每個(gè)人都能對(duì)即將IPO上市的螞蟻集團(tuán)，給出自己的印象和評(píng)價(jià)。
這種評(píng)價(jià)可能關(guān)于支付寶、花唄、借唄、余額寶等具體產(chǎn)品，也可能是平臺(tái)生態(tài)……或者是更宏觀的“螞蟻”。
對(duì)于這個(gè)開創(chuàng)了中國(guó)網(wǎng)購(gòu)擔(dān)保交易、移動(dòng)支付的阿里數(shù)字經(jīng)濟(jì)體一員，每個(gè)用戶都可能講出自己與之相關(guān)的故事和感悟。
但是，如果你的觀感還停留在上述印象……
那剛剛結(jié)束的上海外灘大會(huì)展現(xiàn)的一切，就會(huì)明明白白敦促你刷新認(rèn)知：
既往印象，都小看了螞蟻。
外灘大會(huì)，刷新螞蟻
雖然只是以“地區(qū)”為名，但無論是外灘的歷史地位，還是上海市人民政府指導(dǎo)的身份，都讓這個(gè)以金融科技作為底色的全新高規(guī)格大會(huì)，與眾不同。
而且由于疫情等外力影響，這個(gè)本計(jì)劃于初春舉辦的活動(dòng)，一再延后至今。
不過也就是這種意外，讓外灘大會(huì)，成為主辦方螞蟻集團(tuán)IPO上市前夕，最具廣泛關(guān)注的一次公開“路演”。
螞蟻是誰？螞蟻往何處去？
螞蟻集團(tuán)CEO胡曉明，給出了最直觀的答案：
螞蟻的基因不是金融，而是科技。在螞蟻16年的發(fā)展歷史上，科技每一次都扮演了最重要的角色，驅(qū)動(dòng)著螞蟻業(yè)務(wù)不斷進(jìn)化。
而且科技始終是推動(dòng)螞蟻業(yè)務(wù)每一次進(jìn)化的最核心驅(qū)動(dòng)力。
包括IPO上市之后，最重要的投入，也將是技術(shù)。
面向未來，螞蟻?zhàn)钪匾氖率峭都夹g(shù)。我們將進(jìn)一步提升自主創(chuàng)新能力，投入資金用于強(qiáng)化科技研發(fā)實(shí)力，增強(qiáng)產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新，為長(zhǎng)期戰(zhàn)略發(fā)展夯實(shí)技術(shù)基礎(chǔ)。
面向人工智能、風(fēng)險(xiǎn)管理、安全、區(qū)塊鏈、計(jì)算及技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施五大技術(shù)領(lǐng)域，螞蟻要展開一場(chǎng)技術(shù)戰(zhàn)略長(zhǎng)跑，一場(chǎng)馬拉松。
胡曉明分享趨勢(shì)判斷，從中國(guó)到世界，一場(chǎng)金融科技引領(lǐng)的數(shù)字變革正在發(fā)生，上海將是最有機(jī)會(huì)爭(zhēng)奪下一個(gè)世界金融中心的地方，而金融科技就是核心競(jìng)爭(zhēng)力。
但也有疑問，什么才是“金融科技”？
阿里首次公開了一段內(nèi)部視頻。從初心到結(jié)果，可以有一種維度的回答。
11年前，在阿里金融的籌建戰(zhàn)略會(huì)上，阿里云之父王堅(jiān)，重復(fù)著這樣一句話：
直升機(jī)不是飛機(jī)。直升機(jī)比的是誰飛得更低更穩(wěn)。
11年后，阿里合伙人們核心想類比的是，“支付寶也不是銀行”，雖然都摸到錢，但背后驅(qū)動(dòng)的金融科技，將是一個(gè)全新業(yè)態(tài)——而非簡(jiǎn)單的“金融”+“科技”。
技術(shù)與金融連在一起，會(huì)讓整個(gè)世界的資源實(shí)現(xiàn)一次再分配。
當(dāng)年籌備項(xiàng)目的一號(hào)位、現(xiàn)在的螞蟻集團(tuán)CEO胡曉明，則用成績(jī)單論證這種“再分配”：
網(wǎng)商銀行已能一年服務(wù)2千萬家小微企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶，貸款平均額度僅3.6萬，最小一筆甚至只有1塊錢。
而另一種維度的回答，則來自外灘大會(huì)的新發(fā)布。
在現(xiàn)場(chǎng)，國(guó)內(nèi)首個(gè)智能理財(cái)AI“支小寶”亮相。這是一個(gè)虛擬的智能理財(cái)AI機(jī)器人，達(dá)到了專業(yè)級(jí)投資顧問水平。
有意思的是，在一場(chǎng)類似“圖靈測(cè)試”的實(shí)驗(yàn)中，現(xiàn)場(chǎng)70%人認(rèn)為，支小寶就像真人一樣。
而螞蟻方面透露，基于金融知識(shí)和強(qiáng)化學(xué)習(xí)等AI技術(shù)打造的“支小寶”，可以同時(shí)跟千萬人對(duì)話并提供個(gè)性化理財(cái)建議，有人跟它一聊就是一個(gè)半小時(shí)……
一位信托行業(yè)的從業(yè)者，被這樣能力的產(chǎn)品深深震撼了。
不僅是出于職業(yè)相關(guān)的緊張，更是震驚于它會(huì)引起的效能革命。他認(rèn)為，這就是“金融科技”，不是對(duì)金融簡(jiǎn)單地幾何疊加，而是服務(wù)效率、觸達(dá)范圍，實(shí)現(xiàn)成本等方面的指數(shù)級(jí)變革。
“沒有任何投資顧問，可以比支小寶更強(qiáng)大”，它在實(shí)現(xiàn)人之所不能，它能服務(wù)之前服務(wù)不到的受眾和客戶。
還有農(nóng)村信貸方面的變革，也能體現(xiàn)這種金融科技變革。
之前，衛(wèi)星遙感技術(shù)，曾被用于防災(zāi)、建筑監(jiān)測(cè)等宏觀領(lǐng)域，但在螞蟻旗下，網(wǎng)商銀行開始將其應(yīng)用于農(nóng)村信貸，用這種“天上”視角的前沿技術(shù)，判斷勘查農(nóng)戶資產(chǎn)，然后提供相應(yīng)信貸服務(wù)。
不僅可以解決農(nóng)村信貸資產(chǎn)評(píng)估的挑戰(zhàn)，在放貸速度和效率方面，也有質(zhì)的變革，同樣服務(wù)到了之前難以服務(wù)到的受眾和客戶。
當(dāng)然，如果是參觀完展區(qū)的朋友，或許對(duì)“金融科技”，還有更具體的評(píng)價(jià)。
在螞蟻展臺(tái)，最特殊的“產(chǎn)品”展示來自三只寵物犬，他們外觀、個(gè)頭都非常相似，或許連寵物主都難以分清。
但憑借“鼻紋識(shí)別”，螞蟻的技術(shù)方案不僅能準(zhǔn)確識(shí)別區(qū)分，而且也因之能給寵物提供保險(xiǎn)。
大地保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員，自豪表示她們與螞蟻合作出品了這種新穎保險(xiǎn)產(chǎn)品。
在她看來，“金融科技”就是科技對(duì)金融業(yè)務(wù)的一次數(shù)字化升級(jí)和場(chǎng)景重構(gòu)，“依靠人的開單，一天100單就已經(jīng)是極限再極限，但技術(shù)做到就輕而易舉，而且整個(gè)流程都變得在線化、自動(dòng)化和智能化。”
而螞蟻之于金融科技中的角色，這位大地保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員也認(rèn)為非常明確：
就是代表科技的那一部分，金融行業(yè)向前發(fā)展需要科技基礎(chǔ)設(shè)施，螞蟻提供的就是這種基礎(chǔ)設(shè)施，并且還是最前沿可靠的基礎(chǔ)設(shè)施。
有意思的是，這次外灘大會(huì)雖然都知道是螞蟻和支付寶主辦，而且如“智能計(jì)算”、“共享智能—跨越數(shù)據(jù)孤島”等主題論壇一個(gè)接一個(gè)——聽起來更指向技術(shù)，但踴躍參會(huì)者中，隨口一問，基本都來自傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，有的還全程站著聽到散會(huì)。
“就像大航海時(shí)代來了，即便不能馬上跳上航船，也想站在碼頭看一看”，一位“數(shù)據(jù)孤島”專場(chǎng)外排隊(duì)的銀行人士感慨。
而且這種“大航海”的類比，在Trusple發(fā)布時(shí)刻，更加真切。
對(duì)于螞蟻的“金融科技”底色，此時(shí)此刻，也沒有什么比Trusple更具代表性。
長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，Trusple還可能是數(shù)字經(jīng)濟(jì)第三次技術(shù)變革的重要?dú)v史事件。
誰是Trusple？
名字來源于Trust made Simple．
一個(gè)基于螞蟻鏈技術(shù)，構(gòu)建的全新數(shù)字化國(guó)際貿(mào)易和金融服務(wù)平臺(tái)。
集螞蟻區(qū)塊鏈、AI、大數(shù)據(jù)和金融風(fēng)控為一體的新時(shí)代平臺(tái)。
被阿里官方用16年前支付寶推出擔(dān)保交易來相提并論。
與支付寶作用相似，Trusple也起到“擔(dān)保”作用，是交易雙方的信任連接方。
但不同的是，Trusple不是一個(gè)中心化角色，也不局限于消費(fèi)者和商家，甚至連接的范圍拓展至全世界。
通過螞蟻?zhàn)匝械膮^(qū)塊鏈技術(shù)，Trusple讓交易的全流程、全環(huán)節(jié)和全部參與者，都實(shí)現(xiàn)了上鏈，也在解決復(fù)雜流程中，更便利實(shí)現(xiàn)信任難題。
在Trusple平臺(tái)，當(dāng)買家和賣家產(chǎn)生一筆貿(mào)易訂單后自動(dòng)上鏈并開始流轉(zhuǎn)，銀行會(huì)基于訂單約定的付款條件自動(dòng)進(jìn)行支付，避免了傳統(tǒng)模式下賣家需督促買家去線下操作轉(zhuǎn)賬，同時(shí)也能防止屢有發(fā)生的惡意拖延付款時(shí)間現(xiàn)象。
而買家也可以基于上鏈的真實(shí)訂單獲得賬期等金融服務(wù)，大大提升了資金利用率和采購(gòu)效率。
作為Trusple的第一位吃螃蟹者，在浙江義烏經(jīng)營(yíng)外貿(mào)生意的袁女士自述，自己是阿里巴巴國(guó)際站的用戶，在阿里對(duì)接小二的推介下，今年9月，她通過該Trusple把公司主打的水晶飾品銷往墨西哥，并在次日就收到貨款，這在以前，僅交易的時(shí)間就往往需要一周，而如果是新客戶，相互信任建立本身，就是相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。
但Trusple，讓這種跨國(guó)、跨語(yǔ)言的貿(mào)易信任，有了基礎(chǔ)。
作為螞蟻鏈在金融場(chǎng)景的核心應(yīng)用，Trusple的打造者，螞蟻集團(tuán)副總裁、智能科技事業(yè)群總裁蔣國(guó)飛透露：
Trusple平臺(tái)用區(qū)塊鏈技術(shù)重啟了19年前我們內(nèi)部一個(gè)保密項(xiàng)目，解決了國(guó)際貿(mào)易中買賣家之間的信任難題。
19年前的2001年，面對(duì)外貿(mào)交易中買賣雙方互相不信任的問題，阿里巴巴B2B公司曾嘗試用類似中間擔(dān)保的模式解決，但由于企業(yè)和企業(yè)之間的交易比個(gè)人之間要復(fù)雜很多，付款方式和物流方式均有很大差異，這種方式當(dāng)時(shí)無疾而終。
直到2003年，這個(gè)模式用在了交易流程相對(duì)簡(jiǎn)單的C2C業(yè)務(wù)淘寶中，這也是支付寶誕生的原點(diǎn)，并推動(dòng)整個(gè)電子商務(wù)行業(yè)的蓬勃發(fā)展。
蔣國(guó)飛感慨：
一個(gè)19年前就有的夢(mèng)想，經(jīng)歷了19年積淀才有了成熟技術(shù)、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化程度配合得以實(shí)現(xiàn)。
而且還是一次質(zhì)變飛躍，實(shí)現(xiàn)了技術(shù)價(jià)值到客戶價(jià)值的飛躍。
Trusple平臺(tái)直接解決的是跨國(guó)貿(mào)易中商家與商家之間的信任，但鏈條中間，確是跨國(guó)銀行、跨國(guó)物流、跨國(guó)供應(yīng)鏈等等一系列不同主體的共信機(jī)制。
雖然Trusple平臺(tái)是去中心化的產(chǎn)品，但也只有出自阿里和螞蟻這樣具備技術(shù)實(shí)力受信任的中心化巨頭打造，才能在一開始就吸引法國(guó)巴黎銀行、花旗銀行、星展銀行、德意志銀行、渣打銀行等在內(nèi)的跨國(guó)金融巨頭加入，奠定鏈上生態(tài)的基礎(chǔ)。
蔣國(guó)飛比喻，Trusple平臺(tái)就像是螞蟻修筑的一條全新高速公路，讓全球貿(mào)易流程更高效，而渣打等在內(nèi)的跨國(guó)銀行，就是高速上的服務(wù)站，服務(wù)站越多，生態(tài)越繁榮，行進(jìn)在高速上的中小企業(yè)越便利。
而且在中國(guó)，65%的外貿(mào)訂單，來自民營(yíng)企業(yè)——特別是中小企業(yè)，這條“高速”對(duì)于他們的意義，更顯可貴。
Trusple平臺(tái)的首筆交易商家，袁女士說：“有了它，即便疫情影響，明年生意至少能實(shí)現(xiàn)30%的增長(zhǎng)。”
這也能與螞蟻集團(tuán)CEO胡曉明對(duì)于“金融科技”的未來想象，聯(lián)系在一起。
在外灘大會(huì)主論壇演講中，他說科技會(huì)給金融帶來抵御各種黑天鵝的能力。
也是判斷這場(chǎng)金融科技引領(lǐng)的數(shù)字變革正在發(fā)生的關(guān)鍵出發(fā)點(diǎn)之一。
當(dāng)然，螞蟻在變革之中發(fā)揮的作用，不言自明。
數(shù)字經(jīng)濟(jì)三次技術(shù)革命
結(jié)合歷史來看，螞蟻鏈和Trusple平臺(tái)的推出，還可能是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的第三次技術(shù)革命，是螞蟻通過技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)的又一次數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮開端。
三次都與螞蟻的技術(shù)創(chuàng)新密切相關(guān)。
第一次，支付寶推出。擔(dān)保交易產(chǎn)生，解決了電商交易場(chǎng)景中的信任難題，使得線上C2C、B2C等交易網(wǎng)絡(luò)提速。
這一次技術(shù)革命，也打破了時(shí)間和空間的限制，創(chuàng)造了線上經(jīng)濟(jì)的增量，讓每一個(gè)用戶和商家受惠其中，可以放心進(jìn)行線上交易。
成為了淘寶、天貓、1688、各種電子商務(wù)生態(tài)和線上交易生態(tài)基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)了線上為核心的數(shù)字經(jīng)濟(jì)閉環(huán)。
第二次，二維碼、移動(dòng)支付推出。每一個(gè)中國(guó)人都再熟悉不過，甚至被稱為新時(shí)代四大發(fā)明。
移動(dòng)二維碼的產(chǎn)生，讓線上、線下連接成為可能，更加速了線下服務(wù)的數(shù)字化，支付寶收款碼使得線下小商家低門檻接入移動(dòng)支付。
背后的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)可量化可洞察，小程序也以二維碼為載體，掃碼連接線上的商品及服務(wù)體驗(yàn)，讓服務(wù)業(yè)數(shù)字化加速。
這次技術(shù)革命，連接了線上線下，尤其加速了線下數(shù)字化，推動(dòng)線上進(jìn)一步滲透，實(shí)現(xiàn)線上線下一體化的數(shù)字經(jīng)濟(jì)閉環(huán)，真正實(shí)現(xiàn)了有碼走遍天下。
第三次，螞蟻鏈Trusple平臺(tái)推出。
如果說第一次和第二次，影響和變革的范圍，還集中在中國(guó)，那螞蟻鏈Trusple平臺(tái)推出，真正把金融科技的創(chuàng)新福利，從14億人推向了80億人。
在線上交易閉環(huán)完成、線上線下數(shù)字化實(shí)現(xiàn)之后，螞蟻又通過技術(shù)之力，把“天下沒有難做的生意”真正在全球范圍內(nèi)兌現(xiàn)。
通過Trusple平臺(tái)，每一個(gè)中小企業(yè)，第一天起就可以心懷全球、走向世界。
這是一條真正的全球數(shù)字化高速路。
如何評(píng)價(jià)？
所以回到開頭，外灘大會(huì)發(fā)生的一切，Trusple平臺(tái)的發(fā)布……讓人對(duì)螞蟻的認(rèn)知，是時(shí)候重新評(píng)價(jià)。
或許可以從這樣三個(gè)維度。
第一，公司的維度。單就螞蟻集團(tuán)而言，如果把外灘大會(huì)視為IPO上市前最廣泛的公開路演，那毫無疑問最能回答——為什么螞蟻是一家科技公司而非金融公司？
如王堅(jiān)和胡曉明“憶往昔”對(duì)談所言，雖然都碰一點(diǎn)錢，但從出生第一天開始，就明確了“支付寶不是銀行”。
而歷經(jīng)16年發(fā)展后，從“支付寶”到“螞蟻金服”，再到“螞蟻集團(tuán)”，這種不斷更名也更清晰更堅(jiān)定的定位認(rèn)知。
一位上海金融獵頭小姐姐說，螞蟻在她印象里，一直就是“科技股”，因?yàn)槲浵佇枰娜瞬磐蛴诩夹g(shù)，而非金融。
第二，行業(yè)的維度。核心是螞蟻正在和未來將承擔(dān)的角色。
渣打銀行的高管許天偉表示，從Trusple平臺(tái)推出，能看出螞蟻和銀行的不同。
作為一家160年之久的跨國(guó)銀行，渣打們的核心能力是“風(fēng)險(xiǎn)控制”，雖然也不斷發(fā)展長(zhǎng)期可持續(xù)的技術(shù)，但一定是穩(wěn)健為先的，本質(zhì)是經(jīng)營(yíng)客戶信任。
而螞蟻的角色，是通過技術(shù)搭建基礎(chǔ)設(shè)施，打造了一個(gè)更為開放和廣闊的生態(tài)，創(chuàng)造了新的客戶價(jià)值，幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了服務(wù)能力延伸。
這種基礎(chǔ)設(shè)施打造，正是螞蟻的角色。
三次數(shù)字經(jīng)濟(jì)的技術(shù)革命中，螞蟻的角色，每一次都像底座、如接電插口，是整個(gè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)最底層的基礎(chǔ)設(shè)施提供者和建設(shè)者。
而這種平臺(tái)型的方式，也是阿里之道的一以貫之。
無論是阿里巴巴B2B、淘寶、天貓，到支付寶、網(wǎng)商銀行、眾安保險(xiǎn)，再到菜鳥、平頭哥，以及剛剛推出的犀牛智造、小蠻驢，螞蟻鏈Trusple……
阿里的風(fēng)格和做事，總是圍繞“讓天下沒有難做的生意”實(shí)踐，做的事情很多，但目標(biāo)始終如一，這也解釋了為什么阿里總擅長(zhǎng)高舉高打的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)模式，而且也只有阿里屢試不爽、屢戰(zhàn)屢勝。
現(xiàn)在，即將上市的螞蟻集團(tuán)，正在金融科技的方方面面提供平臺(tái)和基礎(chǔ)設(shè)施。
螞蟻，就是金融科技最具規(guī)模和實(shí)力的基建提供商。
最后，歷史和格局的維度。
讓我們回到‘外灘大會(huì)’的舉辦初衷。
在外灘大會(huì)之前，上海已經(jīng)在金融中心、半導(dǎo)體重鎮(zhèn)，AI高地等領(lǐng)域有了知名標(biāo)簽。
‘外灘大會(huì)’，代表著上海對(duì)于金融的時(shí)代性變革的機(jī)遇把握。在大會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，關(guān)于‘紐約’+‘硅谷’的討論，熱烈而充滿期待。
在人類金融發(fā)展史上，第一個(gè)全球中心倫敦，受益于大航海和新大陸發(fā)現(xiàn)。
第二個(gè)全球中心紐約，背后是華爾街和資本撬動(dòng)全球的力量。
而現(xiàn)在，全球中心的機(jī)會(huì)，被技術(shù)驅(qū)動(dòng)的變革徐徐揭開面紗。上海外灘曾以天時(shí)地利站上全球金融中心舞臺(tái)，現(xiàn)在憑借金融科技東風(fēng)，在AI、區(qū)塊鏈和云計(jì)算等多種技術(shù)交融驅(qū)動(dòng)之下，可以畢其功于一役，成為來金融中心的中心。
并且這種“時(shí)代性”之所以不同，不僅因?yàn)榭萍简?qū)動(dòng)，還因?yàn)樗鼤?huì)帶來的結(jié)果：
全世界再小的個(gè)體，都有機(jī)會(huì)獲得金融服務(wù)。金融不再是少數(shù)人的專屬，真正邁向普惠和服務(wù)人人。
這或許就是‘外灘大會(huì)’被翻譯為‘Inclusion’的根本原因。
而更有意思的是，上海外灘和‘Inclusion’依靠的，恰恰是自然界里微小而眾志成城的‘螞蟻雄兵’。
責(zé)任編輯：王進(jìn)和
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