來源：北京商報

　　記者 宋亦桐

　　在信貸領(lǐng)域，開年的“卷王”莫過于銀行消費貸，當(dāng)利率低成了“白菜價”，這一次銀行把目光投向了額度上。1月15日，北京商報記者注意到，近日，多家銀行火熱營銷100萬—200萬元的高額消費貸產(chǎn)品，主要面向客群有房貸客戶、新市民、高級人才等。高額消費貸產(chǎn)品主要分為純信用、抵押兩種，且都需要滿足一定要求的客戶才可以申請，且部分產(chǎn)品的最長貸款期限達(dá)到10年。在分析人士看來，相較于普通消費貸，高額消費貸的利率更具競爭力，降低了客戶的融資成本，但此類差異化創(chuàng)新也可能導(dǎo)致部分客戶過度負(fù)債，增加信用風(fēng)險。

　　多銀行力推高額消費貸產(chǎn)品

　　消費貸已成為銀行重點追求的主要業(yè)務(wù)，為了搶占市場，銀行在貸款額度上也“卷”了起來。1月15日，北京商報記者注意到，近日，多家銀行針對不同客群推出了高額消費貸，貸款額度審批上限在100萬—200萬元左右。

　　“暖冬回饋貸來美好”，近日，江蘇銀行南通分行推出了消費貸活動，向客戶推薦兩款消費貸產(chǎn)品，其中一款產(chǎn)品名為“卡易貸”，該產(chǎn)品年化利率（單利）為3.18%，貸款額度最高為100萬元，貸款期限最長為3年。在小貼士中，江蘇銀行南通分行稱，“卡易貸”需人工審批，受理時間1-2個工作日；“卡易貸”針對繳納公積金的穩(wěn)定收入客群以及該行房貸客戶。

　　為滿足高層次人才消費需求，優(yōu)化人才發(fā)展生態(tài)，中國銀行青島分行創(chuàng)新推出“人才消費貸”，該產(chǎn)品純信用，無需抵質(zhì)押擔(dān)保，最高授信額度200萬元；農(nóng)業(yè)銀行廣州分行打造“新市民個人信貸服務(wù)專區(qū)”，消費貸額度最高100萬，貸款期限最長5年，貸款利率年化最低低至3.45%（單利）。

　　惠州農(nóng)商行此前推出的“卓越貸”“薪易貸”“惠民消費貸”產(chǎn)品目前也仍在正常辦理中，北京商報記者注意到，上述三款產(chǎn)品雖面向的客群不同，但最高貸款額度均可達(dá)100萬元，以“卓越貸”為例，申請客戶需滿足政府及企事業(yè)單位副科級（含）以上干部，政府認(rèn)定高級人才，國有企業(yè)、上市公司及其全資子公司、銀行金融機(jī)構(gòu)的副總經(jīng)理級別（含）以上正式員工。最高貸款金額為100萬元，最長授信期限10年，貸款年利率為3.75%。

　　“薪易貸”需要客戶滿足在惠州市內(nèi)連續(xù)繳存公積金12個月及以上，且月繳存額≥1000元的個人；惠州市內(nèi)連續(xù)繳存職工社保12個月及以上，且月繳費基數(shù)≥10000元的個人；有個人住房按揭貸款且按揭的商品房須在惠州市范圍內(nèi)，連續(xù)正常供款12個月及以上，且月供款≥5000元的客群；家庭固定資產(chǎn)）150萬元且家庭凈資產(chǎn)）50萬元等條件，貸款額度最高為100萬元，最長授信期限10年。

　　談及各銀行營銷高額消費貸的舉措，一位銀行業(yè)觀察人士指出，各家銀行推出高額消費貸的舉措，可以看出銀行在積極響應(yīng)國家的消費升級戰(zhàn)略，旨在刺激居民消費，拉動內(nèi)需。這些舉措有利于滿足不同人群的消費需求，進(jìn)一步推動消費市場的繁榮。同時，這也是銀行在競爭中尋求差異化，拓展市場份額的一種策略。各家銀行的產(chǎn)品在利率、額度、期限等方面有所不同，體現(xiàn)了銀行對目標(biāo)客群的精準(zhǔn)定位和精細(xì)化服務(wù)。

　　高額消費貸并非“人人可得”

　　眾所周知，銀行審批的消費貸額度通常在20萬—30萬元左右，以一家股份制銀行為例，該行推出的消費貸額度線上審批金額最高為20萬元，若借款人想要拿到30萬元的放貸金額，則需要去線下網(wǎng)點提交材料后申請。

　　而從高額消費貸產(chǎn)品來看，主要分為純信用、抵押兩種，且都需要滿足一定要求的客戶才可以申請。例如，江蘇銀行南通分行一位客戶經(jīng)理介紹，“100萬元貸款額度比較適用于該行存量房貸客戶，比如，在我行有房貸且仍在正常償還中，這樣就可以申請我行的消費貸，利率較低，還可以隨借隨還”。

　　“‘人才消費貸’是我行新推出的貸款，信用貸不需要抵押物。”中國銀行青島分行一位客戶經(jīng)理介紹稱，“申請人需要持有青島市委發(fā)布的人才證。”談及該產(chǎn)品與普通消費貸產(chǎn)品的區(qū)別，上述客戶經(jīng)理直言，“就是根據(jù)差異化設(shè)計的產(chǎn)品。”

　　以惠州農(nóng)商行推出的“卓越貸”為例，該產(chǎn)品根據(jù)是否有抵押物來確定貸款金額上限。據(jù)該行客戶經(jīng)理介紹，“卓越貸”針對比較優(yōu)質(zhì)的客群，例如凈資產(chǎn)比較高的客戶或者公務(wù)員，想申請高額貸款額度第一要看借款人本身的條件，第二要看是否能夠提供抵押物，純信用貸款額度最高可以做到50萬元，有抵押物則可超過這一水平。

　　相比普通消費貸產(chǎn)品，高額消費貸滿足了大額消費需求，可以用于住房裝修、車位使用權(quán)、住房租金、教育培訓(xùn)，以及購置家具、家電、家用小汽車等各類消費類支出。在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，消費貸市場“價格戰(zhàn)”過度，不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，銀行需要高度重視業(yè)務(wù)風(fēng)險防控與業(yè)務(wù)可持續(xù)問題；從銀行角度，需要提升依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)的意識，加強(qiáng)業(yè)務(wù)員培訓(xùn)；優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，壓實業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)主體責(zé)任。

　　上述銀行觀察人士進(jìn)一步表示，相較于普通消費貸，高額消費貸的利率更具競爭力，降低了客戶的融資成本；針對特定人群，如高級人才、高級干部等，銀行可能會提供更快捷的審批通道；部分高額消費貸的最長貸款期限達(dá)到10年，有利于客戶合理安排還款計劃。

　　銀行應(yīng)強(qiáng)化信用風(fēng)險管理

　　個人消費貸款在激發(fā)消費等方面發(fā)揮著積極作用，2023年，在銀行加大消費信貸投放力度的背景下，以消費為代表的短期貸款增速明顯，人民銀行發(fā)布的2023年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，2023年全年住戶短期貸款增加1.78萬億元，而2022年這一數(shù)據(jù)為1.08萬億元。

　　從“卷”利率到“卷”額度，未來一段時間，“價格戰(zhàn)”仍將持續(xù)，消費貸“突飛猛進(jìn)”態(tài)勢不減，不過利率并非越低越好，額度也并非越高越好。

　　“2019年之前，我行曾推出過一款消費貸產(chǎn)品，這款產(chǎn)品最高額度為50萬元，但在評估過可能存在的逾期、不良等風(fēng)險后，行里還是決定將該產(chǎn)品貸款額度原則上下調(diào)至30萬元。”一位國有大行人士回憶稱。

　　在招聯(lián)首席研究員董希淼看來，個人消費貸款、經(jīng)營性貸款在激發(fā)消費、提振投資等方面發(fā)揮著積極作用。但其貸款資金流向備受關(guān)注。無論對金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，信貸資金流向、用途的監(jiān)控都是一個老大難問題。應(yīng)將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個人消費信貸資金違規(guī)流入樓市、股市等。金融機(jī)構(gòu)可以適時建立灰名單、黑名單等制度。同時，金融管理部門應(yīng)加快金融科技應(yīng)用，牽頭建立面向全銀行業(yè)的資金用途和流向監(jiān)控平臺，引導(dǎo)信貸資金依法合規(guī)使用，更好地推動金融在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮重要作用。

　　董希淼建議，對金額20萬元以下的個人消費貸款或個人經(jīng)營性貸款，只做負(fù)面清單的約束，借款人無需事前或事后提供用途證明等材料，以進(jìn)一步激發(fā)居民有效融資需求。

　　差異化創(chuàng)新也可能導(dǎo)致部分產(chǎn)品偏離監(jiān)管要求，如貸款用途不合規(guī)。上述銀行觀察人士強(qiáng)調(diào)，此類差異化創(chuàng)新存在以下風(fēng)險點，高額消費貸的額度較高，可能導(dǎo)致部分客戶過度負(fù)債，增加信用風(fēng)險；低利率政策可能刺激過度借貸，加劇金融市場的泡沫風(fēng)險；差異化創(chuàng)新可能導(dǎo)致部分產(chǎn)品偏離監(jiān)管要求，如貸款用途不合規(guī)等；各家銀行競相推出高額消費貸，可能導(dǎo)致市場競爭加劇，盈利空間壓縮。

　　“在我國金融監(jiān)管部門加強(qiáng)對影子銀行、信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管的背景下，銀行需要在合規(guī)的前提下，審慎開展差異化創(chuàng)新，確保消費貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。同時，銀行還需加強(qiáng)對客戶的信用評估，防范信用風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上，發(fā)揮消費貸的積極作用，推動消費升級，助力我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”上述銀行觀察人士說道。

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責(zé)任編輯：劉天行