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以房養(yǎng)老

　　以房養(yǎng)老，也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。
　　在老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。
　　2013年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，引發(fā)輿論廣泛關(guān)注，按計(jì)劃“以房養(yǎng)老”政策會(huì)于2014年上半年試行推廣。

目前我國(guó)養(yǎng)老方式現(xiàn)狀

贊成者聲音

  • 一、以房養(yǎng)老條件成熟
  • 我國(guó)人口老齡化已更加嚴(yán)重，其中約占老齡人口比重10%的無(wú)子女家庭和“失獨(dú)家庭”本來(lái)就無(wú)把住房傳給子女的需要，所以實(shí)行住房反向抵押養(yǎng)老各項(xiàng)條件已成熟。
  • 二、可以保護(hù)弱勢(shì)群體
  • 這種產(chǎn)品會(huì)更受中等收入者青睞，因?yàn)橹挥蟹坎⑷卞X的老人才更愿意抵押房產(chǎn)養(yǎng)老。這樣就保證了社會(huì)弱勢(shì)群體的生活安定，也就保障了社會(huì)穩(wěn)定。
  • 三、推行后老人可大膽消費(fèi)
  • 它可以有效解除老年人對(duì)生活沒有保障的擔(dān)心，放心大膽地花錢消費(fèi)，心情愉快延長(zhǎng)生命，而且活多久保險(xiǎn)公司就會(huì)供養(yǎng)多久。
  • 四、可以依法避遺產(chǎn)稅
  • 我國(guó)遲早會(huì)實(shí)行遺產(chǎn)稅，但這套房屋的價(jià)值在老人生前已年復(fù)一年被領(lǐng)光。如果我國(guó)今后開征遺產(chǎn)稅，這一險(xiǎn)種當(dāng)然可以為這套參保房產(chǎn)依法避稅。
  • 五、妖魔化以房養(yǎng)老是對(duì)養(yǎng)老創(chuàng)新沒信心
  • 近日，“以房養(yǎng)老”成為網(wǎng)絡(luò)輿情中網(wǎng)民參與探討話題中最多的話題。至少470萬(wàn)網(wǎng)友參與討論。而對(duì)以房養(yǎng)老的各種觀點(diǎn)討論，背后是對(duì)養(yǎng)老制度創(chuàng)新的信心不足。

反對(duì)者聲音

  • 一、以房養(yǎng)老非養(yǎng)老主渠道
  • 任興洲表示，“以房養(yǎng)老”在中國(guó)未來(lái)不是養(yǎng)老的主渠道，養(yǎng)老問題全部指望住房養(yǎng)老是不客觀的。同時(shí)，“以房養(yǎng)老”還需要有很好的政策設(shè)計(jì)和法律保障。
  • 二、以房養(yǎng)老適用人群非常有限
  • 律師顏宇丹告訴記者，以房養(yǎng)老使用人群非常有限，在法律體系和信用機(jī)制不成熟社會(huì)，這樣的模式容易引起無(wú)法預(yù)料的糾紛，不應(yīng)該過度提倡，以免誤導(dǎo)民眾。
  • 三、出租比抵押更靠譜
  • 如在資金上有困難，可考慮把老人的住房租出去，用這樣的方式來(lái)獲得機(jī)構(gòu)服的資金。這樣的做法沒有改變住房的產(chǎn)權(quán)所屬，當(dāng)老人故去時(shí)，其親屬就可將房收回。
  • 四、以房養(yǎng)老被指政府算計(jì)老百姓房子
  • 有人認(rèn)為，政府在推卸養(yǎng)老責(zé)任，“算計(jì)”老百姓房子。官方緊急出面表態(tài)：“以房養(yǎng)老”只是一種選擇，與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有關(guān)系。
  • 五、近九成人更愿意把房子留給子女
  • 調(diào)查顯示，85.0%的受訪者選擇把房子留給子女，僅8.8%的被受訪者選擇把房子抵押給金融機(jī)構(gòu)。

以房養(yǎng)老須具備五要素

國(guó)內(nèi)養(yǎng)老模式

  • 一、租房養(yǎng)老。
  • 老人把房子出租收取房租，房產(chǎn)權(quán)也沒轉(zhuǎn)讓，但自己不能再住，租金也比其它方式得錢少。
  • 二、賣房養(yǎng)老。
  • 它使老人現(xiàn)金充裕，錢存銀行買保險(xiǎn)都可以，但房子沒了得另尋住處，今后房子增值跟老人無(wú)關(guān)。
  • 三、銀行抵押。
  • 把房抵押銀行獲取貸款，這是年輕人也可做的而不限于老人。貸款都有年限，規(guī)定到期要還款付息，否則拿抵押物拍賣還賬。我國(guó)沒有反向抵押保險(xiǎn)，銀行能辦的都只是一般抵押貸款。國(guó)外有老人采取這種方式養(yǎng)老，到期還不起錢銀行拍賣房產(chǎn)，還賬后余款歸老人。
  • 四、托房養(yǎng)老。
  • 我國(guó)無(wú)子女老人曾有過這種先例，他們養(yǎng)老金低且生活起居需要照顧。老人請(qǐng)鄰居或其他居民伺候晚年飲食起居，承諾過世后把房產(chǎn)留給照護(hù)者。這種辦法雖不規(guī)范但也管用，亦有子女不能贍養(yǎng)者用此法養(yǎng)老，可使老人避免老無(wú)所依。
  • 五、抵房養(yǎng)老。
  • 歐洲國(guó)家發(fā)明了 “Collateralized Annuity”即“抵押房產(chǎn)、領(lǐng)取年金”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。老人將產(chǎn)權(quán)房抵押給保險(xiǎn)公司并可繼續(xù)居�。槐ｋU(xiǎn)向投保老人終身支付給付金，直至老人亡故公司才將房收回拍賣。在美國(guó)被稱為“Reverse Mortgage”即“反向抵押”。

國(guó)外社區(qū)養(yǎng)老模式

  • 一、生活照料。
  • 生活照料又分為：居家服務(wù)、家庭照顧、老年人公寓、托老所等4種形式（生活照料包括飲食起居的照顧，打掃衛(wèi)生，代為購(gòu)物等）。
  • 二、物質(zhì)支援。
  • 如，地方或志愿者組織用專車供應(yīng)熱飯，負(fù)責(zé)為他們安裝樓梯、浴室、廁所等處的扶手，設(shè)置無(wú)臺(tái)階通道和電器、暖氣設(shè)備等設(shè)施，改建廚房和房門等。（物質(zhì)支援包括提供食物、安裝設(shè)施、減免稅收等）
  • 三、心理支持。
  • 如，保健醫(yī)生上門為老年人看病，免處方費(fèi)；保健訪問者上門為老年人傳授養(yǎng)生之道，如保暖、防止癱瘓、營(yíng)養(yǎng)及幫助老年人預(yù)防疾病等。另外，還規(guī)定了為老年人提供視力、聽力、牙齒、精神等方面的特殊服務(wù)。（心理支持包括治病、護(hù)理、傳授養(yǎng)生之道等）
  • 四、整體關(guān)懷。
  • 如，由英國(guó)政府出資興辦具有綜合服務(wù)功能的社區(qū)活動(dòng)中心，為老年人提供一個(gè)娛樂、社交的場(chǎng)所。行動(dòng)不便的老年人則由中心定期派專車接送。（整體關(guān)懷包括改善生活環(huán)境、發(fā)動(dòng)周圍資源予以支持等）
  • 五、社區(qū)養(yǎng)老優(yōu)勢(shì)。
  • 社區(qū)照顧與傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老和集中院舍養(yǎng)老相比，具有很大的優(yōu)越性，它融合了傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老和集中院舍養(yǎng)老之長(zhǎng)，更符合人道的原則，更注重對(duì)老年人心理和情感上的關(guān)懷，使老年人過上了正常化的生活，提高了老年人生活的質(zhì)量。

各地探討以房養(yǎng)老

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