險(xiǎn)。如果管理不善，就會從運(yùn)行生態(tài)脆弱，風(fēng)險(xiǎn)事變頻發(fā)，財(cái)務(wù)困境出現(xiàn)，生物鏈條破裂，機(jī)體存續(xù)破壞，一旦反復(fù)侵害則進(jìn)入惡性循環(huán)。

　　從生態(tài)鏈條脆弱，發(fā)生不確定性風(fēng)險(xiǎn)事變，運(yùn)行困難發(fā)展艱難，風(fēng)險(xiǎn)事變頻發(fā)困境加劇，到經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)失衡，產(chǎn)業(yè)鏈衰落，產(chǎn)業(yè)閉環(huán)斷裂，市場體系動(dòng)蕩不穩(wěn)，其中每一步都是因?yàn)闆]有做好風(fēng)險(xiǎn)管理而進(jìn)入下一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)過程，導(dǎo)致更大的風(fēng)險(xiǎn)疊加，風(fēng)險(xiǎn)聚合，進(jìn)入更大的困境。顯然，聚合風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)陷阱，是我國全面建成小康社會的最大障礙，而我國經(jīng)濟(jì)社會這一特定的發(fā)展階段又遭遇了市場、人口和科技等諸多因素帶來的挑戰(zhàn)，變得更加復(fù)雜化。

　　較大的因素包括以下四個(gè)方面：

　　第一，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的歷史階段，成長性市場而非完全成熟市場，需要保險(xiǎn)各職能的發(fā)揮。

　　一是我們的市場具有巨大的成長性，同時(shí)在相對高速地發(fā)展著不同事物的內(nèi)在規(guī)律有所不同，各自有不同的發(fā)展速度，進(jìn)而在一定的發(fā)展階段里會存在著結(jié)構(gòu)相對不平衡的問題。

　　二是市場化還在路上，市場體制、市場機(jī)制仍在變革和逐步完善中，同時(shí)，經(jīng)濟(jì)體量已經(jīng)達(dá)到一定的規(guī)模。

　　三是不同行業(yè)差異較大，利潤率不平衡的情況在一個(gè)較長的時(shí)期，仍將存在。

　　這是市場因素。

　　第二，人口結(jié)構(gòu)老齡化無論是人力資本供需結(jié)構(gòu)的變化，還是養(yǎng)老醫(yī)療教育需求等結(jié)構(gòu)的變化，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)和影響都是巨大而深遠(yuǎn)的。

　　第三，新技術(shù)下社會高維化中進(jìn)入定型時(shí)代，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)，萬物互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能等，增加了經(jīng)濟(jì)社會反映鏈條上各個(gè)節(jié)點(diǎn)的關(guān)聯(lián)路徑，形成的新的有效反饋、有效干預(yù)的邏輯和路徑，同時(shí)結(jié)構(gòu)了主體性原觀點(diǎn)節(jié)點(diǎn)，影響的風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)程。另一方面，以往被忽略的維度因素在新技術(shù)、新技術(shù)的作用下被凸現(xiàn)出來。于是可供決策的維度急速提升，經(jīng)濟(jì)社會由此進(jìn)入更高維的世界。而量子計(jì)算人工智能等技術(shù)影響下，世界開始超高速運(yùn)行，超高速中速度的作用大大高于起點(diǎn)，于是顯示出同時(shí)發(fā)力的情景，與過去相比世界將進(jìn)入并行時(shí)代。

　　如此形成高維世界或高維世界的并行時(shí)代，于是風(fēng)險(xiǎn)不確定性矛盾更加影響發(fā)展進(jìn)程。

　　第四，隨機(jī)理想與博弈現(xiàn)實(shí)的沖突進(jìn)入高潮期。

　　事物存在內(nèi)在規(guī)律，之間存在相互的邏輯關(guān)系，因此并不獨(dú)立，但因?yàn)槲覀冋J(rèn)知的有限性，我們對為止世界的認(rèn)知，假設(shè)其隨機(jī)性、獨(dú)立性。保險(xiǎn)是現(xiàn)實(shí)中最執(zhí)著的以大數(shù)法則為目標(biāo)的機(jī)制，試圖構(gòu)建隨機(jī)的被保險(xiǎn)人群體，力圖實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，而利益的追求下，現(xiàn)實(shí)中的相關(guān)主體常常處于博弈中，在博弈中隨機(jī)性一定程度上成為世界的理想化設(shè)計(jì)或約束，而精致的利己主義者的存在，推動(dòng)了博弈的升級。

　　以上四種因素，使風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)更高，各類資源的成本波動(dòng)更大，市場也更加復(fù)雜化。多年的高速發(fā)展中，對風(fēng)險(xiǎn)的偏好和一些習(xí)氣，與風(fēng)險(xiǎn)感覺的目標(biāo)是相反的，需要對這些偏好和習(xí)氣進(jìn)行科學(xué)的管理。

　　上面說的這些問題是實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的最大問題，也是風(fēng)險(xiǎn)管理的主要實(shí)施者，保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的重大挑戰(zhàn)，還是金融風(fēng)險(xiǎn)的重要誘發(fā)因素，扭轉(zhuǎn)這一困境毫無疑問，只能是合理的管控冒險(xiǎn)的思想，加強(qiáng)多層次的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)，這是我們?nèi)鐣仨毭鎸Φ摹ＯＭ梢蚤_展風(fēng)險(xiǎn)防控，實(shí)現(xiàn)生態(tài)鏈條強(qiáng)化，針對可能的風(fēng)險(xiǎn)事變，制定損失恢復(fù)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)，通過防災(zāi)減損促進(jìn)運(yùn)行穩(wěn)定，降低涉險(xiǎn)資源配置成本，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)平衡，優(yōu)化資源推動(dòng)價(jià)值創(chuàng)造與增收，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈振興，進(jìn)而豐富產(chǎn)業(yè)閉環(huán)，達(dá)到市場的穩(wěn)定。如此希望可以進(jìn)入良性循環(huán)。

　　這是我說的第一個(gè)問題，時(shí)間關(guān)系后兩個(gè)問題我大概簡要地說一說，第二，保險(xiǎn)機(jī)制是構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)治理同盟，我們希望通過這個(gè)同盟推動(dòng)全社會共同管理風(fēng)險(xiǎn)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。也就是建立利益共同體，通過保險(xiǎn)機(jī)制，經(jīng)濟(jì)社會各主體認(rèn)同、參與、成就、分享風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理共同為實(shí)現(xiàn)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的社會生態(tài)環(huán)境。

　　第三，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的資源配置職能，優(yōu)化涉險(xiǎn)資源配置，健全和強(qiáng)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行生態(tài)。保險(xiǎn)經(jīng)營的是風(fēng)險(xiǎn)和錢。錢可以買不同的東西，保險(xiǎn)金也的確在買著不同的東西，無論是汽車維修、緊急救助還是養(yǎng)老、醫(yī)療、教育和文化等等，從短期看，同一個(gè)險(xiǎn)種在同一個(gè)被保險(xiǎn)群體內(nèi)，繳納保費(fèi)是一樣的，也就是說，有損失和無損失付費(fèi)一樣，高損失和低損失付費(fèi)一樣。從長期看，不同的東西在社會運(yùn)行中，在經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)中價(jià)值高低變化的趨勢不同，特別是在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中更是價(jià)值走向不同。因此，保險(xiǎn)經(jīng)營的又從來不僅僅是錢，是在配置資源。特別是行業(yè)差異大，結(jié)構(gòu)不平衡，不匹配的時(shí)期，也就是說，一方面保險(xiǎn)業(yè)只能做保障，怎么做？也都是保障，另一方面可以把保障做成任何一種樣子，用不同的原則，不同的方式可以做的截然不同。事實(shí)上，風(fēng)險(xiǎn)是無處不在的，經(jīng)濟(jì)社會的各類資源也是處于風(fēng)險(xiǎn)中的，涉險(xiǎn)資源很廣泛，基于風(fēng)險(xiǎn)因素對于社會的資源進(jìn)行配置，是非常重要的。在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展速度較快的時(shí)期，更是如此，從高速發(fā)展轉(zhuǎn)為中高速的時(shí)期，則尤為關(guān)鍵，因?yàn)楦咚侔l(fā)展會掩蓋諸多風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展速度減緩的時(shí)候過去被掩蓋的風(fēng)險(xiǎn)被顯現(xiàn)出來，此外還會爆發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)。因此在當(dāng)前和未來一個(gè)時(shí)期，發(fā)揮保險(xiǎn)的資源配置職能，對經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展至關(guān)重要。

　　保險(xiǎn)的資源配置職能是很豐富的，一方面是保險(xiǎn)的諸多特性使其具備資源配置的性質(zhì)和夠能。在保險(xiǎn)業(yè)提供全面服務(wù)的現(xiàn)代成熟社會，保險(xiǎn)是衡量風(fēng)險(xiǎn)的天然基準(zhǔn)，以汽車保險(xiǎn)為例，一輛車和它的同類相比，如果保費(fèi)更高，消費(fèi)者自然認(rèn)為這種車型的風(fēng)險(xiǎn)更高，社會主體在選擇的時(shí)候自然多了相應(yīng)的判定基準(zhǔn)。

　　此外，我們保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展汽車零部件價(jià)格與整車價(jià)格相比的零整比也是配置相關(guān)資源的具體表現(xiàn)。這樣種種社會資源就更容易流向那些風(fēng)險(xiǎn)相對較小，質(zhì)量相對較高的領(lǐng)域。另一方面保險(xiǎn)本身也是資源配置的周期平臺，再由企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值，社會公眾買單的價(jià)值循環(huán)鏈上，消費(fèi)者通過繳納保費(fèi)，為涉及到風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)服務(wù)和相關(guān)創(chuàng)新買單的領(lǐng)袖已經(jīng)普遍存在。

　　時(shí)間關(guān)系，這塊我不太展開了。我近期也有一些相關(guān)的文章以及一些其他的報(bào)告，也表達(dá)了這些思想。

　　那么怎樣才可以更好地發(fā)揮保險(xiǎn)配置資源的職能呢？應(yīng)堅(jiān)持如下幾個(gè)原則：

　　一是價(jià)值創(chuàng)造而非價(jià)值寄生。

　　二是信息溝通而非信息壟斷。

　　三是助推產(chǎn)業(yè)升級而非阻礙產(chǎn)業(yè)升級。

　　四是優(yōu)化保險(xiǎn)社會生態(tài)圈而非惡性循環(huán)。

　　應(yīng)注意降低保險(xiǎn)業(yè)配置資源的成本，提高配置效率問題，特別是通過風(fēng)險(xiǎn)管理降低風(fēng)險(xiǎn)成本，通過有序配置減少摩擦成本，通過減少交易次數(shù)降低交易成本。通過理性的站在消費(fèi)者一邊，為其在商業(yè)社會代言，提高消費(fèi)的有序和品質(zhì)，改善消費(fèi)生態(tài)圈，降低消費(fèi)成本等等。

　　時(shí)間關(guān)系，就簡單地向大家匯報(bào)到這里，個(gè)人觀點(diǎn)個(gè)人負(fù)責(zé)。謝謝！

責(zé)任編輯：謝海平