近日，中國人壽再保險有限責任公司對外發(fā)布《2020-2021年度健康險產(chǎn)品研究報告》（以下簡稱《報告》）。《報告》指出，在新冠疫情改變居民生活方式、代理人渠道人口紅利不再、保險公司積極轉(zhuǎn)型升級、三醫(yī)改革進入深水區(qū)等大背景下，近兩年來健康險增速放緩。《報告》指出，2020年健康險保費收入相比2019年增速為16%；截止2021年7月健康險保費收入為5717億元，如果按照既往年度健康險業(yè)務節(jié)奏進行外推，2021年全年健康險保費收入將在9000億元上下，增速約10%。

　　《報告》認為，2021年我國的商業(yè)健康險市場依然保持著“前浪”重大疾病保險占據(jù)絕對份額、“后浪”百萬醫(yī)療險和惠民保高速發(fā)展和“漣漪”長期護理保險方興未艾的格局。《報告》也指出，健康險仍存在較大市場空間，健康險產(chǎn)品和經(jīng)營模式需要隨著外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境的變化而順勢調(diào)整，積極尋找最優(yōu)解，才能有效的融入多層次醫(yī)療保障體系，在醫(yī)療支付中占據(jù)一席之地。

　　據(jù)了解，《報告》由2020-2021健康險演進趨勢研究主旨報告和8份專題研究報告組成，深度分析和回顧了重疾險、醫(yī)療險和長護險三大險種的形態(tài)演進，并對未來發(fā)展進行預判。其中，重疾險和醫(yī)療險的創(chuàng)新思路都圍繞著補充保障缺口進行邊際改善，而長護險則順應老齡化和社保第六險的時代趨勢，以其高杠桿、保障功能突出的特點，逐漸獲得市場青睞。

　　重疾定義切換激發(fā)市場活力 重疾型長護險蓄力蓬勃發(fā)展

　　2020年11月5日，《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》和《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2020）》正式發(fā)布。在新舊定義切換的過渡期間，各家公司借勢推出“擇優(yōu)理賠”、“放寬核保政策”等促進銷售的服務或規(guī)則吸引消費者，實現(xiàn)了重疾險銷量的大幅提升。

　　新定義的重疾產(chǎn)品除了將中癥責任做成產(chǎn)品標配，產(chǎn)品設計更多聚焦在有功能性的額外給付責任上，并讓產(chǎn)品的整體費率不產(chǎn)生較大變化，如失能責任、護理責任、高費用重疾責任、癌癥多次責任、心腦血管多次責任。其目的在于為有需要的人群升級保障額度，具象化保險保障作用，便于客戶接受。此外，為了更好滿足年輕人的重疾保障需求，2021年更多的定期重疾和模塊化重疾面世，為年輕人提供性價比更高、選擇性更多的定制化重疾產(chǎn)品。

　　《報告》指出，新環(huán)境下長護險的定位更加明確：一方面作為重疾險的加保選項，以高杠桿、高傭金、保障功能突出的優(yōu)勢彌補重疾險保障不足的特點；另一方面作為長期儲蓄類產(chǎn)品的補充項，保障老年段疾病和意外需要照料的風險。在產(chǎn)品設計上，重疾長護的病種也從失能失智的1.0版本過渡到功能損傷的2.0版本，逐步引導市場接受長護概念。

　　短期健康險新規(guī)推動醫(yī)療險長期化 

　　拓展保障成為創(chuàng)新關鍵

　　對于醫(yī)療險在2020到2021年演進，《報告》分析稱主要受到兩個事件的深刻影響：一個是城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（以下用市場俗稱的“惠民保”代替）的進一步普及；一個是短期健康險新規(guī)的落地。

　　其中，“惠民保”使得百萬醫(yī)療險重新思考自身定位，包括保障范圍的定位和可保人群的定位；短期健康險新規(guī)則進一步催化了醫(yī)療險長期化的步伐。《報告》總結了醫(yī)療險在保障范圍、保障時間和可保人群三個方面的創(chuàng)新。

　　從保障范圍看，醫(yī)療險的機構范圍逐漸拓展至公立醫(yī)院特需部和非公立醫(yī)療機構，治療手段向藥品、器械和先進治療方式傾斜，責任引入線上診療和購藥場景保障客戶“高頻低損”的風險，通過改善邊際不斷滿足客戶對就醫(yī)體驗的保障。

　　從保障時間看，保險公司通過開發(fā)保證續(xù)保（費率保證）和長期醫(yī)療（費率可調(diào)）的產(chǎn)品為客戶提供長期的醫(yī)療保障。2021年1月11日，銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》，劃清了短期醫(yī)療險和長期醫(yī)療險的邊界，厘清了兩類產(chǎn)品不同的監(jiān)管要求，通知要求不符合規(guī)定的短期健康險在2021年5月1日前停售。該政策的主要意義是修正了市場對續(xù)保的認知偏差，各家公司為實現(xiàn)平穩(wěn)過渡，對短期健康險進行了產(chǎn)品變更、引導客戶轉(zhuǎn)保至合規(guī)一年期新產(chǎn)品或長期醫(yī)療新產(chǎn)品的策略，推動了醫(yī)療險向長期保障演進。

　　從可保人群看，保險公司通過差異化產(chǎn)品設計和核保規(guī)則設計，提高慢病人群和老年人群的可保性，為更多需要保險的人群提供相應保障。

責任編輯：陳嘉輝