文/舒澤

　　我國支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展如何？數(shù)字人民幣的初心和設(shè)計理念是什么？

　　今日，第十屆中國支付清算論壇于京召開。央行副行長范一飛、央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春等人對以上問題作出了詳盡解答。

　　據(jù)范一飛描述，經(jīng)過產(chǎn)業(yè)各方的不懈努力，我國支付產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)增長，支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)步入高質(zhì)量發(fā)展階段。此外，穆長春對數(shù)字人民幣的設(shè)計與運用進(jìn)行了詳盡介紹。他指出，數(shù)字人民幣的初心就是推動金融普惠的發(fā)展，未來將進(jìn)一步提高其可得性。

　　我國支付產(chǎn)業(yè)已步入高質(zhì)量發(fā)展階段

　　中國人民銀行副行長范一飛指出，經(jīng)過產(chǎn)業(yè)各方的不懈努力，我國支付產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)增長，市場秩序逐步規(guī)范，行業(yè)監(jiān)管有力有效，服務(wù)績效明顯提升，對外開放不斷深化，移動支付國際領(lǐng)先地位持續(xù)鞏固，支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)步入高質(zhì)量發(fā)展階段。

　　首先，是支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加有力。基于此，他從國內(nèi)國際兩個方面進(jìn)行了描述。從國內(nèi)方面來看，他表示，人民銀行充分發(fā)揮支付基礎(chǔ)設(shè)施主動脈作用，有力地保障社會資金安全高效運行。去年，支付系統(tǒng)處理金額達(dá)同期GDP的81倍，推進(jìn)中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)與金融市場基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通，為金融機構(gòu)開通央行業(yè)務(wù)線上辦理渠道。

　　從國際方面來看，人民幣跨境支付系統(tǒng)功能和業(yè)務(wù)類型不斷豐富。其中，參與者數(shù)量達(dá)到1211家，業(yè)務(wù)覆蓋175個國家和地區(qū)。此外，跨境人民幣支付清算主渠道作用進(jìn)一步增強，降低資金運轉(zhuǎn)成本，持續(xù)推動金融機構(gòu)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利。疫情期間及時出臺十類惠民利企支付服務(wù)舉措，近期又出臺12項降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費措施，預(yù)計每年為市場主體、社會公眾減少手續(xù)費支出達(dá)到240億元。

　　第二，支付產(chǎn)業(yè)服務(wù)民生改善更加精準(zhǔn)。范一飛指出，產(chǎn)業(yè)各方始終堅守支付為民初心，立足市場需求，統(tǒng)籌推進(jìn)支付服務(wù)普惠進(jìn)程，讓支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展成果惠及全體人民。圍繞城鄉(xiāng)生產(chǎn)、分配、流通、消費各環(huán)節(jié)支付需求，大力推動移動支付向縣域、農(nóng)村地區(qū)下沉，面向涉農(nóng)主體創(chuàng)新推出鄉(xiāng)村振興卡等特色產(chǎn)品與服務(wù)，持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)供給，做到了資金運轉(zhuǎn)不掉鏈、支付創(chuàng)新不停步、發(fā)展服務(wù)不缺位。

　　第三，支付市場開放穩(wěn)步推進(jìn)。他表示，人民銀行審慎把握國內(nèi)、國際兩個大局，有序推進(jìn)支付市場雙向開放，主動適應(yīng)對接開放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，支持金融網(wǎng)關(guān)公司落地，促進(jìn)SWIFT傳輸服務(wù)本地化，進(jìn)一步提升跨境金融網(wǎng)絡(luò)與信息服務(wù)水平，保障SWIFT境內(nèi)用戶合法權(quán)益和業(yè)務(wù)的連續(xù)性。以更加開放包容的姿態(tài)有序推進(jìn)支付清算市場開放。

　　第四，支付嚴(yán)監(jiān)管成為常態(tài)。具體來看，2016年以來，人民銀行累計處罰銀行支付機構(gòu)1436家，罰沒11.3億元，引導(dǎo)22家支付機構(gòu)主動退出市場，對17家支付機構(gòu)不予續(xù)載，撤銷了兩家嚴(yán)重違規(guī)支付機構(gòu)業(yè)務(wù)許可，順利完成先鋒支付階段性風(fēng)險處置，業(yè)務(wù)劣態(tài)的市場退出機制初步形成。

　　第五，平臺企業(yè)支付監(jiān)管成效明顯。近年來，人民銀行高度關(guān)注支付領(lǐng)域反壟斷問題，積極開展專題研究與監(jiān)管實踐。提高預(yù)見預(yù)判能力，充分發(fā)揮監(jiān)管前瞻性，實現(xiàn)斷直聯(lián)和備付金集中存管，有效拆解大型支付機構(gòu)支付+清算封閉業(yè)務(wù)鏈，切實維護(hù)市場公平競爭秩序。

　　數(shù)字人民幣的初心就是金融普惠

　　另外，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在論壇上對于數(shù)字人民幣進(jìn)行了詳細(xì)解讀。他指出，數(shù)字人民幣是人民銀行為國內(nèi)零售支付市場提供的公共產(chǎn)品，其初心就是推動金融普惠的發(fā)展。“所以，我們在數(shù)字人民幣的試點過程中，一直努力落實金融普惠的理念。”他表示。

　　首先，是在數(shù)字人民幣設(shè)計上增強支付服務(wù)的可獲得性。穆長春介紹道，數(shù)字人民幣的賬戶松耦合設(shè)計，可方便偏遠(yuǎn)地區(qū)民眾可在不持有傳統(tǒng)銀行賬戶的情況下開立數(shù)字人民幣錢包，有利于提高金融服務(wù)的覆蓋率。

　　“我們聯(lián)合運營機構(gòu)，進(jìn)行無障礙設(shè)計，優(yōu)化了數(shù)字人民幣APP屏幕閱讀器、語音助手、對比度增強和內(nèi)容放大功能，提升可訪問性，提供友好的前端交互體驗，滿足有障礙人士的需要。” 穆長春表示，為緩解老年人在數(shù)字化時代面臨的不會用、不敢用電子產(chǎn)品的困境，我們還推出了數(shù)字人民幣可視卡硬件產(chǎn)品，短期來華的非居民如果不習(xí)慣使用手機APP軟錢包，也可以使用可視卡。

　　“未來，我們將進(jìn)一步提高數(shù)字人民幣的可得性，構(gòu)建分布式數(shù)字身份認(rèn)證體系，為更廣泛的群體提供數(shù)字金融身份識別與認(rèn)證服務(wù)。” 穆長春稱。

　　二，是在數(shù)字人民幣設(shè)計上致力降低支付成本，提高可負(fù)擔(dān)性。穆長春表示，人民銀行不向發(fā)行層收取費用，商業(yè)銀行也不向個人客戶收取數(shù)字人民幣的兌換服務(wù)費，有助于減輕實體經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，優(yōu)化營商環(huán)境。此外，在降低支付信息保護(hù)成本方面，針對公眾使用移動支付所付出的隱私成本過高的問題，數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”的可控匿名原則，高度重視個人信息與隱私保護(hù)，以滿足公眾對小額匿名支付服務(wù)需求，更好地保護(hù)個人信息，緩解“隱私悖論”及社會焦慮。

　　三，是在數(shù)字人民幣設(shè)計上提升支付產(chǎn)品使用效率。結(jié)合數(shù)字人民幣的銀行賬戶松耦合和價值特征，實現(xiàn)“支付即結(jié)算”，提高支付體系運轉(zhuǎn)效率，提升商戶資金周轉(zhuǎn)效率。穆長春指出，數(shù)字人民幣具備可編程屬性，可以加載智能合約用于條件支付、擔(dān)保支付等較為復(fù)雜的支付功能，為“三農(nóng)”、“支微支小”等普惠金融和綠色金融創(chuàng)新賦能。比如，數(shù)字人民幣加載單用途預(yù)付卡管理智能合約，有助于發(fā)卡機構(gòu)提高效率、更好服務(wù)客戶，也有助于解決預(yù)付卡領(lǐng)域存在的挪用資金，侵害消費者權(quán)益等行業(yè)痼疾。

　　“今后，數(shù)字人民幣將積極對外賦能，充分發(fā)揮社會各界參與方的積極性和創(chuàng)造性，探索社會主體共同參與、競爭選優(yōu)的可持續(xù)發(fā)展模式，滿足最廣泛用戶群體和最豐富場景的金融服務(wù)產(chǎn)品需求。” 穆長春如是說。

　　四，是在數(shù)字人民幣試點中維護(hù)支付市場的公平競爭。穆長春認(rèn)為，一方面，數(shù)字人民幣將為不同支付服務(wù)機構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展提供公平的準(zhǔn)入機會和統(tǒng)一基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)市場競爭擇優(yōu)；另一方面，利用數(shù)字人民幣的法償?shù)匚淮蚱浦Ц妒袌鲋械臋C構(gòu)壁壘、工具壁壘和平臺壁壘，實現(xiàn)數(shù)字人民幣的全場景支付，提升零售支付服務(wù)的可達(dá)性和社會總福利水平。

　　同時，穆長春指出，根據(jù)不同的維度劃分，數(shù)字人民幣錢包有各種不同的類型，比如分級限額的不同等級錢包、不同主體開立的個人和對公錢包、不同載體的軟硬件錢包、不同權(quán)屬劃分的子母錢包等等。通過這些錢包組合，形成了數(shù)字人民幣的錢包矩陣體系，為各類市場機構(gòu)設(shè)計多樣化、個性化的支付產(chǎn)品帶來更大的創(chuàng)新空間，滿足市場主體多場景、差異化、特色化金融創(chuàng)新需求。

責(zé)任編輯：潘翹楚