● 本報記者 張佳琳

　　愛“拼”才會贏，貸款利率更優惠；利息就要“拼”著省……中國證券報記者近期調研發現，多家銀行結合當下消費季的時間節點，推出“拼團貸款”優惠活動，助力銀行年底信貸沖刺與2024年開門紅活動。活動面向的客群大多來自事業單位、國企單位等，活動方式主要為銀行員工擔任團長、客戶擔任團長兩種模式，通過拉人獎勵、給拼團成員優惠的消費貸利率來實現獲客目的。

　　事實上，銀行曾在2020年掀起一陣“拼團潮”，彼時引起了監管部門關注。專家認為，銀行順應潮流，推出相應的營銷手段，需注意在依法合規的范圍內，不能變相降低必要的標準和準入條件。

　　消費貸花式促銷

　　“今天正式開啟‘拼團貸款’活動！5人成團，人滿后會收到系統發放的優惠券，享受3.18%的消費貸固定利率。不用擔心湊不夠人，我行客戶經理手里有不少客戶要參加，到時候我發您拼團鏈接。”12月18日，江蘇銀行某支行客戶經理小仇告訴記者。

　　小仇介紹，此為銀行的開門紅活動，預計到2024年3月底結束。“5個人很容易湊。我們給客戶群發短信，不少客戶都來問了。但申請人必須有本市的公積金社保，單位得是事業單位、國有企業等。此外，貸款使用時間必須超過6個月，提前還款需交5%的違約金。”小仇補充說。

　　當前，有不少銀行推出“拼團貸款”活動。以紫金農商銀行為例，該行針對事業單位工作人員、國有企業正式員工等符合條件的客群，推出12月限時拼團助貸活動。具體來看，3人團辦年利率3.58%，5人團辦年利率3.48%，10人團辦年利率3.38%，15人及以上團辦年利率3.28%。

　　記者在實際調研中發現，銀行拼團活動的規則大多較為靈活。紫金農商銀行某支行客戶經理小瀟向記者表示：“如果您拉人有難度，我幫您跟行里溝通，湊夠4個人，參團成員就都能享受利率優惠。”

　　提高獲客效率

　　今年以來，多家銀行推出“拼團貸款”營銷活動，參團人數普遍為3-5人。多位客戶經理表示，如果有參團成員出現逾期情況，不會對其他團員帶來影響。

　　“拼團貸款”的活動方式主要包括兩種：由銀行員工擔任團長，通過企業微信向符合活動要求的客戶發起拼團邀請，組團成功后系統會向參團成員發放消費貸利率優惠券；由客戶擔任團長，組團成功后參團成員均可享受消費貸優惠利率，團長會額外享受更低利率或微信立減金等優惠。

　　客戶資質各有不同，如何能獲得統一的消費貸利率？記者向多家銀行咨詢發現，此類活動面向的客群大多來自事業單位、國有企業、公立醫院、公立學校等。也有銀行明確表示，活動對象需為被該行列為優質單位的同一單位客戶。

　　事實上，銀行嘗試“拼模式”已久，早在2020年便掀起一陣“拼團潮”，彼時受到了監管部門關注。巨豐投顧高級投資顧問張麗潔向記者表示，銀行可通過此種方式以存量客戶吸引到新的客戶資源，在短時間內得到更多優質客戶，降低拉新成本，提高獲客效率，擴大市場份額。

　　需確保依法合規

　　“對消費者而言，‘拼團貸款’有助于降低貸款成本，但也可能導致少數借款人出現過度負債問題，并因此產生一些糾紛。對于機構而言，貸款量雖上去了，但也可能因此增加了風險控制難度。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴記者。

　　在招聯首席研究員董希淼看來，金融消費者需要根據自身實際需求來申請貸款或其他金融產品。對于銀行來說，適當推出促銷手段可以理解，但需注意在依法合規的范圍內，不能變相降低必要的標準和準入條件。金融機構應加強產品和客戶的適當性管理，將合適的產品推薦給客戶。

　　張麗潔認為，消費者需要謹慎選擇“拼團貸款”產品，了解相關風險并做出明智的決策。在實踐中，銀行機構需要遵守相關法律法規和監管要求，確保“拼團貸款”的合規性。

　　此外，周茂華表示，若銀行過度降價，將會導致息差壓力增大，也可能導致局部市場非理性競爭。金融機構開展具體業務的前提是，需要滿足自律機制要求，共同維護好正常市場競爭秩序，避免出現非理性價格戰、過于粗放發展業務；需要圍繞市場需求的難點、痛點，提升金融服務質量。

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責任編輯：張文