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　　從2022年11月正式啟動(dòng)起算，備受矚目的個(gè)人養(yǎng)老金制度已走過兩年。

　　這兩年中，在36個(gè)先行城市（地區(qū)）試點(diǎn)的個(gè)人養(yǎng)老金制度產(chǎn)品已增至836個(gè)，開戶人數(shù)增至6000萬(wàn)人以上，累計(jì)人均繳存額也有所上升。

　　接受第一財(cái)經(jīng)記者采訪的業(yè)內(nèi)人士均認(rèn)為個(gè)人養(yǎng)老金制度在試點(diǎn)兩年內(nèi)總體試點(diǎn)效果明顯，不僅是第三支柱本身的規(guī)模上升，更重要的是各界對(duì)于養(yǎng)老金管理的重要性更為明確。“通過這兩年試點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)養(yǎng)老金融的重視度提升，大眾對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)備的必要性認(rèn)知也有極大提升。”亞洲養(yǎng)老金融與產(chǎn)業(yè)研究院院長(zhǎng)包虹劍對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

　　然而，經(jīng)過兩年試點(diǎn)，個(gè)人養(yǎng)老金仍存在“吸睛不吸金”的問題。向全國(guó)鋪開后，如何能夠提高公眾繳存率和購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的意愿仍是各方需要思考的問題。

　　兩年試點(diǎn)取得這些效果

　　個(gè)人養(yǎng)老金制度是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)（職業(yè)）年金相銜接，是我國(guó)多層次養(yǎng)老保障體系“第三支柱”的重要部分，配套相應(yīng)的稅優(yōu)政策，年繳費(fèi)上限為12000元。

　　2022年11月25日，隨著36個(gè)試點(diǎn)先行城市（地區(qū)）的公布，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式啟動(dòng)。

　　從試點(diǎn)兩年的成果來看，不管從開戶人數(shù)、產(chǎn)品數(shù)量來說，個(gè)人養(yǎng)老金都發(fā)展迅速，甚至在部分方面超過啟動(dòng)20年的企業(yè)年金。

　　第一財(cái)經(jīng)記者查詢到，截至11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品增至836個(gè)，其中理財(cái)類產(chǎn)品26個(gè)，儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品466個(gè)，保險(xiǎn)類產(chǎn)品144個(gè)，基金類產(chǎn)品200個(gè)。不過，相比2023年11月末的745只產(chǎn)品，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品數(shù)量在試點(diǎn)第二年的增速明顯放緩，其中儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品總數(shù)僅增加了1只，而構(gòu)成產(chǎn)品數(shù)量增長(zhǎng)主力的是保險(xiǎn)類產(chǎn)品，從去年11月末的99只增長(zhǎng)了45只，占到了試點(diǎn)第二年產(chǎn)品數(shù)量增幅的“半壁江山”。

　　而在開戶數(shù)量上，人社部數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，超過6000萬(wàn)人參加個(gè)人養(yǎng)老金，相比去年一季度末的3038萬(wàn)人幾乎翻了一倍。而今年二季度末參加企業(yè)年金計(jì)劃的職工僅有3209.56萬(wàn)人。顯然，個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)已大幅超過啟動(dòng)了20年的企業(yè)年金計(jì)劃。

　　在試點(diǎn)平穩(wěn)推進(jìn)的基礎(chǔ)上，今年開始，個(gè)人養(yǎng)老金制度醞釀向全國(guó)推廣。2024年1月24日，人力資源和社會(huì)保障部正式宣布，未來將在全國(guó)推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度；今年政府工作報(bào)告的任務(wù)單之中，全國(guó)實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度已位列其中。

　　“有的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)為全國(guó)推開做了不少準(zhǔn)備，相信一旦推廣到全國(guó)，開始階段的開戶人數(shù)和繳存人數(shù)都會(huì)是比較可觀的，形成一個(gè)新的小高潮。”包虹劍表示。

　　“不吸金”難題待解

　　盡管個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)兩年來開戶人數(shù)快速增長(zhǎng)，但業(yè)內(nèi)人士坦言，這更多其實(shí)是由于銀行的促銷手段激勵(lì)使然。相對(duì)而言，人均繳存金額和實(shí)際投資人數(shù)比例并不高。

　　全國(guó)人大代表、中國(guó)太保戰(zhàn)略研究中心主任周燕芳在今年3月提供的數(shù)據(jù)顯示，2023年個(gè)人養(yǎng)老金賬戶累計(jì)開立達(dá)5000萬(wàn)戶，參與人數(shù)已達(dá)2022年全國(guó)納稅人數(shù)的76.8%。但繳存人數(shù)僅占開戶人數(shù)的22%，而人均繳存金額僅約2000元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶1.2萬(wàn)元的繳存上限。投資人數(shù)僅占繳存人數(shù)的62%，實(shí)際投資人數(shù)僅為682萬(wàn)。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，5000萬(wàn)開戶人數(shù)的繳存金額約280億元。而企業(yè)年金截至上半年雖然參與職工為3209萬(wàn)人，積累基金有3.4萬(wàn)億元左右。

　　今年個(gè)人養(yǎng)老金的繳存情況如何？某大行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人近日對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者透露，目前從該大行的數(shù)據(jù)來看，按照累計(jì)人均繳存額有所增長(zhǎng)，目前約4000元。但由于今年還有最后一個(gè)月，且通常12月的繳存會(huì)呈現(xiàn)相對(duì)集中的增長(zhǎng)，因此當(dāng)年的人均繳存數(shù)字還不太適宜進(jìn)行比較，但總體而言，“開戶多、繳存低”的情況仍然存在。

　　“相對(duì)于參與人數(shù)，其實(shí)更應(yīng)該關(guān)注如何提高人均繳費(fèi)金額。”包虹劍說。

　　根據(jù)業(yè)內(nèi)人士觀點(diǎn)，造成個(gè)人養(yǎng)老金繳存較低有幾大原因：首先稅優(yōu)政策力度和賬戶的低流動(dòng)性特征降低了產(chǎn)品吸引力。業(yè)內(nèi)人士表示，目前繳存人數(shù)更多集中于中高收入人群，中低收入人群相對(duì)而言稅優(yōu)受惠程度有限。“我第一年存了，但發(fā)現(xiàn)沒省多少稅，為了這點(diǎn)稅要犧牲那么多年流動(dòng)性感覺沒什么必要，因此第二年就沒存了。”李女士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

　　其次，雖然目前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品超過800個(gè)，顯得琳瑯滿目，但產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，消費(fèi)者對(duì)于如何選擇亦顯得迷茫。“我去年本來想買一個(gè)公司的產(chǎn)品，但是我的開戶銀行沒有，要把個(gè)人養(yǎng)老金挪到其他銀行又顯得有點(diǎn)麻煩，所以最后就無(wú)奈選了另一個(gè)產(chǎn)品。”李女士稱。第一財(cái)經(jīng)記者查詢了多家銀行APP的個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)發(fā)現(xiàn)，其中陳列的產(chǎn)品各有不同，除了基金數(shù)量較多外，陳列的保險(xiǎn)產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品等基本均在10個(gè)及以內(nèi)的數(shù)量，且其中多個(gè)產(chǎn)品來自同一家合作金融機(jī)構(gòu)。

　　最后，去年資產(chǎn)市場(chǎng)的震蕩使得很多理財(cái)類、基金類的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品收益率并不盡如人意，也降低了產(chǎn)品的吸引力。不過，包虹劍表示，今年三季度的資本市場(chǎng)行情使部分基金獲得了一定的收益，也穩(wěn)定了個(gè)人養(yǎng)老金購(gòu)買人的情緒。

　　全國(guó)鋪開后如何提高吸引力？

　　在個(gè)人養(yǎng)老金制度向全國(guó)鋪開后，如何提高繳存率，讓第三支柱真正運(yùn)作起來？

　　包虹劍表示，目前試點(diǎn)的城市大多數(shù)是經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)、人民群眾收入相對(duì)較高的地區(qū)，未來全國(guó)試點(diǎn)，如果要增加繳存率和繳存金額，一是需要有更多的養(yǎng)老金融普惠教育，使個(gè)人和家庭意識(shí)到養(yǎng)老儲(chǔ)備的重要性和必要性；二是金融機(jī)構(gòu)要提供更多更好的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，尤其在平衡安全性、收益性、長(zhǎng)期性和保障性方面形成特色；三是機(jī)構(gòu)要圍繞老齡人群的核心需求，提供可靠的信息和高性價(jià)比的整合服務(wù)；最后可能最關(guān)鍵的是，要不斷提高人民群眾的收入水平，改善個(gè)人和家庭的財(cái)富結(jié)構(gòu)。

　　稅優(yōu)力度的擴(kuò)大也是被業(yè)內(nèi)人士普遍提及的。有業(yè)內(nèi)人士建議，在當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金制度的EET（繳費(fèi)、積累期免稅，領(lǐng)取征稅）基礎(chǔ)上，可以通過豐富稅收的優(yōu)惠選擇，鼓勵(lì)不同稅基群體積極參加個(gè)人養(yǎng)老金，凸顯制度的普惠性。同時(shí)，原銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤亦在公開場(chǎng)合建議，可適度提高取用的靈活度，變“強(qiáng)鎖定”為“弱鎖定”，在有效管控的前提下，適當(dāng)增加個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取的條件，保障參與人在發(fā)生重大變故的情況下大額資金的應(yīng)急需求，更好地平衡制度的原則性和靈活性，提高賬戶資金的使用效率。