● 本報記者 石詩語

　　據中國證券報記者不完全統計，截至9月11日，招商銀行、中信銀行、民生銀行、光大銀行、平安銀行等多家股份制銀行，以及江蘇銀行、上海銀行、北京銀行、重慶銀行、成都農商銀行、紫金銀行、常熟銀行等地方性城農商行紛紛發布調整公告，披露更多存量房貸利率調整細則。

　　業內人士認為，存量房貸利率下調可能會影響銀行盈利能力。銀行應采取多種措施，開源節流、精細管理，對沖存量房貸利率調整對利潤和息差的影響。

　　符合條件二套房在調整之列

　　記者梳理發現，各銀行發布的細則雖在具體表述上有所不同，但內容差別不大。 

　　各銀行本次調整對象為貸款發放時間或合同簽訂時間在8月31日（含）以前，用途為購買住宅的商業性個人住房貸款，包括普通純商業性個人住房貸款以及公積金組合貸款中的商業性個人住房貸款部分。 

　　同時，各銀行本次調整對象雖為首套個人住房貸款，但能滿足房屋所在城市首套房貸利率標準的存量房貸也在調整之列。例如，某套住房在購買時雖不是該家庭在當地唯一成套住房，但后期通過交易等方式出售其他成套住房，成為唯一成套住房，且當地政府執行“認房不認貸”政策的。 

　　此外，多家銀行表示，原則上本次業務接受按月足額償還本息的個人住房貸款，如貸款當前處于逾期狀態，須客戶歸還積欠本金及利息后再申請調整利率。

　　分三個時間段調整利率

　　與六大國有行一致，目前發布公告的各家銀行，通常以2019年10月7日（含）前，2019年10月8日（含）至2022年5月14日（含），2022年5月15日（含）后，三個時間段來調整利率。

　　以興業銀行為例，公告顯示，對于2019年10月7日（含）前發放的、已按中國人民銀行公告〔2019〕第30號公告要求轉換為貸款市場報價利率（LPR）定價的浮動利率貸款，最低可調整至相應期限LPR不加點（即加點幅度為0），原貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限轉換后為LPR加點的，按發放時所在城市首套房貸利率政策下限執行。

　　對于2019年10月8日（含）至2022年5月14日（含）發放的、執行LPR定價的浮動利率貸款，最低可調整至全國首套房貸利率政策下限，即相應期限LPR不加點（即加點幅度為0），原貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限高于LPR的，按發放時所在城市首套房貸利率政策下限執行。

　　對于2022年5月15日（含）后發放的、執行LPR定價的浮動利率貸款，最低可調整至全國首套房貸利率政策下限，即相應期限LPR-20BP，原貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限高于LPR-20BP的，按發放時所在城市首套房貸利率政策下限執行。 

　　對此，某股份行貸款經理告訴記者，之所以分為上述三段時間，是因為從全國層面來看，從2019年10月8日起，新發放的商業性個人住房貸款利率正式“換錨”，以LPR為定價基準加點形成；從2022年5月15日起，全國首套房貸利率政策下限調整為LPR-20BP。

　　對于當前執行固定利率或貸款基準利率定價的存量首套住房商業性個人住房貸款，則需先按要求進行轉換。例如，招商銀行表示，需先按照中國人民銀行公告〔2019〕第30號相關要求轉換為LPR定價的浮動利率貸款，再按上述調整規則調整貸款利率。

　　銀行應開源節流精細管理

　　在申請方式方面，多家銀行本著為客戶提供高效便捷金融服務的原則，主要采用變更合同約定利率水平的方式，將于2023年9月25日起主動進行批量下調，無需客戶申請，屆時會以短信形式告知貸款人。

　　但也有部分銀行要求“二套轉首套”的存量房貸，或逾期貸款歸還拖欠本息的存量房貸，需由客戶向銀行主動申請利率調整，經銀行審核符合條件后按規則調整貸款利率。

　　而對于部分提前還貸的客戶，符合條件的也可享受利率下調利好。例如，成都農商銀行表示，已完成提前還款扣款操作的，不再進行利率調整。如有剩余本金尚未歸還的，凡是符合條件的，可進行利率下調。此外，對于已提出提前還款申請、但尚未完成扣款的，客戶可根據自身需要撤銷提前還款申請，凡是符合條件的，納入此次調整范圍。

　　業內人士認為，存量房貸利率調整后，提前還貸有望趨于穩定。招聯首席研究員董希淼表示，對銀行而言，應采取多方面措施，開源節流、精細管理，對沖存量房貸利率調整對利潤和息差的影響。

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責任編輯：張文