中國網財經5月5日訊（記者 藺壯壯）近期，中國網財經記者走訪多家國有大行、股份制銀行北京地區一線網點了解到，近日，多家銀行定期存款利率及大額存單產品利率迎來下調，降幅普遍在10基點左右；另外，大多銀行大額存單產品目前銷售緊俏，額度較為緊張。

　　專家表示，此輪大額存單和定期存款利率下降，受政策引導、當前經濟環境及近期金融市場波動等多方面因素影響。從長期來看，存款利率下行是必然的趨勢，意在調降銀行負債成本，以加大銀行機構對實體經濟讓利支持。

　　多家銀行下調定期存款利率與大額存單利率

　　中國網財經記者走訪獲悉，國有大型商業銀行定期存款利率及大額存單產品利率調降幅度基本保持一致。6家國有大行2年期、3年期及以上定期存款利率及大額存單利率目前均已下調10個基點，1年期及以下的定期存款和大額存單利率尚未發生變動。以工商銀行為例，該行目前2年期、3年期定期存款利率分別為2.5%、3.15%；2年期、3年期20萬元起存的大額存單利率分別為2.6%、3.25%，均調降0.1個百分點。

　　股份制銀行方面，在走訪中記者了解到，多家股份制銀行近期也已調降部分存款產品利率，降幅各家間有所不同。

　　其中，招商銀行20萬元起存的3年期大額存單利率已“跌破”3%，為2.9%，與該行3年期定期存款利率相同；就在今年初，該行20萬元起存的3年期大額存單利率為3.55%。民生銀行北京地區某網點客戶經理告訴記者，該行3年期大額存單利率已較此前下調10個基點至3.4%；3年期普通定期存款利率亦下調10個基點至3.4%。同時，記者從浦發銀行北京地區某網點客戶經理處獲悉，該行20萬元起存的3年期大額存單利率已調降10個基點至3.45%。

　　值得注意的是，盡管利率有所下調，但多家銀行大額存單產品銷售依然十分火爆。在記者走訪的多家網點中，大部分客戶經理均向記者表示，大額存單產品目前額度極為緊張。工商銀行北京地區某網點客戶經理告訴記者，20萬元起存的3年期大額存單產品目前已經售罄，后續“新額度下來需要搶購”。光大銀行北京地區某網點客戶經理也對記者表示，該行3年期利率3.45%的大額存單已經賣完。“五一后利率可能會到3.43%，但也需要定好鬧鐘搶購。”該客戶經理向記者說道。

　　多家銀行客戶經理均向記者表示，近期理財市場波動明顯，股市、債市回調，加之受疫情影響，不少客戶偏向穩健收益，因而回報穩定的大額存單產品受到熱捧。同時，在采訪中，部分銀行客戶經理告訴記者，未來存款利率可能“會進一步下行，如果需要購買大額存單產品，需要盡快。”

　　對于近期多家銀行大額存單和定期存款利率下降的原因，招聯金融首席研究員董希淼表示受多方面因素作用。總的來看，我國存款利率受存款市場供需關系、監管政策指導等因素共同影響。首先，目前流動性處于合理充裕狀態，市場資金供應較為充足，銀行“不差錢”且從央行獲得的資金成本下降，推動存款利率下行。其次，受經濟下行和疫情蔓延雙重沖擊，實體經濟有效信貸需求不足，部分銀行出現貸款“投放難”，對存款需求量減少，因此存款業務拓展力度減弱。此外，近期金融市場波動加劇，資本市場單邊下跌，部分資管產品出現浮虧，投資者風險偏好下降，對存款需求增加。

　　降低銀行負債端壓力以加大對實體經濟支持

　　人民銀行公布最新數據顯示，截至2022年3月末，我國人民幣存款余額已達243.1萬億元。作為商業銀行負債的主要來源，銀行存款的定價和穩定性對整個銀行業的穩健發展有著至關重要的影響。近年來我國金融監管部門多次引導銀行機構調降負債成本，以加大銀行業對實體經濟讓利支持。

　　此前的2021年6月，市場利率定價自律機制（以下簡稱“自律機制”）發文稱優化存款利率自律上限的確定方式，將原來的“存款基準利率一定倍數形成的存款利率自律上限”，改為“在存款基準利率基礎上加點確定”。這為銀行主動降低負債成本提供了條件。

　　上海金融發展實驗室主任曾剛向記者表示，自律機制實際相當于一個行業自律的規范，用以維持整個銀行業存款的成本的穩定。當前存款利率定價仍受到自律機制的約束。自律機制理論上是一個市場化機制，由行業機構自行協商確認，同時也受人民銀行引導。過去的兩年中，整個市場利率中樞，尤其貸款利率已顯著下行，但與之相對應的存款利率，因自身定價模式，下行幅度非常有限，偏離了市場利率整體的變動的方向，進而導致銀行在貸款端的下行的空間受限。

　　事實上，在此次存款利率調降前，有消息稱，自律機制召開會議，鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調10基點左右；做出調整的銀行或將對其宏觀審慎評估（MPA）考核有利。

　　“通過存款利率自律定價機制的調整引導銀行下調存款定價水平，推動銀行降低存款成本，帶動其資金成本下行，為實體經濟讓利創造空間。”曾剛表示，這是此輪存款利率調整的主要目的所在。同時，曾剛還強調，存款利率調整可以緩解銀行，特別是中小銀行的凈息差壓力。對中小銀行而言，主動負債來源渠道有限，客戶存款占據負債的絕對主導，存款利率調整空間較小。因此中小銀行應當樹立精細化、價值化管理負債的理念，不應一昧偏好定期存款，合理權衡流動性，安全性，收益性關系，做好負債管理。

　　董希淼也表示，當下我國已經在形式上實現存款利率市場化，銀行在存款利率定價上擁有較大的自主權。存款是銀行負債的最主要來源。隨著資管新規等深入實施，同業負債持續壓降，存款占比進一步提高。在存款以基準利率為定價基準的情況下，下調存款基準利率，可直接降低銀行特別是中小銀行負債成本，進而推動實體經濟融資成本下降。

　　“從長期看，存款利率下行是必然的趨勢。下一步，還可以考慮對存款基準利率進行適當調整。同時，應積極穩妥推進存款利率并軌，進一步深化存款利率市場化。在這個進程中，還應繼續實施差別化政策，允許中小銀行采取更有彈性的存款利率加點空間；中小銀行應加強資產負債管理，防范流動性風險，確保發展的穩健性和可持續性。”董希淼指出。

　　（ 作者：藺壯壯）

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責任編輯：王婉瑩