每到春節，全國就會迎來一次最大規模的人口遷徙。其實，還有一場更為壯觀、卻看不見的大遷徙也在悄然進行。

　　那就是資金的跨節流動-；——年前，企業從銀行支取大量現金，以年終獎的形式發放給我們，最終我們又把現金存回銀行。這一現金再分配的過程，是銀行爭奪資金的絕佳機會，理財產品便是他們的吸金利器。

　　今年春節，上證報小編們在親人團聚、走親訪友的同時，也不忘去各自老家的銀行走一走、看一看。怎料到昔日春節擠爆銀行存錢的場面，竟然不見了！在長沙、大連、余姚、成都、九江等地的十多家銀行大廳內，有時候一兩個小時內都見不到一個儲戶的身影。

　　那么，“人”去哪兒了？“錢”又去哪兒了呢？

　　“消失”的儲戶

　　年初四下午1點30分，小編來到全國“百強縣”浙江余姚老城區南濱江路一帶，這里聚集了一大批金融機構。春節期間，這里的農業銀行、招商銀行、寧波銀行和恒豐銀行等都掛上燈籠，打出宣傳幅，開門迎客。

　　但小編走了一圈后發現，除了四五個人在農業銀行辦理水電煤代收代繳等相關業務外，其余銀行大廳內均空無一人（除了小編）。

　　

　　這樣“門庭冷落”的場景，同樣出現在長沙、成都、九江等城市。在長沙，不僅銀行大廳里客源寥寥，連部分銀行的理財經理都在休假，只剩下一些柜面值班人員。

　　有些地區甚至還出現了線下網點逐步撤出的跡象。家住成都鬧市區的潘女士告訴小編：“過去一條街上有好幾家銀行網點，現在建設銀行撤點了、農業銀行也只剩下ATM自助服務了。”

　　昔日春節擠爆銀行的熱鬧場面為何不再？是門庭冷落還是另有隱情？

　　“最近辦理業務的人少，有兩個原因。一方面，相比往年，現在春節理財的高峰提前到了節前一周。”寧波銀行余姚江南支行的理財經理告訴小編，另一方面，隨著移動互聯網的普及，越來越多的人選擇線上理財，銀行也鼓勵中青年人在APP上購買理財產品。

　　話音剛落，她遞過來一張名片，“上面有我微信，如果有理財需求，可以隨時聯系。”

　　原來，“消失”的儲戶，都從門店遷徙到了線上。小編在走訪中了解到，在春節吸金大戰中，各個銀行力推線上渠道，手機APP、微信等逐步成為銀行理財產品的重要銷售途徑。在長沙，工商銀行、建設銀行、長沙銀行的值班人員均建議小編，可以下載他們的APP來購買理財產品。即便是春節期間有理財經理在崗的交通銀行和中信銀行，他們也推薦小編下載銀行APP，或是借助APP向小編進行講解。

　　

　　在北京昌平區回龍觀一家北京農商銀行營業網點里，小編獲得的一份理財產品發行計劃顯示，該行新年推出的11款理財產品中，僅有3款產品在柜面銷售，其余8款都是“柜面+線上”或純線上銷售的模式。

　　

　　在成都的一個工商銀行網點，小編還見到了該行專門辟出的智能服務區，引導用戶通過手機APP等移動終端來購買理財產品。

　　

　　對于更能接受新鮮事物的年輕人，理財經理還會推薦智能投顧產品。廣發銀行大連某支行的理財經理就通過電腦，為小編講解如何通過該行智能投顧系統進行理財。

　　

　　“春節專屬”售罄！

　　儲戶的遷徙，并沒有影響春節理財市場的繁榮，甚至更勝往年。小編從北京、上海、長沙、大連、余姚等地了解到，不少銀行的春節爆款理財產品早在節前就已被搶售一空。

　　在大連銀行港灣廣場支行，小編看到了一款明珠理財月月贏“春節專屬”產品，期限為360天，預期年化收益率5.68%，遠高于市面上同類產品的預期收益率。但該行理財經理告訴小編，這款理財產品早在募集期頭兩天就已售罄。

　　

　　位于上海郊區的農業銀行某支行的值班理財經理好心提醒小編：“通常一款理財產品的線上額度很快就會被搶購一空，倒是線下網點的柜機上還能剩余點額度，你可以碰碰運氣去撿個漏。”

　　這些“春節專屬”、“情人節專屬”的銀行理財產品，在發行初期就被“秒殺”的背后原因，其實無非就是比以往同類理財產品高出0.1至0.5個百分點的預期收益率。

　　你可別以為能趁機比平時多賺一筆，精明的銀行可早就在募集期和計息日上打好了小算盤。小編發現，各銀行春節期間發行的理財產品，一般不會在春節期間計息，基本上都是在假期結束后才會開始計息。

　　以今年為例，不少銀行春節專屬理財產品的募集期從2月13日就開始了，但是卻從2月22日才開始計息。如果你從發行第一天就購買了，那你的錢就要獨自寂寞地過年啦，在這9天里你只能拿0.3%左右的活期利息。

　　因此，不少銀行的理財經理建議客戶，可在計息日前一天購買理財產品，以減輕損失。但小編兵分兩路，試圖在大年初五后到長沙興業銀行購買“2018年第7期A款”理財產品，到北京農商銀行購買“2018穩健富榮理財產品”時，均被告知產品早已被搶購一空。

　　小編們不禁感嘆：身處賣方市場，咱們永遠是買的沒有賣的精啊！

　　小編在走訪銀行時還發現，春節期間各銀行在銷售理財產品時還有以下兩大特點：一是傾向于先銷售自營的理財產品，相較之下，對代銷的保險和基金產品的銷售熱情則并不高漲；二是傾向于提高短期理財產品的預期收益率。

　　多位銀行理財經理向小編道出了原委：因為銀行首先要解決短期資金流動性問題。年前是銀行資金缺口較大的時間段，從12月末開始，各家銀行相繼推出預期收益率較高的理財產品，因此形成了春節期間理財收益率的“小高峰”。

　　大爺大媽成新主力

　　在這場春節吸金大戰中，線上是銀行爭奪年輕人的主戰場。而到了線下，老年人則晉升為購買理財產品的新主力。

　　家住北京市海淀區紅山口的鄭奶奶今年74歲，每年春節，她都會將兒女孝敬她的“養老錢”放到銀行定存。今年春節，鄭奶奶習慣性地拿著這筆“養老錢”來到了家附近的工商銀行。在銀行大廳等候時，鄭奶奶聽到了隔壁一對老夫妻的一段對話，卻讓她猶豫了。

　　“定存一年收益才1.75%，還不如菜價漲得快呢！”

　　“是啊，那我們就買穩健型的理財產品吧。”

　　

　　聽聞此對話，鄭奶奶也在這家銀行理財經理的推薦下，花了5萬元購買了該行一份為期191天的BB18012保本理財產品。該產品預期年化收益率為4%至4.05%，屬于保本浮動收益產品。鄭奶奶跟小編說，她到9月3日就能拿到1046元的利息，而如果存一年期定存的話，收益才875元。

　　與鄭奶奶同住一個大院的周奶奶，在兒女的勸說下，今年春節也將滿期的銀行定存取了出來，買了穩健型的理財產品。

　　在浦發銀行大連某支行，小編遇到了一位“老行家”。家住大連中山區的董大爺已經有了好幾年的理財經驗，他說起理財產品來頭頭是道。“近期銀行理財產品三個月的預期年化收益率最高，時間長的反而利率低，銀行希望咱們的錢多投短期理財產品。”

　　董大爺告訴小編，趁節后起息之前，他還要貨比三家、看看哪家銀行的理財產品性價比更高。說罷，只見他轉身溜達到了隔壁的華夏銀行。

　　

　　小編在上海郊區位于小區內的一家農業銀行分行大廳看到，排隊等號的大多是來辦理理財、存款業務的中老年人。

　　P2P等不見蹤影

　　去年，金融業“強監管”之風吹遍大江南北，小編在基層一線對此也是感受頗深。

　　在長沙、大連、余姚、成都等地的銀行理財柜臺，不僅P2P等違規產品早已無跡可尋，在售的代銷保險產品也大多數為保障型險種，連理財產品的預期年化收益率也基本不會超過6%，達到5.5%以上的都極少。

　　在問及有無更高收益的理財產品時，銀行理財經理紛紛表示“理財有風險，投資需謹慎”，并提醒前來問詢的小編和儲戶：一些收益率偏高的產品，很可能是非法違規的，大家輕易不要相信。

　　小編走進一些銀行網點后發現，印有“遠離非法集資、防范金融詐騙”字樣的易拉寶隨處可見，理財經理在推薦產品時的話術及銷售流程也嚴格遵循相關規定。

　　

　　在上海郊區一家中國銀行某支行的大廳里，小編向理財經理咨詢有哪些主推的理財產品。她表示，需要根據個人投資的風險承受能力來選擇，而不是聽憑銀行的銷售策略。而且，無論在線上還是線下理財，首次購買理財產品都必須到線下網點做風險評估后才能簽訂協議。“通常社區中老年人比較多，會更多推薦中低風險的理財產品。對于一些風險忍受度更高的年輕人，可以嘗試推薦混合型基金等產品。”

　　不僅僅是在推薦時主動告知風險等級、發行機構、收益類型，小編走訪時發現，大部分銀行網點的“雙錄（錄音、錄像）”工作也有所改進。根據監管要求，銀行業金融機構在銷售自有及代銷其他金融機構理財產品時，應設置銷售專區并在銷售專區進行“雙錄”，留檔備份，以便監管回溯，打擊違規行為。

　　在銀行銷售日趨合規化的同時，居民理財也日趨理性化。前面的董大爺告訴小編，根據自己摸索出的風險識別經驗，“銀行一般有基準利率，收益率通常會依照這個進行一定程度的上浮。收益率太高的產品，我都要在心里打個問號，預期年化收益率在6%、7%以上的產品，我是絕對不會買的。”

　　小編走訪時還發現，今年春節銀行在售的凈值型理財產品比往年更多了。過去習慣了銀行保本保息產品的居民，也開始接受符合新規的非保本理財產品。

　　去年末，資管新規征求意見稿落地，提出理財產品要打破剛兌、凈值化轉型等新監管要求。在這一風向下，銀行加大了凈值型非保本理財的發行力度。

　　根據銀行業理財登記托管中心發布的2017年全國銀行理財綜合能力評價報告顯示，2017年銀行理財產品正加速向凈值化轉型，城商行尤甚。部分城商行在2017年末凈值化產品占比較上半年提升了近20個百分點。

　　在位于上海浦東新區上海農商行某支行網點大廳內，小編看到宣傳板上9只春節期間在售的理財產品，僅有一只是保證收益的，其余均為非保本浮動收益產品。

責任編輯：杜琰 SF007