轉自：北京商報
3月12日，北京商報記者注意到，近日，位于福建地區的福建農信社、古田農信社、福州農商行、將樂成功村鎮銀行、連江農商行等機構密集發布公告表示，“富利寶”智能通知存款產品（以下簡稱“富利寶”）將于3月21日自動終止。“下架”智能通知存款是源于相關部門的要求，此前已有多家國有大行、股份制銀行作出了調整。在分析人士看來，智能通知存款一般具有靈活性高、利率高的特點，推升了銀行的攬儲成本，相關設計不符合監管規定。
福建多銀行“下架”
銀行對智能通知存款的調整仍在繼續。3月12日，北京商報記者注意到，福建省轄內包括福建農信社、古田農信社、福州農商行、將樂成功村鎮銀行、古田刺桐紅村鎮銀行、霞浦刺桐紅村鎮銀行在內的至少10家機構發布的《關于“富利寶”智能通知存款產品終止的公告》指出，為貫徹落實有關政策要求，富利寶將于2024年3月21日自動終止。已辦理富利寶產品的客戶可及時攜帶銀行卡（存折）及有效證件到營業網點，或通過手機銀行等自助渠道辦理其他存款產品。
富利寶是福建農信社面向轄內機構推出的產品。據福建農信社客服人員介紹，“因政策規定，今年3月21日以后，富利寶業務就終止了，這個產品面向福建農信社下轄的機構，異地的幾家銀行機構也按照這一調整執行”。
富利寶具有明顯的自動轉存特點，一位福建地區村鎮銀行人士介紹稱，富利寶的產品設置為5萬元以上存款金額，存入七天系統自動轉存，利率較高，按季度計息，今年3月21日最后一次計息結束后，產品就恢復為正常的活期利息計息。
“富利寶產品此前每三個月會自動按照2%年利率進行結算，產品下架后按照活期存款利息計算，目前的活期基準利率為0.35%。”另一家銀行人士說道。
根據廈門農商行此前發布的產品介紹，富利寶資金按活期隨時存取，利息按銀行規定的通知存款掛牌利率自動計息；通知存款的起始金額為個人客戶5萬元、對公客戶50萬元。活期存款部分遇利率調整，不分段計息。賬戶余額大于50萬元時，存期滿足七天，以七天通知存款利率計息；存期不足七天，以一天通知存款利率計息；存期不足一天，以活期存款利率計息。
廈門農商行相關人士也提到，存量富利寶智能通知存款擬于3月21日季度結息日，結清產品利息后辦理批量終止。終止后，客戶的活期存款賬戶不再按富利寶產品計息，按活期利率計息。
融360數字科技研究院分析師劉銀平在接受北京商報記者采訪時表示，智能通知存款一般具有靈活性高、利率高的特點，推升了銀行的攬儲成本，不符合監管規定，銀行下架智能通知存款一是要達到合規目的，二是要降低資金成本，緩解息差壓力。
存款產品創新空間不大
在此之前，智能通知存款整改行動便已展開。2023年5月，北京商報記者從知情人士處獲悉，銀行協定存款、通知存款利率上限迎來調整，其中，國有大行執行基準利率加10BP，其他金融機構執行基準利率加20BP，同時，停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款。
要求下發后，部分銀行快速作出響應。平安銀行暫停銷售智能通知存款產品，智能通知存款產品在該行線上（口袋App）渠道及線下（網點柜面系統、遠程柜面銀行〔FB〕系統）渠道均不再支持新增簽約；東營銀行也宣布暫停智能通知存款業務辦理。
在這之后，多家銀行跟進，將智能通知存款進行調整，改為傳統的通知存款模式。傳播星球App聯合創始人付學軍認為，這類產品的高利率自動轉存模式可能會對金融市場的穩定產生影響；其次，此類產品的操作復雜性較高，可能會加大銀行的運營成本；最后，這也是銀行響應國家政策，降低負債率，優化負債結構的一種舉措。智能通知存款產品下架后，對減輕銀行負債壓力和經營壓力有一定好處，可以降低銀行的資金成本，提高銀行的經營效益。
也有觀點認為，智能通知存款本身是活期性質，但是有些機構用了靠檔計息方式，變相提高了銀行資金成本。劉銀平進一步指出，2019年以來，人民銀行指導利率自律機制加強存款自律管理，督促金融機構依法合規經營，有序整改不規范存款創新產品；2019年12月17日起，金融機構停止新辦定期存款提前支取靠檔計息產品。銀行的靠檔計息存款產品均不合規，提高了銀行的資金成本，擾亂了金融市場秩序。
“未來，存款產品的創新空間不大，尤其是普通存款，‘創新’可能意味著高息攬儲，涉嫌違規；結構性存款有一定創新空間，但是產品的收益和風險需要匹配，不得以創新為幌子達到違規高息攬儲的目的。為了提高攬儲競爭力，銀行需要提高自身軟實力，提升客戶服務水平。”劉銀平如是說道。
在存款產品創新方面，付學軍強調，銀行未來應從以下幾個方面發力：首先應加大對數字化技術的運用，如人工智能、大數據等，以提高存款產品的智能化水平，提升客戶體驗；其次，銀行應根據市場需求，設計具有針對性的存款產品，如專項存款、特色存款等；最后，銀行還需注重創新存款產品的風險控制，確保存款產品的安全性。
北京商報記者 宋亦桐
責任編輯：張文
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