來源：功夫財(cái)經(jīng)（kongfuf）  作者：歐神

　　一、致富

　　3月是一個(gè)非常重要的起點(diǎn)。一方面，3月、4月、5月是傳統(tǒng)的旺季。對(duì)于地產(chǎn)而言，是性命攸關(guān)的重要月份。

　　另一方面，過完元宵節(jié)，大伙收拾了心思，認(rèn)認(rèn)真真開始干活。

　　從周一開始，就是刺刀見紅的主戰(zhàn)場(chǎng)了。

　　當(dāng)我忙完抬起頭，再看看“線上”。發(fā)現(xiàn)整個(gè)理財(cái)教育市場(chǎng)，簡(jiǎn)直已經(jīng)不能看了。

　　前兩天，聽了一個(gè)研討會(huì)。其重點(diǎn)主推“xx理財(cái)課”。

　　我們來看一下，理財(cái)宣傳詞是怎么寫的：

　　只需25天，你就能通過這個(gè)課程，完成從零起步的理財(cái)實(shí)操。

　　只要10元錢，就能買入股神巴菲特推薦給所有普通人的指數(shù)基金。

　　越早開始理財(cái)，我們賺到的錢就越多。

　　這樣一堂標(biāo)準(zhǔn)的“理財(cái)學(xué)堂”課，定價(jià)99元/18節(jié)。

　　哥哥揉了揉發(fā)燙的腦殼，再看看定價(jià)售價(jià)，腦海里蹦出了二個(gè)字：“坑爹”。

　　二、理財(cái)

　　為什么很多“理財(cái)學(xué)堂”的課是錯(cuò)誤的？

　　為什么我精通理財(cái)，卻仍過不好一生？

　　理財(cái)就其本質(zhì)，是一場(chǎng)騙局！

　　高端“知識(shí)付費(fèi)”服務(wù)，告訴你的第一句話就是：“不要理財(cái)，理財(cái)是騙人的”。 

　　為什么？因?yàn)槟憧纯船F(xiàn)在的理財(cái)宣傳詞。“十元為你理財(cái)”，“為你省盡每一分錢”，“日日生息”。

　　那么，你有沒有想過，假如你投10元，按照4%的利息，“理財(cái)”一年賺了多少呢？

　　答案是0.40元。

　　問題再進(jìn)一步，假如你有1000元，還是按照4%的回報(bào)率，“理財(cái)”一年賺了多少呢？

　　答案是40元。

　　你今天晚餐別吃了，少吃一碗拉面，餓著肚子回去。

　　你就把一年的“財(cái)”全理了。順帶還省了二兩脂肪。

　　再進(jìn)一步，假設(shè)你有10萬元呢。你兢兢業(yè)業(yè)地理財(cái)，耐心地優(yōu)化“投資組合”。一年賺到了6%的理想收益。你“理財(cái)”了多少錢呢。

　　答案是100000*6%=6000元。看起來有半部手機(jī)了。

　　且慢，如果你不費(fèi)這么多心思，簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單地把錢扔在“余額寶”里面。

　　你差不多也能獲得4%的收益。

　　也就是你的“無風(fēng)險(xiǎn)收益”，不會(huì)超過2%。

　　絕大多數(shù)人死命折騰“理財(cái)”，其收益率上浮，都不會(huì)賺多2%。

　　如果你拿10萬元“理財(cái)”，增加的結(jié)果，不會(huì)超過2000元。

　　我們的建議是，有那份閑心，今年就別換手機(jī)了。忍一忍省2000元。

　　把“理財(cái)”的腦細(xì)胞節(jié)約起來，該睡懶覺就睡懶覺，該打呼嚕就打呼嚕。

　　對(duì)于一個(gè)白領(lǐng)而言，他真正有意義的“理財(cái)”，我覺得門檻是RMB 500萬元。

　　500萬*2%=10萬

　　細(xì)心、謹(jǐn)慎地打理財(cái)富，一年多賺10萬元。相對(duì)于四五十萬年收入的家庭，也算是一筆錢。

　　但是，白領(lǐng)有沒有500萬元資產(chǎn)給你理呢。答案是：沒有。

　　這就引出了第二個(gè)問題。

　　三、真正的力量

　　絕大多數(shù)的白領(lǐng)用戶，在“理財(cái)大師”的指導(dǎo)下，都會(huì)做一個(gè)表格。

　　列明了自己有多少債券，股票，存款，基金……

　　各自的Beta值是多少，波動(dòng)多少，列了一大堆無用的技術(shù)指標(biāo)。

　　我說你不如干脆算一個(gè)決定性的數(shù)值，“今年利息收入多少”。

　　把收入分為：工薪性收入+財(cái)產(chǎn)性收入。

　　那些孜孜以求買理財(cái)課的小白們啊，“財(cái)產(chǎn)性收入”絕對(duì)不會(huì)超過2W元。

　　也就是在你的收入報(bào)表中：

　　“工薪性收入”是20W~30W元數(shù)量級(jí)的。

　　“財(cái)產(chǎn)性收入”是2W~3W元數(shù)量級(jí)的。

　　你有必要為一個(gè)差十倍的小量，傾注大量精力么。

　　我們知道，的確是有一些26~32歲的青年白領(lǐng)們，日子過得非常好。

　　小夫妻二個(gè)人結(jié)合，從大學(xué)畢業(yè)時(shí)的一貧如洗，打拼到結(jié)婚的時(shí)候，基本上房子也買了，車也有了。存款債務(wù)也不愁。

　　算算“小家當(dāng)”，都有500~600萬的身家。

　　可是人啊，不能光看表面。智者和庸俗的分界，愚者只會(huì)人云亦云，智者會(huì)問根本。

　　愚者說，“家財(cái)漲得好，全靠理財(cái)好”。

　　智者說，“你仔細(xì)算一算，這500萬里面，有多少是靠利息得來的”。

　　你如果月月記賬，把“利息收入”單列一欄。你最終會(huì)發(fā)現(xiàn)，五六百萬家財(cái)?shù)闹饕獊碓词牵?/p>

　　?  房子的增值

　　?  父母的饋贈(zèng)

　　? 二人工薪積累

　　? 利息和理財(cái) （不到5%）

　　其中，京滬土著，主要是靠1和2；

　　如果是外地農(nóng)二代的奮斗年輕人們，則主要靠3。

　　如果你是BAT的碼農(nóng)，奮斗到30歲左右，基本工資都有上30萬了。

　　以男士35女生25計(jì)算，一個(gè)雙白領(lǐng)家庭結(jié)合，年薪就是60萬。

　　而二個(gè)人駢手砥足，齊心協(xié)力地?cái)€，四五年存200萬是可以的。

　　在你的整個(gè)家庭財(cái)富中，大頭還是靠你掙的，而不是靠吃利息的。

　　最最最可怕的，是這個(gè)比例，很有可能是恒定的！

　　也就是說，你30歲時(shí)，利息收入占你工薪的10%；

　　你40歲時(shí)，“財(cái)產(chǎn)性收入”還是占你工薪的10%。

　　幾乎所有的“理財(cái)致富學(xué)”都在教導(dǎo)你雞湯，“理財(cái)關(guān)鍵是復(fù)利，雖然最開始的時(shí)候不起眼，但是等有千萬時(shí)，一年利息就是幾十萬”。

　　事實(shí)的真相是：

　　30歲，存款200W，利息10W，年薪40W；

　　40歲，存款1000W，利息50W，年薪200W。

　　不管你怎么復(fù)利，“利息”占家庭收入的比例，始終是個(gè)小量。

　　為什么？

　　因?yàn)橥ㄘ浥蛎浺彩菑?fù)利的。

　　四、通脹

　　一個(gè)人到了32歲以后，隨著你的“職位”基本固定，你的工作權(quán)限也基本固定。

　　除了極少數(shù)非常優(yōu)秀的人，可以在管理崗一路上升。

　　剩下的職員，32歲干什么活，或許48歲還在干這個(gè)活。

　　但是，我們的“工資”依然在增長(zhǎng)。

　　2010年時(shí)，月薪1W，還能請(qǐng)一個(gè)不錯(cuò)的人才。

　　2018年時(shí)，稍微能干點(diǎn)的人才，沒有2W，根本想也不用想。很多動(dòng)輒4W~5W。

　　如果你的勞動(dòng)沒有改變，則你的加薪，實(shí)質(zhì)是通脹帶來的。

　　“理財(cái)”是復(fù)利的。但通脹也是“復(fù)利”的。

　　真的按照理財(cái)專家的意見，“復(fù)利”60年，攢1000萬每年利息60W。

　　屆時(shí)1000萬元的購買力，或許和1000元利息60元差不多。

　　許多白領(lǐng)做一個(gè)表格的話，他們可以清晰地知道，“過去十年，無論怎樣理財(cái)，利息收入/工薪收入，比例都是小量”。

　　警覺啊，警覺啊！

　　一個(gè)理論，如果和現(xiàn)實(shí)相差太遠(yuǎn)，它就不可能使你致富。

　　想想為什么它只賣99元吧。  

　　五、我們的建議是，

　　理財(cái)毫無必要。

　　相反的，你應(yīng)該盡快地加快“工薪收入”，尤其是職場(chǎng)和創(chuàng)業(yè)的爬階。

　　你應(yīng)該把每一分錢都花在你自己身上，你自己才是最值得投資的。

　　假如一件漂亮的衣服，能增加你的求職機(jī)會(huì)，你就應(yīng)該毫不猶豫地買下它。

　　假如一次酒會(huì)，能增加你晉升的機(jī)會(huì)，你就應(yīng)該毫不猶豫地參加。光彩照人。

　　像灰姑娘一樣，把自己弄得苦哈哈的。穿破布藍(lán)綢裙子，渾身上下找不到一件配飾，這是最不值得的。

　　你的人生，前景遠(yuǎn)大。未來賺35W~40W一年，不缺你現(xiàn)在省這1000元。

　　人生真正的理財(cái)，應(yīng)該從你賺滿500W開始。

　　從你積累的財(cái)富，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過工資甚至超過了“年薪”十倍開始。

　　那時(shí)候的高端理財(cái)，又是另一個(gè)話題了。

　　顯然不是99元/18節(jié)的這種低檔貨。

責(zé)任編輯：謝海平