來源：財聯(lián)社
記者 梁柯志
3月15日，平安銀行再次成為首家發(fā)布業(yè)績的上市銀行，在經(jīng)濟環(huán)境和行業(yè)競爭的現(xiàn)實情況下，平安銀行交出一份實實在在的答卷。
年報顯示，去年平安銀行營業(yè)收入1646.99億元，同比下降8.4%，凈利潤464.55億元，同比增長2.1%，實現(xiàn)減收不減利的財務(wù)目標(biāo)。
在發(fā)布會上，黨委書記、行長冀光恒帶領(lǐng)調(diào)整后的新班子成員，一起回應(yīng)外界關(guān)切的熱點，包括架構(gòu)改革進展、零售壓力與轉(zhuǎn)型，行業(yè)息差，甚至萬科貸款等問題，較為全面而坦誠面對問題和關(guān)注。
在發(fā)布會全場27000字的會議記錄中，“總行”提到36次，而“分行”提到71次；“零售”提到87次，“對公”提到62次；“壓力”提到20次，“風(fēng)險”74次。從側(cè)面反映外界與平安銀行內(nèi)部所關(guān)注的聚焦點。
冀光恒自去年6月從中國平安空降以來，上任剛滿九個月，與2023年8月半年報初次亮相相比，冀光恒對平安銀行的運營、改革和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和情況更加了然于胸。
對于當(dāng)前環(huán)境下銀行的經(jīng)營方向，冀光恒的觀點更趨務(wù)實和策略更趨保守。
他表示，在整個經(jīng)濟環(huán)境不確定的情況下，以量補價就是刀口舔血；未來銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識，不能只看收入和規(guī)模，還要關(guān)注風(fēng)險、關(guān)注最終的凈利潤；堅持穩(wěn)健的風(fēng)險偏好，做大中低風(fēng)險產(chǎn)品，不過度追求短期利益是最好的過冬秘籍。
年報發(fā)布會后，冀光恒與財聯(lián)社等媒體面對面深入探討平安銀行過去一年的變化及其來龍去脈。
在兩個小時的閉門訪談中，冀光恒的關(guān)鍵詞是“算賬”和“耐心”。一方面他認(rèn)為銀行在經(jīng)濟下行周期要采取保守策略，擴張和支出要會算帳；另一方面，他要求部門、分行一把手要有算總賬能力，不能只看業(yè)績規(guī)模，不管風(fēng)險損失。
在談到架構(gòu)改革落地、零售轉(zhuǎn)型，溫文儒雅的冀光恒給人以靜制動的感覺，強調(diào)要有耐心，不搞休克療法，尤其降低零售負債需要持之以恒，久久為功。
與西方休克療法相對的是，冀光恒在平安銀行實施改革和治理更像是中醫(yī)療法，潤澤問題深處。
在與媒體面對面訪談中，冀光恒自稱“金融打工者”不是銀行家，唯一希望的是，將來在我離開的時候，能夠把一個相對健康、干凈、規(guī)矩的銀行交給下一任。
以下為冀光恒接受訪談問答摘錄：
架構(gòu)改革基本完成，總分行磨合還需1-2年
財聯(lián)社：請你介紹去年以來平安銀行架構(gòu)改革的情況？
冀光恒：架構(gòu)改革、高管變陣和分行自主經(jīng)營算是上任三把火。架構(gòu)改革肯定是非常重要的一環(huán)，架構(gòu)改革使我們更能適應(yīng)新的形勢、新的階段的發(fā)展需要，更好地推動銀行的高質(zhì)量發(fā)展。
此前，分行被形容為“萬箭穿心”，即上面千條線、底下一根針，一個客戶經(jīng)理可能要背上百個指標(biāo)，分行行長職權(quán)、職能碎片化，阻礙其發(fā)揮更大作用。
實際上，幾乎所有銀行的打法都是條線結(jié)合、條塊結(jié)合，以塊為主。過去我們以條線為主，把零售中從無到有做大起很大的作用，但現(xiàn)在面臨新的市場變化，我們要做及時調(diào)整。
改革是從過去以條線為主，轉(zhuǎn)向以分行為主，打破條線間的壁壘，提高分行的綜合能力；總行主要是賦能，更多的是盯產(chǎn)品、支撐，最主要管兩個東西，一個是大的信貸政策，第二是FTP的及時調(diào)整，轉(zhuǎn)型為服務(wù)型的、賦能型的組織。
目前只能說初見成效，總行變化比較明顯，效率提高；分行從形似到神似還需要一個過程，需要分行一把手綜合能力的提升，包括算賬能力，業(yè)務(wù)能力，預(yù)計綜合能力需要1-2年時間。
做強腰部重點突破，不再全面開花
財聯(lián)社：你提到要做強分行，主要考慮是什么？為此有哪些具體舉措？
冀光恒：軍事上戰(zhàn)術(shù)打法多以“旅”為單位，同理，我認(rèn)為分行就是銀行打仗的“旅”，分行承上啟下、連接客戶和總行，做強處于架構(gòu)腰部位置的“旅”對全局很重要。
目前，全國經(jīng)濟的地域化分化日趨明顯，原因主要與發(fā)展程度、特色、產(chǎn)業(yè)鏈有關(guān)，面對復(fù)雜環(huán)境，讓指揮打仗的人在前線有更多決策權(quán)、更多資源配置權(quán)非常重要；其次銀行的同質(zhì)化競爭越來越強，分行行長獲得更大的授權(quán)、更快的決策效率將是與同行競爭的一個有利因素。
進一步來說，同質(zhì)化競爭的確是個難題，我們將拋棄低層次的打法，比如單純比低價、比效率，未來還是要用產(chǎn)品組合、服務(wù)升級的方式，最后形成口碑和品牌。
具體而言，做強分行除了資源總體傾斜以外，下一步實行等級行制度，根據(jù)所處地區(qū)的GDP、總?cè)丝凇⒇斦㈦[形負債等情況，對分行進行差異化的資源稟賦的配置。
平安銀行不可能再搞全面出擊、全面開花，更多是要盯著重點地區(qū)、重點分行。
扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)略誤判，零售轉(zhuǎn)型須更加耐心
財聯(lián)社：零售業(yè)務(wù)是平安銀行的特色和追求，如今面臨內(nèi)外壓力，請問你下一步打算如何堅持零售銀行定位？
冀光恒：2023年整體的宏觀經(jīng)濟仍在持續(xù)恢復(fù)中，各銀行零售業(yè)務(wù)都面臨比較大的壓力。
平安銀行零售以L端驅(qū)動，因此零售業(yè)務(wù)表現(xiàn)“三高”（高利率、高利差、高風(fēng)險），在經(jīng)濟的調(diào)整過程中受到的沖擊比較大，這是平安銀行的客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和盈利模式?jīng)Q定，對此，我們是認(rèn)賬的。
不得不提的是，零售資產(chǎn)部分風(fēng)險還源于對疫情后形勢的誤判導(dǎo)致。在2022年底和2023年上半年，平安銀行認(rèn)為疫情后經(jīng)濟快速反彈，因此還在大規(guī)模發(fā)放高息差、高利率的貸款。事實上是有誤判成分，幸運的是，我們從去年下半年快速地先“止血”，高風(fēng)險的零售信貸壓降了1400多億。
目前，我們主推零售、對公的相互補位。零售業(yè)務(wù)是平安銀行的特色，平安銀行也將一以貫之堅持零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略核心地位，由于我們主動轉(zhuǎn)型，零售業(yè)務(wù)短期內(nèi)面臨一些挑戰(zhàn)，需要對公做精，支持補位，為零售轉(zhuǎn)型爭取時間。同時，我們會更加堅決加強精細化管理和成本管控。
對于零售業(yè)務(wù)拐點，我們內(nèi)部有兩個判斷指標(biāo)，一個是凈投放規(guī)模的重新回正；第二是資產(chǎn)質(zhì)量的顯著改善。
息差還會掉，屏息靜待轉(zhuǎn)向時刻
財聯(lián)社：近兩年來，在降息的大趨勢下，銀行息差受到快速壓縮，請問平安銀行如何保持利潤增長？
冀光恒：與其他銀行一樣，我們的貸款利率收入占總收入的70%左右，所以息差是一個敏感點。而且平安銀行經(jīng)營特點之一是高息差，這個特點喪失之后，我們內(nèi)部經(jīng)常討論和思考，沒有高息差平安銀行將來會走向何方，經(jīng)營利潤會不會惡化？
我認(rèn)為，未來一段時間內(nèi)，銀行息差水平下降是一個確定的趨勢。好的方面是對社會的減費讓利、支持實體但另一方面，銀行作為一個經(jīng)營個體，如果息差下降快或者持續(xù)下降進入到某個臨界點之后，維持自身健康生存，比如內(nèi)生的補充資本的能力會下降。這也是需要注意和平衡的問題。
至于說什么時候是底，我認(rèn)為平安銀行息差水平最低大概率會到2%以下，在這種情況下，我希望平安銀行利潤增速的降幅慢于營收增速，避免之前的零售業(yè)務(wù)帶來“破窗效應(yīng)”，要保證存量的資產(chǎn)的軟著陸。我們正在同步在做抵押類業(yè)務(wù)，比如去年做了幾百億的按揭，息差很薄，但是他利潤穩(wěn)定性很好。
希望留一個健康干凈規(guī)矩的平安銀行給下一任
財聯(lián)社：你常年在北京上海和深圳的多家金融機構(gòu)工作，請問你如何看待不同城市、環(huán)境對個人工作生活的影響？
冀光恒：我們屬于幸運的一代人，從個人來講，在中國最有特色的三個城市工作、生活過也是一種幸運。北京豪爽、大氣、容易交朋友，上海精致、契約精神強，深圳務(wù)實、開放、有活力。深圳是創(chuàng)業(yè)型城市，非常年輕，市場化程度最高。平安總部所處深圳，工作壓力不小，但內(nèi)部簡單，是非較少，以結(jié)果導(dǎo)向。
我長期兩地來回，特別要感謝家人給我理解和支持。雖然如此，但在深圳上海差異明顯的環(huán)境中，反而會增加新鮮度、降低疲憊感，獲得更多個人獨處、思考的機會，也是兩地工作的好處之一。
雖然從事金融工作多年，但我覺得離“銀行家”很遠，更準(zhǔn)確的定位我就是一個金融打工者。
以現(xiàn)在年齡段，更多是打好工，做好這份工作；讓監(jiān)管放心、股東基本放心、員工相對開心、市場安心，我覺得就可以。誰在這里都只是一站，別指望留下什么遺產(chǎn)，我唯一希望的是，將來在我離開的時候，能夠把一個相對健康、干凈、規(guī)矩的銀行交給下一任。
責(zé)任編輯：劉天行
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