轉自：北京商報
年關將至，銀行消費貸營銷愈發“內卷”，打折降息頻現。12月14日，北京商報記者注意到，拼團貸款重出江湖，有不少銀行放出了拼團貸款的推文，針對特定人群提供利率優惠，只要找到同一單位的“貸款搭子”一起申請貸款，便可拿到較低的貸款利率。拼團貸款營銷背后，反映出銀行在獲客、活客方面作出的努力，但目前，市場對此類營銷模式存在較大的爭議，分析人士指出，若拼團貸款的資金管理不當，就可能存在資金挪用、違規使用等問題，在北京商報記者調查過程中，也有銀行人士以“湊人數、可以不提款使用”等表述“鼓勵”用戶參與拼團貸款。專家認為，銀行在推廣此類活動時需要謹慎對待，確保合規性，并采取必要的措施來防范風險。
拼團貸款營銷火熱
“這是我行最近推出的新活動，同單位3人組團打7折。”一位股份制銀行個貸經理曬出了最新的拼團貸款營銷活動，從營銷海報來看，拼團貸款屬于這家銀行推出的2024年度“開門紅”優惠活動。
根據該個貸經理的介紹，找到同一企業的三位“貸款搭子”便可以參與拼團活動，可享受7折利息券，折后年化利率（單利）3.58%起。參與拼團貸款的金融消費者需要滿足公積金繳存滿12個月；當前不得有逾期、當前未結清貸款的發放機構數量≤4家；名下不得有小貸公司、信托投資公司發放的貸款；征信查詢次數近6個月不能超9次；貸記卡賬戶狀態不得顯示為異常等條件。
“3人以上就可以組團，企業不在我行白名單中也可以申請添加，目前借款客戶申請貸款，我行就可發放利息券，但借款人要到2024年1月1日才可以提款。”上述個貸經理說道。
推出拼團貸款的銀行不止一家，近日，紫金農商行也推出了精英時貸拼團活動，精英時貸純信用最高貸款額度為100萬元，有擔保最高貸款額度為200萬元。活動服務對象為公務員、事業單位工作人員，國有平臺企業正式員工，公立醫院醫生，公立學校教師，其他符合條件的優質客群。參與方式方面，3人團辦、5人團辦、10人團辦、15人及以上團辦可享受的貸款年利率（單利）分別為3.58%、3.48%、3.38%、3.28%，據了解，該活動一直持續到2023年12月31日。
拼團貸款是一種營銷獲客手段，通過拉人獎勵、給拼團成員更低的費率優惠來達到獲客的目的。北京商報記者注意到，今年以來，已有多家銀行推出了拼團貸款營銷活動，活動方式也是各有不同。有的銀行以行內員工作為團長，通過企業微信向符合活動要求的客戶發起拼團邀請，拼團成功后，團隊每位成員名下將收到系統自動派發的一張固定定價優惠券。也有銀行面向轄內農戶、個體工商戶、小微企業主推出拼團活動，個人貸款授信額度最高可達300萬元，貸款資金主要用于個人消費、生產經營及流動資金。
談及銀行熱衷推出拼團貸款的原因，IPG中國首席經濟學家柏文喜在接受北京商報記者采訪時表示，通過拼團貸款營銷活動，銀行可吸引更多的客戶，擴大市場份額；可提供更高的貸款額度，滿足更多客戶的貸款需求。同時，通過拼團貸款，銀行可分散風險，降低貸款違約的風險。拼團貸款營銷活動可提高銀行的收入，同時也可提高銀行的品牌形象和聲譽。
需警惕合規風險
近年來，拼團買菜、拼團點外賣、拼團旅游已經屢見不鮮，如今，團購也成為貸款的一種方式，各家銀行推出的拼團貸款產品在客戶對象、貸款門檻、利率方面均有所不同，但最大一點共性就是拼團后享受的貸款利率相比普通貸款產品優惠許多。
例如，有銀行在“拼團貸”中標注，若個人申請貸款，則年利率為5.5%，若結伴成團，年利率為4.5%，也有銀行打出了“利率越拼越低”“利息越拼越省”的口號吸引金融消費者的目光。拼團人數方面，較為常見的是3-5人的小團，但也有不乏15-30人左右的大團。
對于“拼團”貸款方式，業內一直多有爭議，有觀點認為，拼團方式會造成一些暫時不需要資金的金融消費者為了幫助他人“湊單”借貸，使借款人背負過高負債，也間接推高了銀行的讓利成本。在調查過程中，北京商報記者注意到，也的確有銀行個貸經理提到，“若湊不齊拼團人數，可以找人簽約，但不用提款”。
在全聯并購公會信用管理委員會專家安光勇看來，銀行推出拼團貸款可能是為了刺激貸款需求，通過降低年利率吸引更多客戶參與，從而增加貸款業務量。在當前經濟形勢、企業保守投資的環境下，銀行可能面臨信貸業務不振的壓力，通過拼團方式提供更具吸引力的利率，促使客戶積極參與。但此類拼團模式存在一些潛在的風險和合規瑕疵。其中包括，利率透明度，拼團貸款的利率可能根據參與人數不同而異，存在信息不對稱和不透明的問題，可能導致客戶誤導或糾紛。安光勇進一步指出，拼團貸款的推出可能涉及到法律和監管方面的合規問題，如是否滿足相關貸款法規的規定，是否對消費者進行充分的風險提示和知情權保護。
融360數字科技研究院分析師劉銀平認為，對于貸款用戶而言，拼團貸款往往意味著更低的貸款成本。但也需要注意，拼團貸款模式下團長往往會向周圍人發送貸款邀請，從而可能讓一些沒有真實借款需求的人加入進來，承擔不必要的貸款成本，銀行也會面臨后續資金用途的監控壓力。
柏文喜也持有同樣的觀點，他強調稱，如果拼團貸款的規則和條件不明確，或者存在違反相關法律法規和監管要求的情況，就可能存在合規問題；如果參與拼團的客戶信息不真實或存在欺詐行為，就會增加銀行的風險。若拼團貸款的資金管理不當，就可能存在資金挪用、違規使用等問題。
“總地來說，拼團貸款模式存在一定的風險，銀行在推廣此類活動時需要謹慎對待，確保合規性，并采取必要的措施來防范風險。” 柏文喜如是說道。
北京商報記者 宋亦桐
責任編輯：張文
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