原標(biāo)題：銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)貸款通知，明確三項(xiàng)指標(biāo)，嚴(yán)控跨地域經(jīng)營(yíng)

　　來(lái)源：新華融媒看財(cái)經(jīng)

　　記者 李娜、王鑫雨

　　近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）并就《通知》的相關(guān)問(wèn)題回答了記者的提問(wèn)。

　　此前，為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)有序發(fā)展，進(jìn)一步補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)，銀保監(jiān)會(huì)起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，于2020年5月9日-6月9日向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。2020年7月17日銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)正式發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》。《辦法》共七章七十條，分別為總則、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理和附則。

　　細(xì)化審慎監(jiān)管要求、統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

　　關(guān)于此次《通知》出臺(tái)的背景，相關(guān)負(fù)責(zé)人表明，《辦法》發(fā)布以來(lái)，在引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、促進(jìn)商業(yè)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力上起到了積極作用。但同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也發(fā)現(xiàn)，各機(jī)構(gòu)執(zhí)行效果和整改力度存在差異，特別是在獨(dú)立實(shí)施核心風(fēng)控環(huán)節(jié)、加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理等方面，部分機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為與《辦法》要求仍有一定差距，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　為進(jìn)一步貫徹落實(shí)中央關(guān)于規(guī)范金融科技發(fā)展的部署和要求，強(qiáng)化《辦法》執(zhí)行效果，監(jiān)管部門(mén)在聽(tīng)取多方意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際情況充分研究論證，進(jìn)一步細(xì)化審慎監(jiān)管要求、統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

　　一方面，進(jìn)一步強(qiáng)化獨(dú)立風(fēng)控要求，督促商業(yè)銀行落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任，自主完成對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。另一方面，對(duì)商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的出資比例、集中度、跨地域開(kāi)展業(yè)務(wù)等事項(xiàng)，細(xì)化提出監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款行為，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

　　根據(jù)《辦法》實(shí)施情況，明確三項(xiàng)指標(biāo)

　　在最新出臺(tái)的《通知》中，值得關(guān)注的一點(diǎn)是對(duì)于三項(xiàng)定量指標(biāo)的進(jìn)一步明確，三項(xiàng)定量指標(biāo)包括出資比例，即商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%；集中度指標(biāo)，即商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過(guò)一級(jí)資本凈額的25%；限額指標(biāo)，即商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過(guò)全部貸款余額的50%。

　　其中，關(guān)于明確商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的出資比例問(wèn)題，有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表明，這主要是考慮到貸款由商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)有利于各類(lèi)機(jī)構(gòu)間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、提高效率，但在實(shí)際操作中由于個(gè)別銀行存在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱、與合作方權(quán)責(zé)不對(duì)等情況和問(wèn)題，因此，為了營(yíng)造公平和良性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序，貸款出資時(shí)引導(dǎo)商業(yè)銀行按照風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互利共贏的原則，審慎開(kāi)展與各類(lèi)機(jī)構(gòu)的合作。而具體的比例設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)則是根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的實(shí)際情況，經(jīng)充分調(diào)研測(cè)算確定的，同時(shí)也考慮到與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》的相關(guān)規(guī)定保持一致，避免監(jiān)管套利。

　　關(guān)于集中度指標(biāo)和限額指標(biāo)，銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)責(zé)任人指出，在此前的《辦法》中對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款已經(jīng)提出了限額管理及合作機(jī)構(gòu)集中度管理要求，但在實(shí)踐中，各商業(yè)銀行對(duì)上述規(guī)定的理解和把握存在差異，個(gè)別機(jī)構(gòu)的集中度管理和限額管理落空。為進(jìn)一步樹(shù)立審慎經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，促進(jìn)銀行切實(shí)落實(shí)監(jiān)管要求、不斷提升自身信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，《通知》細(xì)化明確了集中度風(fēng)險(xiǎn)管理和限額管理量化標(biāo)準(zhǔn)。

　　服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻?hù) 嚴(yán)控跨地域經(jīng)營(yíng)

　　除了對(duì)三項(xiàng)指標(biāo)的進(jìn)一步明確，關(guān)于為何禁止地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人也做出了答復(fù)。

　　立足本地市場(chǎng)、服務(wù)本地客戶(hù)是地方性銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基本定位，也是監(jiān)管部門(mén)一以貫之的監(jiān)管導(dǎo)向。但近年來(lái)，個(gè)別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，嚴(yán)重偏離定位，盲目無(wú)序擴(kuò)張，帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。針對(duì)這一問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)始終高度重視，在各個(gè)領(lǐng)域均加強(qiáng)了對(duì)地方性銀行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范整改工作。在人民銀行不久前公開(kāi)征求意見(jiàn)的《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》中，明確作出區(qū)域性商業(yè)銀行不得跨區(qū)域展業(yè)的規(guī)定。同時(shí)，《辦法》第62條也專(zhuān)門(mén)提出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可對(duì)跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)提出審慎性監(jiān)管要求。

　　按照上述精神和工作部署，《通知》進(jìn)一步明確嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地域經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)調(diào)地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?hù)，不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，《通知》也充分考慮部分機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，對(duì)無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展，且符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)其他規(guī)定條件的機(jī)構(gòu)，豁免適用上述規(guī)定。

　　防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展

　　此次《通知》的出臺(tái)，一方面有利于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、促使商業(yè)銀行遵循市場(chǎng)化和法制化原則，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)獨(dú)立風(fēng)控能力，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展；另一方面，監(jiān)管部門(mén)在督促商業(yè)銀行按照《通知》有序開(kāi)展整改過(guò)程中，也會(huì)積極引導(dǎo)各機(jī)構(gòu)維護(hù)存量業(yè)務(wù)的連續(xù)性，不增加客戶(hù)融資成本、不降低客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)，維持長(zhǎng)尾客戶(hù)、確保小微企業(yè)金融服務(wù)連續(xù)性，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展方向，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　為確保商業(yè)銀行有序整改、平穩(wěn)過(guò)渡，本次《通知》還合理設(shè)置了過(guò)渡期，總體上與《辦法》銜接一致，具體分兩階段執(zhí)行，同時(shí)鼓勵(lì)有條件的機(jī)構(gòu)提前達(dá)標(biāo)。

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責(zé)任編輯：戴菁菁