來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

　　近日，銀保業(yè)務(wù)迎來(lái)監(jiān)管新規(guī)。5月9日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確了深化銀行保險(xiǎn)合作三項(xiàng)舉措。

　　其中，《通知》取消了銀行網(wǎng)點(diǎn)與保險(xiǎn)公司合作的數(shù)量限制。明確商業(yè)銀行代理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、電話銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各級(jí)分支行及網(wǎng)點(diǎn)均不限制合作保險(xiǎn)公司數(shù)量。

　　而在此之前，商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)只能與不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)合作。線上線下融合業(yè)務(wù)可以不受3家保險(xiǎn)公司數(shù)量限制。

　　另外，《通知》再度重申了銀保合作的相關(guān)要求，包括明確雙方合作層級(jí)，要求保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行開(kāi)展合作，原則上應(yīng)當(dāng)由雙方法人機(jī)構(gòu)簽訂書面委托代理協(xié)議；明確銀行代理業(yè)務(wù)傭金標(biāo)準(zhǔn)，要求委托代理協(xié)議約定的傭金率不得超過(guò)保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)產(chǎn)品備案的傭金水平。

　　出于提升中間業(yè)務(wù)收入的需求，近年來(lái)銀行業(yè)普遍發(fā)力代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。多位受訪專家表示，前述三項(xiàng)舉措有利于更好發(fā)揮商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)雙方長(zhǎng)期深度合作，探索轉(zhuǎn)型發(fā)展新路徑；也有利于拓寬銀保合作范圍，豐富銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。不過(guò)，在銀保手續(xù)費(fèi)“報(bào)行合一”的影響下，今年一季度多家銀行代理保險(xiǎn)收入普遍下降。這也倒逼銀保渠道加速價(jià)值轉(zhuǎn)型，從投資儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的簡(jiǎn)單代銷轉(zhuǎn)向客戶財(cái)富管理與風(fēng)險(xiǎn)保障的服務(wù)模式，提升客戶服務(wù)水平。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成收入新增長(zhǎng)點(diǎn)作為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分，近年來(lái)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)板塊中的重要性凸顯。

　　從各家銀行發(fā)布的2023年年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，不少銀行代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。六大行中，工商銀行在年報(bào)中提及代理保險(xiǎn)中收增長(zhǎng)較好；農(nóng)業(yè)銀行全年代理期繳保費(fèi)較上年增長(zhǎng)26.7%；建設(shè)銀行表示代理保險(xiǎn)著力業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，推動(dòng)收入同比增長(zhǎng)；郵儲(chǔ)銀行代理長(zhǎng)期期交新單保費(fèi)998.94億元，同比提升15個(gè)百分點(diǎn)；交通銀行代銷個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品余額2914.12億元。

　　股份行中，2023年平安銀行實(shí)現(xiàn)代理個(gè)人保險(xiǎn)收入29.89億元，同比增長(zhǎng)50.7%。招商銀行實(shí)現(xiàn)代理保險(xiǎn)保費(fèi)968.26億元，同比增長(zhǎng)33.76%；財(cái)富管理手續(xù)費(fèi)及傭金收入284.66億元，同比下降 7.89%，其中代理保險(xiǎn)收入135.85億元，同比增長(zhǎng)9.33%。

　　事實(shí)上，在凈息差承壓的背景下，近年來(lái)銀行業(yè)普遍加大了對(duì)財(cái)富資管條線的重視程度，提升代理保險(xiǎn)收入被認(rèn)為是做大中間業(yè)務(wù)收入的關(guān)鍵一招?！巴卣勾肀ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行積極服務(wù)好客戶的表現(xiàn)，也是銀行在凈息差下降的挑戰(zhàn)下，穩(wěn)定收入和利潤(rùn)的重要舉措?！编]儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬告訴《金融時(shí)報(bào)》記者。

　　星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，近年來(lái)，存款利率持續(xù)下行，銀行理財(cái)凈值化轉(zhuǎn)型，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品受到投資者青睞，銀行順勢(shì)加大對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，以彌補(bǔ)理財(cái)業(yè)務(wù)下滑壓力的影響。就不少銀行年報(bào)看，正是受益于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的大幅增長(zhǎng)，才實(shí)現(xiàn)了手續(xù)費(fèi)及傭金收入的正增長(zhǎng)。

　　從代理保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)看，固定收益型普通壽險(xiǎn)銷售火熱。冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，“資管新規(guī)”實(shí)施以來(lái)，固定收益型的普通壽險(xiǎn)有效彌補(bǔ)了保本理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)空白。在市場(chǎng)利率不斷下行的大背景下，商業(yè)銀行也抓住契機(jī)，迅速調(diào)整代銷金融產(chǎn)品的營(yíng)銷重點(diǎn)，這其中以增額終身壽險(xiǎn)為代表的固定收益型普通壽險(xiǎn)最受到消費(fèi)者青睞，業(yè)務(wù)占比提升迅速。中長(zhǎng)期將重塑銀保合作生態(tài)去年以來(lái)，金融管理部門多次強(qiáng)調(diào)要推動(dòng)銀保渠道“報(bào)行合一”。今年一季度，“報(bào)行合一”影響顯現(xiàn)，多家銀行在一季報(bào)中披露，受銀保渠道降費(fèi)等的影響，代理保險(xiǎn)收入出現(xiàn)不同程度的下降。

　　郵儲(chǔ)銀行在一季報(bào)中指出，今年一季度實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入94.76億元，同比減少21.10億元，下降18.21%，主要是受“報(bào)行合一”政策影響，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入下降導(dǎo)致。交通銀行一季度實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入118.79億元，同比減少8.06 億元，降幅6.35 %；在營(yíng)業(yè)收入中的占比17.71%，同比下降1.20個(gè)百分點(diǎn)。交通銀行也在一季報(bào)中提到，銀保手續(xù)費(fèi)“報(bào)行合一”導(dǎo)致代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比下降。

　　股份行中，受銀保渠道降費(fèi)影響，今年一季度平安銀行代理個(gè)人保險(xiǎn)收入2.48億元，較去年同期大幅下降81.18%。招商銀行代理保險(xiǎn)收入25.24億元，同比下降50.28%。

　　取消銀行網(wǎng)點(diǎn)與保險(xiǎn)公司合作的數(shù)量限制，將給銀保業(yè)務(wù)帶來(lái)哪些影響？對(duì)此，薛洪言表示，取消合作數(shù)量限制后，保險(xiǎn)公司缺乏通過(guò)抬高手續(xù)費(fèi)爭(zhēng)取有限代銷名額的動(dòng)力，疊加“報(bào)行合一”的實(shí)施，客觀上會(huì)驅(qū)動(dòng)銀行代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)率下滑。短期內(nèi)，銷售費(fèi)率下降，疊加保險(xiǎn)公司無(wú)法通過(guò)“小賬”激勵(lì)渠道銷售人員，會(huì)導(dǎo)致銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入下滑。不過(guò)從中長(zhǎng)期看，“報(bào)行合一”后保險(xiǎn)公司的費(fèi)用結(jié)算更加規(guī)范，消除了補(bǔ)貼手續(xù)費(fèi)等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的土壤，有助于重塑銀保合作生態(tài)，反過(guò)來(lái)也會(huì)倒逼保險(xiǎn)公司強(qiáng)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、提高持有人體驗(yàn)，助力行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，各生態(tài)參與方最終都會(huì)從中受益。

　　“此次局部松綁加深了銀行與保險(xiǎn)公司之間的合作聯(lián)系，在商業(yè)銀行凈息差吃緊的大背景下，未來(lái)對(duì)于商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)推進(jìn)都形成了有力支撐?！敝芤銡J表示，《通知》將進(jìn)一步促進(jìn)銀行與保險(xiǎn)公司之間深化合作，充分發(fā)揮雙方的優(yōu)勢(shì)，共同探索轉(zhuǎn)型發(fā)展新路徑。

　　“展望未來(lái)，在存款利率繼續(xù)下行背景下，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的利率優(yōu)勢(shì)仍具有吸引力，且銀行仍面臨中收下滑壓力，仍會(huì)順勢(shì)大力拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以穩(wěn)定中收水平?！毖檠哉f(shuō)。

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責(zé)任編輯：曹睿潼