新浪財經(jīng)訊 7月13日消息，由中國金融四十人論壇和金融城主辦的“第四屆全球金融科技（北京）峰會”今日在北京舉行。富國銀行高級副總裁蕭兵出席專題論壇“金融科技助力破解小微企業(yè)融資難“并發(fā)言。

　　蕭兵認(rèn)為，小微貸款、小微金融服務(wù)不僅僅是貸款，包括小微支付、保險、首單、質(zhì)詢等等服務(wù)，都是金融科技公司也包括銀行能做的事情。他談到，最近央行和中國的銀保監(jiān)會出了中國小微金融報告，但報告中很少談貸款服務(wù)，將來科技能帶來的變化在貸款之外做貸款。蕭兵表示，”就說通過把小微的數(shù)字化整個的管理、整個的生命周期能夠數(shù)字化以后，這樣的小微貸款內(nèi)嵌在小微企業(yè)的生命周期來做，這是世界上探索把小微整個管理、獲客內(nèi)部的管理數(shù)字化以后，內(nèi)嵌進(jìn)去做貸款。“

　　蕭兵：謝謝張所長。很高興今天下午有機(jī)會和大家一起交流一些做小微和金融科技的一些經(jīng)驗(yàn)。最近金融科技比較火，凡會都要談金融科技。剛才張所長提到了，富國銀行通過科技手段做小微已經(jīng)有一些歷史了，這種新的方式做小微差不多已經(jīng)有25年到30年的歷史。當(dāng)時大環(huán)境可能大家也知道，美國把存款利率放開是80年代初期，放開以后造成很多市場競爭。競爭以后，大的企業(yè)都到資本市場融資了，還有科技的，當(dāng)時大型的IBM計算機(jī)引進(jìn)銀行等等包括市場化，給美國銀行造成非常大的沖擊，所以銀行需要下沉。在90年代初期，富國銀行研究很多小微的業(yè)務(wù)。小微天然和科技應(yīng)用有很多自然的相和。

　　小微的特點(diǎn)生命周期比較短，而且波動性比較大，信息采集和信息的清洗等等，準(zhǔn)確度都不是很高。所以成本非常高，所以盈利也不容易。這種情況下，如果不引入科技手段降低成本，尤其在人工成本比較貴的美國，是非常難做的事情。所以當(dāng)時我們看到這樣一個挑戰(zhàn)，也看到在市場上很多的小微非常有償還能力、信用也比較好。供應(yīng)和需求不相匹配的情況。所以在全美開創(chuàng)了一種，通過直銷的方式，用后臺收集數(shù)據(jù)方式做200萬美元銷售額以下的小微貸款。200萬美元大概相當(dāng)于十個雇員，在世界銀行定義或者任何哪兒定義都算微型企業(yè)，貸款是非抵押的流動循環(huán)貸款，差不多十萬美元以下的貸款。所以這種方式，當(dāng)時沒有互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)這個說法，其實(shí)和現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的做法有很多相同之處，無非當(dāng)時的直銷通過信件、電話這種方式，當(dāng)時是加州的銀行在全美發(fā)放小微貸款，在美國銀行也甚至在世界銀行也發(fā)放大規(guī)模的貸款，一直到今天為止，我們是小微，美國最大的銀行，當(dāng)然富國是很大的銀行，不稀奇，當(dāng)時還是蠻轟動的。所以小微貸款經(jīng)過20多年不同經(jīng)濟(jì)周期的表現(xiàn)，有很多經(jīng)驗(yàn)，也有很多教訓(xùn)，發(fā)現(xiàn)小微貸款，不很容易做，無論用科技手段還是怎么樣，都是經(jīng)濟(jì)模式一定要想清楚，一定有整套的風(fēng)控、客服、催收等等都是銜接非常好的模式。

　　為什么說小微天然和科技的相和，在美國也是這種情況。投行曾經(jīng)統(tǒng)計過，在美國金融科技公司里面，它做個人消費(fèi)貸款其中差不多四分之一是新增，銀行不貸的人群里面差不多有四分之一，四分之三是銀行重疊，比銀行提供更優(yōu)惠的利率更好的服務(wù)更好的體驗(yàn)，和銀行是競爭關(guān)系。在小微上，差不多是將近70%是新增的，30%是重疊的。為什么會有這種情況？因?yàn)樾∥⒈旧碓阢y行獲得的貸款，當(dāng)然了美國金融科技公司的利率、收費(fèi)也遠(yuǎn)比銀行高，所以它覆蓋風(fēng)險跨度比較大一點(diǎn)。他們采取兩種主要的方式。小微波動性比較大，對未來能見性比較低，很難預(yù)測到三五年以后的表現(xiàn)，銀行業(yè)一般成本考慮，做的比較大額一點(diǎn)，比較長期一點(diǎn)可能還有抵押的這種需求，所以這樣的話，就使得很多小微它沒有辦法從銀行得到貸款。

　　金融科技公司成本比較低，我叫長貸短做劃整為零，它借三個月、六個月，一年期，好多數(shù)據(jù)沒有長期預(yù)測能力，短期預(yù)測能力還是有的。另外額度做得比較少一點(diǎn)，這樣出現(xiàn)風(fēng)險以后不斷調(diào)整，甚至好多金融科技公司是按天還款，而不是像銀行按月還款，這種做法使得很多小微在得不到貸款情況下得到貸款。這也有一定的代價，小微企業(yè)貸款周期很短，下一次能不能貸不知道，帶來了定價可預(yù)測性問題。美國金融科技和銀行不斷通過創(chuàng)新方式來探討怎么樣更好服務(wù)小微。

　　我多說一句，咱們一說小微，小微貸款，小微金融服務(wù)不僅僅是貸款，包括小微支付、保險、首單、質(zhì)詢等等服務(wù)，都是金融科技公司也包括銀行能做的事情。最近央行和中國的銀保監(jiān)會出了中國小微金融報告，讀這個報告，第一頁和最后一頁談的貸款問題，很少談貸款服務(wù)，將來科技能帶來的變化在貸款之外做貸款。就說通過把小微的數(shù)字化整個的管理、整個的生命周期能夠數(shù)字化以后，這樣的小微貸款內(nèi)嵌在小微企業(yè)的生命周期來做，這是世界上探索把小微整個管理、獲客內(nèi)部的管理數(shù)字化以后，內(nèi)嵌進(jìn)去做貸款。

　　我就簡單講這些。

責(zé)任編輯：賈振飛 2031864307