文/新浪財經意見領袖(微信公眾號kopleader)機構專欄 越女讀財

　　生病了，最直接的花費就是醫療費用，醫療費用中可以分為公費藥和自費藥，社�？梢詧箐N公費藥，自費藥是不能報銷的，有的企業給員工上了補充醫療，補充醫療也是報銷的公費藥，一般是社保起付線以下，和起付線以上剩余的部分。

有了社保為啥還要買商業保險

　　一提到商業保險，很多人都會說，“我有了社保，不用買其他保險了！”越女只能說，這種想法too simple。

　　本期布谷課堂，越女請來資深保險從業者侯會軍老師，給大家掃盲社保與商業保險的區別，教我們以最小的保費規劃最高額的人身保障。

　　侯老師是AFP持證人、中國人壽北分特約培訓講師、北京星空財富首席風險規劃顧問，講課風格非常的淺顯易懂又幽默。

　　有社保，為何還要買商業保險？

　　在社保中，大家最關心的醫療保險和養老保險，經常人說社保的醫療報銷的比例挺高的(85%-97%)，公司還給上了補充醫療，所以我根本就沒必要上商業保險了。我們一起來分析一下，看是否真的是這樣。

　　我們先看一個圖片：

　　這個圖是我原創的，大家先看看。

　　生病了，最直接的花費就是醫療費用，醫療費用中可以分為公費藥和自費藥，社保可以報銷公費藥，自費藥是不能報銷的，有的企業給員工上了補充醫療，補充醫療也是報銷的公費藥，一般是社保起付線以下，和起付線以上剩余的部分。

　　比如，北京社保住院的起付線是1300，那么1300以下，以及1300以上按照85%-97%報銷后剩余的部分可以補充醫療來報銷。小毛病補充醫療是完全夠的，因為花費中自費藥的比例是很低的，如果出現大的毛病，則自費藥的比例就非常高了。比如，我的一客戶白血病做骨髓移植，花了100萬，其中社保只給解決了30%，剩下的70%都是自費的，這些是社保解決不了的。

　　90%的人著眼點在直接損失上，其實暗含的間接損失也是要命的。什么是間接損失？

　　一個人生病了，肯定就不能再工作了，如果一個人的年收入是20萬，休息一年他的損失就20萬，休息兩年他的損失就是40萬。在醫學上有個詞叫五年生存率，也就是說得了病之后如果沒五年，不能稱得上是完全恢復，而這五年中絕對不能像之前一樣拼命的去工作。

　　另外，一個人生病，需要陪床護理，如果家人不可以不上班來護理，那么就得請護理人員，這樣的開銷也是不可小看的。所以即使有社保，即使公司給上了補充醫療，甚至是公務員可以100%報銷，也有必要上重大疾病保險。

　　社保和補充醫療是拿發票報銷的，而重大疾病是確診給付的。假設我的重大疾病的保額為50萬，那么只要確診我就可以獲得50萬的賠付，而這50萬的重大疾病理賠金怎么花保險公司是不干涉的，我可以用于自費要的開銷，我也可以那這筆錢去療養度假，甚至請幾個漂亮的護士來護理也是可以的。

　　我一般建議客戶重大疾病保額，有兩個標準。第一、5倍年收入，即花5年的時間療養，我的生活品質都不會受影響。第二、(15-20萬)+(2-3倍的年收入)，即有錢看病，有錢療養。

　　把保額確定了，再根據自己的預算來配置產品。長期的和短期的，消費型的和儲蓄型的相結合。一定要保證保額。

　　保險就管兩件事

　　該掙的錢確保能掙下。什么是該掙的錢確保能掙下？

　　比如一個30歲的男性，他的年收入是10萬，那么到他60歲退休。在靜態下，他可以創造的財富是10萬*30年=300萬�？梢哉f，這300萬關系著家庭是否幸福。因為愛人的生活費、孩子的教育金、老人的養老金、房貸、車貸都得從這里邊出，所以這300萬非常的重要，所以我們一定要確保這筆財富。

　　怎么來確保？

　　可以用定期壽險來確保，那么可以投保保額為300萬，保障期限為30年的定期壽險。如果平安工作至60歲，那么就可以創造這筆財富。如果在這30年中因疾病或非疾病身故了，那么保險公司賠300萬。平安的話，自己能創造這筆財富；不平安的話，保險公司給賠這筆財富。這樣可以給家庭的幸福一個確保。

　　定期的保險責任就保障人因意外或者非意外身故，有些定期壽險還包含全殘的責任。也就是確認人工作期間家庭收入中斷的風險。

　　定期壽險是保障身故和全殘，如果沒有達到全殘的程度，定期壽險是不負責賠付的。這時候就需要意外險了。

　　意外險保障意外身故、和殘疾。殘疾分為1-10類殘疾，不同的殘疾程度按照不同的比例來賠付。假設意外險的保額是100萬，那么一級傷殘就是保額的100%，即100萬；10類殘疾賠保額的10%，即10萬。

　　定期壽險和意外險是保障一個人的收入能力。當然剛才我們在舉例的過程中，說年收入10萬的人保額為300萬，大家肯定覺的保額高，但如果用投資回報率來折現的話保額就沒那么高了。一般規劃中意外險的保額是定期壽險的2倍。

　　大家一定聽說過一個原則是雙十原則，即用年收入的10%，做到年收入的10倍的保額，這就是指的壽險保額。所以，保險規劃的保障一定是家庭的頂梁柱，是收入的主要貢獻者。

　　以上是保險管的第一件事，該掙的錢保證能掙到。保險管的第二件事是什么呢？掙到的錢跑不掉。

　　人生中有許多風險、比如婚姻的風險、不肖子孫的風險、企業經營的風險等等。比如我們辛辛苦苦創造的財富，一旦婚變則需要分一半，怎么用保單來保全資產？怎么用保單來隔離家庭資產與企業資產？怎么保障孩子一輩子衣食無憂，無論他成才與否？這都是保險可以實現的功能。

　　另外，對于咱們大多數老百姓來說，保險的財富轉移功能是很重要的。大家也知道，社保的養老是很少的，需要做養老規劃。大家都會覺的保險收益很低，尤其是現在股市這么好。其實在我看來，保險的最大的優點就是可以，讓大家在股市賺的錢，在別的投資上的錢，安全的安全的轉移到退休，把今天的錢轉移到明天來用。

　　無論今天創造了多少財富，如果沒能留下來，都不算自己的財富。打個比喻，股市投資就像種地，而保險就是倉庫，無論你多么好的收貨，都需要倉庫來留到冬天，并且在這個過程中做到保值。

　　當然除了這些保險還有一些別的功能，今天時間有限就不能展開來講了，大家有什么疑問我們可以交流。

　　Q：重大疾病買什么險種呢？

　　A：重大疾病保險中，保險行業協會與中國一時協會共同定義了25類重大疾病，也就是說保險公司所保的重大疾病，只要超過25類，那么前25類的疾病是一個字都不差的，所以選擇重大疾病時，如果所包含的病種超過25類都是可以的，不必要貪多，有些病種是擺設。

　　Q：父母五十出頭的年紀適合什么保險？

　　A：父母這個年齡是需要保險的，而這個年齡可選擇的保險確是最少的，一般由于身體原因已經失去了購買的資格，即使能買保費也是比較貴的。所以一般出了意外險和意外醫療，可供老年人選擇的保險并不多，當然市場上有專門針對老年人的防癌險，如果經濟能力能承受也是可以選擇的。其實，父母的最好保障是我們，我們給自己做好完善的保障規劃，受益人寫他們，這是我們給予父母的最好責任。

　　Q：壽險一般家庭是不是買的，去保險公司都說除非你身價比較高，一般不推薦，為什么？

　　A：壽險尤其是定期壽險是家庭風險規劃的靈魂。為什么一般人不給介紹，是因為保費低保額高，稍微做一點就需要體檢，甚至財務證明，一般客戶不愿意體檢，客戶一般也不認可，保費也沒幾個錢，所以業務員一般不給介紹。

　　Q：我想問問家里有小孩的，有合適的綜合型保險推薦嗎？包含意外、疾病和教育的。

　　A: 綜合的不一定好，關鍵是搞明白需要規劃哪方面的風險，再針對問題組合產品，沒有一個產品是可以解決所有問題的。

　　Q：新華保險的健康福星怎樣，保費五千保額才十萬，說保額長，想給我老公買，現在他沒有固定工作，沒有不良嗜好，年收入大概五萬，今年估計三四萬，請教老師？

　　A: 保額增長是一個噱頭，為什么會增長？是因為前期的保額低，打個比方，會增長的保險就像小孩，需要你不斷的培養成成年，才可以為您打工，而保額固定的產品一般是生下來就是成年，不需要培養他就可以為您打工。所以我的建議是把保障的著眼點放在眼前，而不是未來。當然如果您有足夠的保費預算，可以買保額增長型的保險。

　　Q：那如果我看人保壽險精心優選定期壽險還有附加重大疾病，這個不是很好嘛？又有壽險又有重大疾病，保費似乎也不是很高。

　　A：你不是我的托兒吧？這個產品確實不錯，有問題可以私下里交流，以免有廣告之嫌。

　　Q：請問如果本來有一份重疾險，但覺得額度不夠，是申請提高額度還是另外再買一份好呢？

　　A: 您說的應該是萬能型附加重疾吧？一般的產品是不能提高保額的，萬能是可以的。能不能提高保額，得實際做測算，如果測算出可以，盡量提高保額，不要再購買別的保險。但現在的重疾產品病種更全面，如果考慮病種的話也是可以適當補充一些別的險種的。

　　Q: 定期壽險一般是定期到多少歲？那到期后如何補充下呢？

　　A: 上邊給大家介紹的是壽險規劃中的一種方式叫生命價值法，還有一種方式叫做遺囑法。定期壽險的保障期限是和家庭責任是息息相關的，比如我有房貸80萬，房貸時間20年，那么你就可以做保額為80萬，

　　保障期限是20年的定期壽險。如果貸款是30年則可以選擇30年。同理，如果家庭責任是孩子的教育、老人的養老，則責任盡完就可以。

　　Q: 像我們農村人，買保險應該先買什么，還是趁年輕一下買齊了壽險重疾意外醫療？知道應該先給頂梁柱買，但不知道該買什么，覺得保費太高的話怕以后交不起。

　　A：其實最需要的是意外險和定期壽險，只是一般農村人不認可，一年扔幾百上千的錢是不認可的，偏偏認可分紅理財保障低的產品，這樣的產品會有繳費壓力，意外和定期壽險是保險里最便宜的，只要有觀念保費肯定是可以交的上的。當然重疾險也是需要的，它的投入就多了點，看自己的財務能力了。

　　Q：保險遇到極端的通貨膨脹怎么辦？譬如30年后我60歲時，保險公司返還給我30萬，那時的30萬還有意義嗎？

　　A：您可以選擇消費型的產品，然后把多余的錢做投資，這樣您的收益會比較客觀。您為什么要買60歲返您保費的呢？當然，買儲蓄型的產品是可以規避人性的，買消費型的產品，用多余的錢做投資，到最后這錢能不能剩下來不一定。

　　人在沙漠時的一瓶水和平常時的一瓶水的價值是不一樣的。保險只占資產配置的10-15%，靠這點錢保值增值？其余的資產才是抗通脹的主力。

　　Q：壽險和意外險都是消費型的嗎？還有買保險除了通過朋友介紹還有什么途徑，能給推薦一下嗎？

　　A：壽險分為定期壽險、終身壽險、兩全、年金等。定期壽險是消費型的，其余是儲蓄型的。意外險大多是消費型的，也有像百萬身價之類的儲蓄型的產品。這樣的產品一個是資金利用率有點低，另外是這種保險一般不包含半殘的責任，買意外險的目的就是規避壽險所不能規避的半殘，所以買這樣的保險，違背了買保險的初衷。

　　Q：能不能問個題外話，CFP和AFP哪個好考，哪個作用大？

　　A： AFP是CFP的第一個階段，國內是一個認證，國內是兩步認證。

　　(本文作者介紹：作者越女讀財，一個金融、媒體各種經驗摻雜的，復雜的人。微信公眾號：ynducai)

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