來(lái)源：北京商報(bào)

　　一場(chǎng)特殊的儲(chǔ)戶“接待會(huì)”，跨越上千公里，在金融掮客的“牽線”下，上演著異地?cái)垉?chǔ)“隱秘的角落”。

　　這場(chǎng)接待會(huì)的主角，正是現(xiàn)有19家民營(yíng)銀行中首個(gè)被國(guó)資入主的銀行——裕民銀行。

　　銀行俯仰皆拾已成過(guò)往。存量與增量激烈角逐、獲客與留客艱難拉鋸，已然成為整個(gè)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的新常態(tài)，對(duì)于受到“一行一店”嚴(yán)格約束的民營(yíng)銀行而言，競(jìng)爭(zhēng)壓力更是如影隨形。

　　股東變更后，2023年年報(bào)仍處于“隱身”狀態(tài)的裕民銀行將展業(yè)“觸角”擴(kuò)張至異地，客戶經(jīng)理更是“千里奔襲”前往北京、上海等地為儲(chǔ)戶開(kāi)立一類實(shí)體卡，加入“白名單”的客戶，其綜合存款利率可達(dá)到3.3%。“如此”攬儲(chǔ)卻也不禁讓人深思，這樣做法是否經(jīng)得起監(jiān)管審視，又能否在長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展道路上真正站穩(wěn)腳跟？

　　距離上千公里的“牽手”

　　北京牡丹園地鐵站附近的一家酒店內(nèi)，多位儲(chǔ)戶將一位客戶經(jīng)理圍在中間，你一言我一語(yǔ)地咨詢著開(kāi)卡以及存款利率相關(guān)事宜，他們很多都是被銀行存款交流群中的宣傳信息吸引來(lái)的。

　　“注意了，江西玉米”“3.3利率，北京實(shí)體卡”“現(xiàn)在約可領(lǐng)獨(dú)家紅包”……在群里，金融掮客不斷刷屏有關(guān)代號(hào)“江西玉米”銀行的存款信息，對(duì)比如今1%開(kāi)頭的存款利率，高達(dá)3%的利率水平確實(shí)讓人動(dòng)心。

　　“江西玉米就是裕民銀行，我還是他們銀行的二類戶”，儲(chǔ)戶小哲（化名）和金融掮客打交道多年，對(duì)這些行話那是門兒清，多年前，在金融掮客的介紹下，小哲開(kāi)通了裕民銀行的二類銀行賬戶，也曾購(gòu)買過(guò)存款產(chǎn)品。

　　不久前，他接到消息，裕民銀行在北京地區(qū)設(shè)點(diǎn)開(kāi)立一類實(shí)體卡，利率較高。“平時(shí)我對(duì)這類銀行關(guān)注得確實(shí)不多，可現(xiàn)在存款利率越來(lái)越低，所以一聽(tīng)到這消息，就想著來(lái)看看情況。”小哲一邊跟旁人解釋著，一邊伸長(zhǎng)脖子往前看，盼著能快點(diǎn)輪到自己咨詢。

　　裕民銀行于2019年5月20日獲批籌建，同年9月27日獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，是江西首家、全國(guó)第18家民營(yíng)銀行。作為總部位于南昌地區(qū)的民營(yíng)銀行，裕民銀行為何要在北京設(shè)點(diǎn)開(kāi)卡？帶著疑問(wèn)，北京商報(bào)記者進(jìn)行了深入調(diào)查。

　　記者以儲(chǔ)戶身份，聯(lián)系到一位金融掮客，剛表達(dá)了想要開(kāi)立裕民銀行實(shí)體卡的想法，這位金融掮客立馬就發(fā)來(lái)了詳細(xì)的利率信息以及開(kāi)卡地址。根據(jù)信息，裕民銀行3年期和5年期定期存款利率為3.3%，2年為3.2%，1年為3.1%。這位金融掮客更是宣傳，有東北、陜西地區(qū)儲(chǔ)戶已經(jīng)前來(lái)北京完成了開(kāi)卡。

　　根據(jù)指引，記者來(lái)到了金融掮客指定的酒店，在大堂側(cè)邊的餐廳，一位身著正裝、疑似銀行客戶經(jīng)理的人士正在給前來(lái)的儲(chǔ)戶辦理開(kāi)卡業(yè)務(wù)。

　　在接待儲(chǔ)戶的過(guò)程中，這位客戶經(jīng)理展示了工牌，明確了其裕民銀行員工的身份。在等待的過(guò)程中，一些儲(chǔ)戶也熱絡(luò)地攀談交流著，多位儲(chǔ)戶告訴記者，均是通過(guò)金融掮客這一渠道獲悉裕民銀行在北京開(kāi)立一類實(shí)體卡的信息。在這些儲(chǔ)戶中，有從未在該行開(kāi)過(guò)卡的新戶，也有已經(jīng)開(kāi)立過(guò)二類賬戶的老儲(chǔ)戶。

　　積分返利背后的“假面”

　　2024年是民營(yíng)銀行成立的第10個(gè)年頭，這一年，緊跟全國(guó)性銀行的步伐，壓成本、降存款利率成為常規(guī)操作，但同時(shí)也導(dǎo)致民營(yíng)銀行客戶流失風(fēng)險(xiǎn)增加。即便如此，“頂風(fēng)”跨越區(qū)域限制，在異地開(kāi)卡的行為仍屬罕見(jiàn)。為了印證異地能否成功開(kāi)卡的真實(shí)性，北京商報(bào)記者進(jìn)行了實(shí)測(cè)。

　　記者以裕民銀行二類戶儲(chǔ)戶的身份進(jìn)行了辦卡咨詢，對(duì)于設(shè)點(diǎn)辦卡的原因，上述客戶經(jīng)理直言不諱，“在北京和上海等地區(qū)設(shè)點(diǎn)辦卡，原因是我行很多互聯(lián)網(wǎng)存款到期了，需要開(kāi)立一類實(shí)體卡才可以存款”。

圖說(shuō)：裕民銀行一類實(shí)體卡 

　　緊接著，在提交證件和個(gè)人信息，通過(guò)人臉識(shí)別和面簽后，記者成功開(kāi)立了裕民銀行一類實(shí)體卡。在手機(jī)銀行App綁定一類卡后便可以看到一眾存款產(chǎn)品，目前，該行為儲(chǔ)戶提供精選存款、靈活存款以及定期儲(chǔ)蓄三大板塊的產(chǎn)品。

　　精選存款中，整存整取2年期、3年期產(chǎn)品年化利率分別為1.5%、2%；定期儲(chǔ)蓄板塊中，整存整取共有6款產(chǎn)品，存期分別為3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期、3年期、5年期，年化利率分別為0.9%、1.15%、1.35%、1.5%、2.0%、2.05%。

　　在手機(jī)銀行App顯示的存款中，并未查詢到3.3%利率的產(chǎn)品，那么金融掮客提到的高利率又是如何而來(lái)？對(duì)此，裕民銀行客戶經(jīng)理給出了答案，在客戶經(jīng)理展示的一份個(gè)人存款產(chǎn)品列表中，整存整取1年期產(chǎn)品掛牌利率為1.35%，權(quán)益為1.75%，對(duì)客綜合利率可以達(dá)到3.1%；整存整取2年期產(chǎn)品掛牌利率為1.5%，權(quán)益為1.7%，對(duì)客綜合利率為3.2%；整存整取3年期產(chǎn)品掛牌利率為2%，權(quán)益為1.3%，對(duì)客綜合利率為3.3%；整存整取5年期的產(chǎn)品對(duì)客綜合利率同樣為3.3%。

圖說(shuō)：裕民銀行存款利率表 

　　所謂權(quán)益便是裕民銀行為儲(chǔ)戶提供的積分，積分可以在該行聯(lián)名商城換取禮品，但值得關(guān)注的是，儲(chǔ)戶需要被納入“白名單”，存入資金后才可以看到積分信息，最低起存金額為5000元。

　　在裕民銀行客戶經(jīng)理的一番操作下，記者順利地被納入了該行積分返利的“白名單”中，在存入5000元資金，購(gòu)買了1年期定期存款產(chǎn)品后的第二天，積分從0分變?yōu)?2分，積分每天都會(huì)進(jìn)行疊加，截至1月10日，當(dāng)前積分為48分。記者隨后又邀請(qǐng)了一位未被納入“白名單”的儲(chǔ)戶進(jìn)行測(cè)試，在存入資金后并未看到積分變化，依舊為0分。

圖說(shuō)：加入“白名單”后累計(jì)積分 

　　在聯(lián)名商城中，儲(chǔ)戶可以用累計(jì)的積分換取愛(ài)奇藝黃金會(huì)員月卡、騰訊視頻VIP會(huì)員月卡、京東E卡、盒馬鮮生電子卡等虛擬產(chǎn)品，也可以換取支付寶立減金、微信立減金等福利，兌換的范圍在250—4.95萬(wàn)積分不等，以一張盒馬鮮生電子卡為例，兌換這款虛擬產(chǎn)品需要4.95萬(wàn)積分，該卡片的市場(chǎng)價(jià)格為1000元。在商城的醒目位置，裕民銀行也打出了“全場(chǎng)積分當(dāng)錢花”的宣傳語(yǔ)。

　　知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者盤和林指出，開(kāi)“白名單”、私下返利積分等行為可能不符合行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管需求。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常要求銀行公開(kāi)、透明地披露產(chǎn)品信息，確保儲(chǔ)戶能夠充分了解產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)。私下返利積分可能構(gòu)成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)或違規(guī)操作，損害市場(chǎng)秩序和儲(chǔ)戶利益。

　　“私下返利積分通常被視為一種營(yíng)銷手段，旨在通過(guò)給予客戶額外的利益來(lái)吸引他們進(jìn)行交易或消費(fèi)”，北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅進(jìn)一步指出，如果開(kāi)白名單導(dǎo)致某些客戶獲得了不公平的待遇或優(yōu)惠，而其他客戶則無(wú)法享受同等待遇，這就可能構(gòu)成歧視性待遇，違反了監(jiān)管要求。同樣，如果私下返利積分行為存在欺詐、誤導(dǎo)客戶或違反相關(guān)法律法規(guī)的情況，也可能受到監(jiān)管部門的處罰。

　　而通過(guò)金融掮客引流開(kāi)卡的行為，王德悅指出，金融掮客的活動(dòng)處于法律的灰色地帶，可能會(huì)面臨法律制裁的風(fēng)險(xiǎn)，損害銀行的聲譽(yù)和利益。金融掮客在交易中可能掌握更多信息，從而誤導(dǎo)交易雙方，導(dǎo)致不公平的交易結(jié)果。

　　打異地違規(guī)攬儲(chǔ)“擦邊球”

　　民營(yíng)銀行的設(shè)立初衷是通過(guò)引導(dǎo)民間資本，與傳統(tǒng)銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，提升銀行業(yè)創(chuàng)新能力和活力，從而為中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。從定位來(lái)講，民營(yíng)銀行作為特色銀行，應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)和科技等要素，聚焦股東資源以及本地生態(tài)來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

　　但受限于“一行一店”、客戶基數(shù)不足等因素，民營(yíng)銀行存款增速相對(duì)乏力。為突破這一困境，一系列攬儲(chǔ)手段頻出，通過(guò)高利率、分段計(jì)息、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)“開(kāi)白”等方式通過(guò)線上或線下異地?cái)垉?chǔ)的形式一度風(fēng)靡，不少民營(yíng)銀行也憑借這一東風(fēng)迅速狂飆。2021年1月，原銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、人民銀行辦公廳發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》一文中就提到，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

　　此后，依賴線上實(shí)現(xiàn)展業(yè)的民營(yíng)銀行集體進(jìn)入清存量、禁新量的調(diào)整階段。線上異地?cái)垉?chǔ)這一重要渠道被嚴(yán)格管控，這或許正是裕民銀行客戶經(jīng)理奔赴異地為儲(chǔ)戶開(kāi)卡背后的核心動(dòng)因。

　　不過(guò)，線下異地?cái)垉?chǔ)的行為，亦早已在監(jiān)管的視線之中。人民銀行在《2020年第四季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中表示，將于2021年一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評(píng)估（MPA），禁止其通過(guò)各種渠道開(kāi)辦異地存款，已發(fā)生的存量存款自然到期結(jié)清。其中一條指出，無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)在線上開(kāi)展的銀行除外，但此類銀行展業(yè)范圍不受空間限制，實(shí)質(zhì)上已成為全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)的銀行，所以存款利率自律要求參考國(guó)有銀行執(zhí)行。

　　那么裕民銀行是否擁有“豁免權(quán)”？對(duì)此，裕民銀行客服人員提到，“我行的業(yè)務(wù)僅針對(duì)江西省內(nèi)客戶開(kāi)放，異地?zé)o法辦理，在辦理存款時(shí)系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行自動(dòng)審批，如果顯示地域不符，就沒(méi)有辦法購(gòu)買存款和辦理開(kāi)戶”。從客服人員得到的回復(fù)來(lái)看，裕民銀行目前存款主要針對(duì)江西本地用戶，這與線下異地開(kāi)卡攬儲(chǔ)的實(shí)際操作存在明顯矛盾。

　　對(duì)此，一位銀行業(yè)人士指出，監(jiān)管部門明確禁止地方法人銀行通過(guò)各種渠道開(kāi)辦異地存款，要求地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。雖然民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)范圍以線上渠道為主，但若通過(guò)線下面向異地客戶開(kāi)展業(yè)務(wù)，就可能違反這些相關(guān)規(guī)定，有踩異地展業(yè)邊界“紅線”的嫌疑。

　　王德悅稱，通過(guò)在北京、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、人口密集的城市設(shè)立開(kāi)卡點(diǎn)，裕民銀行能夠吸引更多潛在客戶，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)覆蓋范圍。同時(shí)，為異地儲(chǔ)戶開(kāi)立一類實(shí)體卡，可以提供更加便捷、全面的金融服務(wù)，提升客戶滿意度和忠誠(chéng)度。目前禁止地方法人銀行異地?cái)垉?chǔ)的規(guī)定，主要針對(duì)的是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段遠(yuǎn)程開(kāi)立的賬戶，而對(duì)于在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)的賬戶則沒(méi)有此類限制。但銀行設(shè)立的開(kāi)卡點(diǎn)不是嚴(yán)格意義上的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，裕民銀行此舉是在打“擦邊球”。

　　“民營(yíng)銀行本身網(wǎng)點(diǎn)少，獲客渠道少，所以，設(shè)立開(kāi)卡點(diǎn)是為了獲客。此舉的確存在跨區(qū)域限制，是否違反異地?cái)垉?chǔ)需要看銀行的具體情況，看是否存在區(qū)域經(jīng)營(yíng)限制。”盤和林說(shuō)道。

　　“晚來(lái)者”的焦慮

　　在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)版圖中，異地?cái)U(kuò)張攬儲(chǔ)背后所潛藏的，實(shí)則是民營(yíng)銀行如影隨形且難以消解的經(jīng)營(yíng)壓力。作為行業(yè)中“晚來(lái)者”的裕民銀行更是如此，這家銀行最早由正邦集團(tuán)、博能實(shí)業(yè)集團(tuán)攜手江西省內(nèi)9家民營(yíng)企業(yè)的共同打造。其中，正邦集團(tuán)持股30%，為該行第一大股東；博能實(shí)業(yè)集團(tuán)為第二大股東，持股比例為29.5%；其他7家民營(yíng)企業(yè)合計(jì)持股為40.5%。

　　擁有堅(jiān)實(shí)的本土民營(yíng)資本支撐的裕民銀行，本應(yīng)在市場(chǎng)中順勢(shì)崛起，迎來(lái)屬于自己的高光時(shí)刻。但生不逢時(shí)，在裕民銀行成立之時(shí)，已是民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)盛宴的“尾章”，搭乘“晚班車”的裕民銀行2019年、2020年凈利潤(rùn)均為虧損狀態(tài)。直至2021年，才實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈，營(yíng)收同比增長(zhǎng)124.47%至4.2億元，凈利潤(rùn)由2020年的虧損8158萬(wàn)元轉(zhuǎn)為盈利6182萬(wàn)元。資產(chǎn)負(fù)債總額均實(shí)現(xiàn)超40%的增長(zhǎng)，其中，各項(xiàng)存款余額126.78億元，比年初增加44.31億元，增長(zhǎng)53.73%，看似迎來(lái)了發(fā)展的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

　　然而，也是在2021年，大股東正邦集團(tuán)陷入經(jīng)營(yíng)危機(jī)，直至2022年10月由于無(wú)力清償債務(wù)進(jìn)入破產(chǎn)重整程序，這場(chǎng)危機(jī)如洶涌暗流，也不斷侵蝕著裕民銀行的根基。從財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)的脈絡(luò)中清晰可見(jiàn)，2022年裕民銀行資產(chǎn)總額較年初僅實(shí)現(xiàn)了1.65%的微弱增長(zhǎng)，達(dá)到176.73億元；而存款業(yè)務(wù)更是出現(xiàn)下滑，該行各項(xiàng)存款余額為116.02億元，同比下降了8.49%。

　　正邦集團(tuán)的債務(wù)危機(jī)也導(dǎo)致了裕民銀行大股東易主。2024年8月12日，金融監(jiān)管總局發(fā)布批復(fù)顯示，同意南昌金融控股有限公司受讓正邦集團(tuán)有限公司持有的江西裕民銀行6億股股份。受讓后，南昌金融控股有限公司合計(jì)持有江西裕民銀行6億股股份，持股比例為30%。

　　這一股權(quán)變動(dòng)由此拉開(kāi)了國(guó)資入局民營(yíng)銀行的新篇章，盡管國(guó)資的入主在理論上為裕民銀行帶來(lái)了資本金實(shí)力壯大的機(jī)遇，但在現(xiàn)實(shí)的荊棘路上，前行的挑戰(zhàn)依然重重。自2022年報(bào)公布后至今，裕民銀行便再?zèng)]有向外界披露過(guò)2023年年報(bào)，該行也是19家民營(yíng)銀行中唯一一家未披露2023年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)的銀行。

　　無(wú)論是何種原因，裕民銀行都應(yīng)重新審視自身的定位與戰(zhàn)略，走好合規(guī)發(fā)展之路。金樂(lè)函數(shù)分析師廖鶴凱強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管部門要求銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)公平對(duì)待所有客戶，不得通過(guò)設(shè)置白名單等方式對(duì)客戶進(jìn)行區(qū)別對(duì)待。開(kāi)白名單、私下返利積分可能會(huì)導(dǎo)致銀行的營(yíng)銷活動(dòng)不規(guī)范，增加監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。裕民銀行下一步應(yīng)加強(qiáng)與監(jiān)管溝通建立更合規(guī)的業(yè)務(wù)策略和經(jīng)營(yíng)模式，保護(hù)客戶權(quán)益，提升服務(wù)質(zhì)量。

　　正如盤和林所言，裕民銀行需要對(duì)自身業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)自檢，盡早發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，完善風(fēng)控。其次，應(yīng)建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制機(jī)制。

　　針對(duì)與資金掮客的合作情況、異地開(kāi)卡展業(yè)、利率設(shè)定方式等內(nèi)容，北京商報(bào)記者致電并向裕民銀行發(fā)送采訪提綱，該行客服人員表示，后續(xù)會(huì)有相關(guān)部門人士對(duì)接，但截至發(fā)稿，并未收到回復(fù)。

　　北京商報(bào)金融調(diào)查小組

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責(zé)任編輯：張文