“新消費”的那些坑之：現(xiàn)金貸暴力催收

　　上市失敗，牌照缺失 麥子金服陷“內(nèi)憂外患”

　　麥子金服在牌照、融資、產(chǎn)品層面問題頻出，離職員工發(fā)表公開信稱麥子金服“大廈將傾”。

　　文|王倩

　　近日，一封出自互聯(lián)網(wǎng)金融平臺麥子金服離職員工所寫的信在網(wǎng)上流傳，信中涉及麥子金服目前尚未拿到互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡小貸的牌照、B輪融資造假、違規(guī)收取“砍頭息”，高管離職頻繁等問題，并稱麥子金服“大廈將傾”。

　　對于上述問題，《商學院》記者第一時間聯(lián)系了麥子金服CEO黃大容，黃大容稱會有公告出來，一切以公告為準。

　　圍繞著麥子金服的并不僅僅是這些問題。早有媒體稱，麥子金服B輪融資造假，借殼上市失敗等等。黃大容曾經(jīng)稱：“會盡自己最大努力去守護由麥田而生的美和希望”，而如今，被黃大容用層層鎧甲包圍起來的麥子金服被悉數(shù)剝離殆盡。

　　因涉嫌暴力催收，違規(guī)使用用戶信息等問題，麥子金服有無緣首批備案的可能。

　　借殼上市失敗 到手的網(wǎng)絡牌照“飛”了

　　麥子金服的前身成立于2009年，由黃大容成立的P2P平臺“諾諾鎊客”，到2017年8月正式啟用“麥子金服”這一名稱。除了“諾諾鎊客”，黃大容還擁有另一個P2P平臺“財神爺爺”。而在“麥子金服”旗下包含名校貸、麥芽分期、大房東等業(yè)務，這些產(chǎn)品無一例外地屬于“現(xiàn)金分期”，也就是目前國家開始強監(jiān)管的“現(xiàn)金貸”業(yè)務。

　　監(jiān)管加強，讓麥子金服面臨不小的挑戰(zhàn)。上述離職人員的曝光信中所述的尚未獲得網(wǎng)絡牌照一事，在麥子金服與鱸鄉(xiāng)小貸借殼上市失敗一事中得到印證。

　　鱸鄉(xiāng)小貸于2013年登陸納斯達克。根據(jù)公開信息，這家公司除了2012年和2013年是盈利的以外，從2014年至2017年上半年一直處于虧損狀態(tài)。這樣的資質(zhì)，實屬平平。麥子金服方面直言，鱸鄉(xiāng)小貸擁有網(wǎng)絡小貸牌照，麥子金服希望能夠與一個持牌機構(gòu)進行合作。

　　這也就側(cè)面印證，在與鱸鄉(xiāng)小貸合作之前，麥子金服尚未獲得網(wǎng)絡小貸牌照。2017年11月21日晚間，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項工作領(lǐng)導小組緊急下發(fā)了《關(guān)于立即暫停批設網(wǎng)絡小貸公司的通知》，叫停了網(wǎng)絡小貸牌照的批設，這也就意味著通過官方渠道獲得網(wǎng)絡小貸牌照的途徑被堵死了。網(wǎng)絡小貸牌照的價格也水漲船高，曲線獲取網(wǎng)絡牌照成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺們的唯一路徑。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，眾多機構(gòu)對網(wǎng)絡小貸牌照的青睞，主要是利益驅(qū)動，隨著一眾互金平臺的上市，現(xiàn)金貸的高盈利能力讓人艷羨，而網(wǎng)絡小貸牌照便是現(xiàn)金貸業(yè)務的一張“入場券”。在監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺整頓中所要求的“合規(guī)”中，首要條件就是持照經(jīng)營。

　　網(wǎng)絡小貸牌照，是麥子金服與鱸鄉(xiāng)小貸合作的重要原因。麥子金服2018年1月2日對外發(fā)布公告稱，基于China Commercial Credit Inc．（下稱“CCCR”，鱸鄉(xiāng)小貸母公司）已違反雙方股權(quán)互換協(xié)議6.12（a）條款的事實，及該公司未按規(guī)定向美國證監(jiān)會、Sorghum Investment Holdings Limited（下稱“Sorghum”）及公眾翔實披露多處重要信息的事實，Sorghum已于2017年12月29日致函CCCR，主動終止了與CCCR的股權(quán)互換協(xié)議。

　　然而該公告發(fā)布前6天，鱸鄉(xiāng)小貸則將上市失敗的原因指向麥子金服，稱紅高粱投資控股有限公司（Sorghum，麥子金服成立的境外公司）違反了與其股份交換協(xié)議的部分條款，可能導致股份交換協(xié)議終止。

　　雙方各執(zhí)一詞，互不相讓，無論是何種原因，麥子金服借殼上市以失敗告終，其導致的直接后果就是麥子金服幾乎到手的“網(wǎng)絡小貸牌照飛了”。

　　上述業(yè)內(nèi)人士介紹，網(wǎng)絡小貸牌照既可以做個人貸款，也可以做對公授信，對于很多意欲向供應鏈金融業(yè)務轉(zhuǎn)型的實業(yè)企業(yè)而言，幾乎是性價比最高的一張牌照。

　　一線之間，讓麥子金服距離“合規(guī)經(jīng)營”的道路越來越遠。

　　造假的B輪融資

　　除了尚未獲得網(wǎng)絡小貸牌照之外，麥子金服B輪融資造假的事情也被廣泛詬病。

　　2017年4月18日下午，麥子金服舉辦B輪融資發(fā)布會。根據(jù)麥子金服最早發(fā)布的新聞通稿“發(fā)布會環(huán)節(jié)，麥子金服董事長兼首席執(zhí)行官黃大容女士宣布獲得招商銀行系B輪融資”。隨后，這一新聞被招商銀行否認。

　　招行聲明表示：“4月18日，我行關(guān)注到有媒體發(fā)布關(guān)于招商銀行參與麥子金服B輪融資的消息。經(jīng)核實，招商銀行及附屬公司從未參與麥子金服融資，招商銀行對以我行名義做不實宣傳的行為保留追究法律責任的權(quán)利。”

　　從信源來看，傳播不實報道的源頭正是麥子金服自己，然而麥子金服卻讓媒體背了“黑鍋”。

　　麥子金服最終聲明表示：“有媒體朋友收到誤報信息稱麥子金服獲得了招商銀行投資，我司特別聲明此消息源不屬實。由于麥子金服正在謀求分拆上市，因此B輪資金需要在結(jié)構(gòu)搭建完畢后才能入資，目前麥子金服正在進行資金結(jié)構(gòu)搭建，故需等資金到賬完畢，再向大家披露B輪的更詳細的情況。”

　　據(jù)知情人士描述，在麥子金服B輪融資發(fā)布會上與黃大容合影的是深圳前海君盛創(chuàng)新管理有限公司的董事長周琦，他計劃通過招商銀行私人銀行部向高凈值客戶發(fā)行理財產(chǎn)品募集3億的資金，周琦及其控制的有限合伙企業(yè)在此次投資中擔任基金管理人。有媒體稱，投資方只是“意向投資”，雙方并未簽署正式的B輪融資協(xié)議。

　　當初之所以在宣傳中加入“招商銀行”，該知情人士稱，是因為“招行曾經(jīng)投資過的一家公司到麥子金服調(diào)研過，但僅僅是調(diào)研，沒有實質(zhì)性的合作。”

　　這與曝光信上所描述的“B輪融資并沒有投資方”相吻合，《商學院》記者就此向麥子金服求證，但是并未得到答復。

　　大規(guī)模逾期 咨詢費如何處理？

　　麥子金服不僅在牌照、融資方面存在問題，產(chǎn)品層面問題也頻出。名校貸是麥子金服旗下重要的產(chǎn)品之一，高利率、暴力催收等問題廣受詬病。

　　名校貸起源于“校園貸”，在監(jiān)管部門發(fā)文嚴禁“校園貸”進入校園之后，名校貸開始轉(zhuǎn)型白領(lǐng)貸——名校貸白領(lǐng)版。

　　梳理名校貸的脈絡可以發(fā)現(xiàn)，2016年9月27日，“名校貸”宣布進行品牌戰(zhàn)略升級，正式拓展白領(lǐng)人群，服務泛年輕群體。2017年7月1日，“名校貸”宣布暫停校園貸網(wǎng)貸業(yè)務；9月6日，教育部財務司副司長趙建軍在教育部新聞發(fā)布會上表示，根據(jù)規(guī)范校園貸管理文件，任何網(wǎng)絡貸款機構(gòu)都不允許向在校大學生發(fā)放貸款。

　　停掉校園貸之后，麥子金服的資金鏈出現(xiàn)短板。一位名校貸用戶向記者透露，事實上名校貸只是停止了校園貸業(yè)務，其白領(lǐng)板塊一直都在使用。

　　多位用戶向記者證實，他們在“名校貸白領(lǐng)版”進行過借貸。借貸是他們噩夢的開始。

　　有用戶向《商學院》記者出示了一份貸款合同，這份合同顯示，使用名校貸借款，需要事先繳納20%的“咨詢費”，“當初平臺承諾，如果還款過程中不產(chǎn)生逾期，這20%的咨詢費即可退還。”

　　然而用戶們無一例外的逾期了。多名用戶反映，并非他們自身主動逾期，而是到還款日平臺系統(tǒng)問題導致逾期。

　　諾諾鎊客（麥子金服）于2017年6月5日~9日進行存管系統(tǒng)上線，上線期間暫停服務，對此，平臺于6月2日提前發(fā)出公告，告知用戶此項工作對用戶體驗的影響，即6月4日22：00起至存管上線前不能進行充值等服務，在停止服務期間部分用戶無法登錄進行還款，造成少量還款延后。

　　然而事實是，6月9日資金存管上線之后，由于銀行大批量還款業(yè)務分批次處理，導致大量用戶還款延誤。據(jù)了解，麥子金服一次性將停機5天的數(shù)據(jù)發(fā)給資金存管銀行——徽商銀行，銀行方面無法一次性處理完，導致系統(tǒng)性還款延誤。

　　由于系統(tǒng)問題所造成用戶的還款延誤，目前銀行領(lǐng)域的做法是“由于系統(tǒng)升級所導致的還款延誤，用戶還款不收取任何滯納金。”然而銀行的做法，并沒有復制到麥子金服。

　　多名用戶告訴記者，此次事件給用戶造成的逾期，麥子金服按照天數(shù)收取了逾期費。

　　當初承諾的退還咨詢費一事，也因為用戶的逾期成為泡影。對此，《商學院》記者在采訪麥子金服時，對方未給出一個明確的解釋。

　　同時麥子金服在公告中稱，從第三季度開始分產(chǎn)品逐步取消預收咨詢費，目前已經(jīng)全面停止了預收咨詢費。一個值得注意的問題是，已經(jīng)收取的預收咨詢費如何處理？麥子金服并沒有給出一個公開的說法。

　　暴力催收 真的能夠為現(xiàn)金貸回籠資金么？

　　伴隨著逾期而來的是高額的罰息，由此造成用戶還款壓力過大，長時間逾期，平臺方采取暴力方式催收。

　　記者從用戶提供的信息了解到，目前麥子金服對逾期采取第三方催收的方式。 催收信息顯示，一些催收人員給用戶發(fā)送的短信不忍直視，其中不乏威脅、暴力、侮辱等語言。多位用戶反映，催收人員不僅僅給用戶發(fā)送催收短信，還向用戶的家人、朋友，甚至工作單位發(fā)送催收短信等等，一旦逾期，用戶所有的個人信息、通訊錄都被公之于眾。

　　那么，用戶的個人通訊信息，平臺是如何獲得的？對此麥子金服并沒有給出合理的解釋。“我忍不了他們暴露我通訊錄的事情，這件事激怒了我。”

　　多位用戶表達了這樣的看法。其實他們并不想逾期，只是想拿回自己繳納的咨詢費，之后會償還本金和正常的利息。然而這樣的訴求，并未與麥子金服方面談妥。

　　他們得到的是催收一方更加猛烈的轟炸。曝光用戶通訊錄是催收常用的手段。而這種暴力催收，不只存在于麥子金服，多家現(xiàn)金貸平臺都存在暴力催收現(xiàn)象。而導致這種暴力催收的根源就是平臺大規(guī)模逾期。

　　中央財經(jīng)大學預防金融證券犯罪研究所高級研究員、京師律師事務所律師許浩在接受《商學院》記者采訪時表示，催收債務行為必須在合理合法限度內(nèi)進行，通過暴力威脅、恐嚇等方式進行暴力催討債屬于違法行為，依法受到法律制裁。

　　近年來隨著我國民間金融快速發(fā)展，衍生出畸形的追債產(chǎn)業(yè)鏈，尤其在當前互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的情況下，網(wǎng)貸公司為催款采取各種非法手段，給社會帶來極大危害。“催款人公開借款人個人及親友的個人信息的行為侵犯了其隱私權(quán)，即使欠款他們的個人隱私權(quán)同樣受法律保護。”許浩說。

責任編輯：孫劍嵩