來源:財聯社
在經過多輪存款利率下調后,銀行逐漸將目光轉向了各類高息存款產品。近日,隨著越來越多銀行跟進調整大額存單、智能通知存款等高息存款產品,業內也再度傳出關于新一輪存款利率下調的風聲。
但與此同時,存款收益不斷降低也在無形中進一步加大了銀行的攬儲壓力,部分中小銀行更是失去以往“賴以生存”的高息吸存利器。今年以來,銀行擴表速度已有所放緩,存款增速明顯下滑。
在業內人士看來,銀行存款利率持續下行、加速壓降高息存款等都是大勢所趨。但在管控負債成本的同時,如何實現降息與攬儲壓力之間的平衡,加強存款量價管理,也隨之成為銀行資產負債管理所面臨的考驗。
攬儲壓力加大,銀行擴表速度放緩
從中泰證券調研情況來看,較于去年“不缺存款”的情況,中小銀行今年的攬儲壓力增加。除了去年銀行存款大幅增長的高基數因素外,一方面,在存款利率不斷下調、債市不斷高企的情況下,客戶選擇用到期的存款購買理財,因此有一部分表內存款進入了表外理財。另一方面,銀行存款的主要來自于貸款端的信用派生,貸款需求結構性的差異,也可能導致派生存款的差異。
實際上,在2022年末債市大幅波動的背景下,2023年初銀行存款大幅增長,金融機構人民幣存款余額同比增速都在10%以上。而今年以來,銀行擴表速度已有所放緩。一季度末,存款類金融機構一般貸款、一般存款增速分別為9.3%、7.7%,較年初分別下降1.2、2.4個百分點。
對此,華泰證券認為,在監管平滑信貸節奏的導向下,一季度貸款增長有所放緩,新增信貸中對公為主要貢獻,零售需求仍待修復。負債端,存款增速下滑較為顯著,主動負債力度有所加大。在攬儲競爭加劇和息差下滑的壓力下,銀行加大對高息存款的管控,更加注重存款規模與成本的平衡,規范手工補息在壓低負債成本同時也可能進一步提升攬儲難度。
不過,財聯社記者從多位股份行、城商行人士處了解到,雖然存款收益越來越低,但近年來居民風險容忍度有所降低,整體仍更偏向于存款類產品,因此目前拉存款的壓力并不明顯。但同時也有從業人員表示,目前存款市場供需存在一定失衡,盡管銀行儲蓄存款增長明顯,但在不同銀行及不同區域的分布并不均衡,部分中小銀行將面臨更大的攬儲壓力。
壓降負債成本與攬儲壓力如何平衡?
一位城商行內部人士告訴財聯社記者,存款利率下調,包括部分銀行長期限大額存單壓降、攬儲利器逐漸“匿跡”,銀行一線不可避免會存在攬儲壓力。但是在他看來,在銀行凈息差收窄壓力下,存款利率下調是趨勢,包括禁止通過手工補息高息攬儲等也是為了銀行可持續發展。
“在銀行日常工作中,在某個時點,基于經營的壓力或迫于指標的壓力可能推出節點階段性產品,通過部分產品攬儲,但是在競爭越來越激烈的背景下,這種‘一招鮮’的方式是不可持續的。”該人士坦言,銀行健康發展,不能簡單的靠價格優勢。如何在現有的競爭環境下體現自己的競爭優勢,需要優質的客戶,差異化的經營,讓客戶離不開,才是王道。
同時,也有行業人士進一步指出,銀行下調存款利率、進行產品結構調整,控制負債成本的同時也會面臨著吸收存款的壓力,給銀行資本負債管理水平帶來考驗。當前激烈的競爭環境下,部分銀行攬儲壓力較大,亟需推出更靈活多元的產品,提升自身服務水平,積極拓寬低成本融資渠道。
實際上,在如何平衡壓降負債成本與攬儲壓力之間的關系的問題上,銀行也已有對策。如紫金銀行高管今日在業績會上表示,該行建立儲蓄存款穩存增存機制,通過做大客戶數、綜合配置、降低硬性成本支出等方式穩存增存;同時聚力產品創新,不斷豐富私行專屬產品、理財、基金、貴金屬、保險等產品的供應,滿足客戶多元化需求。
同時,南京銀行高管也在業績會上稱,公司注重存款的量價平衡,推動存款結構的優化,著力推動低成本的一般性存款、活期存款增長。此外,青島銀行也表示,堅持“存款立行”不動搖,在做好高成本存款量價管控的同時,加大低成本結算性存款營銷力度等。
責任編輯:曹睿潼
VIP課程推薦
APP專享直播
熱門推薦
收起24小時滾動播報最新的財經資訊和視頻,更多粉絲福利掃描二維碼關注(sinafinance)