文/新浪財經金融e觀察(微信公眾號：sinaeguancha)專欄作家 王和

　　保險“十三五”充滿機遇，且任重道遠，不僅要解決自身的發展問題，更要為眼前的“穩增長”和未來的“新常態”做出歷史性的貢獻，而后者是前者的基礎和前提。

　　黨的十八大五中全會審議通過了我國“十三五規劃”，意味著我國社會和經濟發展將進入一個全新的發展階段，保險業也不例外。同時，可以肯定的是，無論是從社會和政治的視角，還是經濟和科技的維度，“十三五”將從根本上有別于以往任何一個時期的“五年計劃”，面臨著“門檻”的跨越，“門檻”意味著挑戰與機遇并存，戰勝挑戰，開創未來是責任，更是使命。需要有“迭代”的思維，“迭代”意味著承前啟后和繼往開來，更需要勇于實踐，善于創新。

　　從保險業的角度看，前提和關鍵是不能“就事論事”。“十三五規劃”提出要牢固樹立并切實貫徹創新、協調、綠色、開放、共享的發展理念，提出“健康中國”的美好愿景，“健康中國”是基于“身”與“心”，傳統保險更多的是關注“身”，而“心”的健康更重要，它是“身”健康的基礎，保險可以，更應當在“安心”和“健心”方面有更大的作為，并賦予健康管理以更廣泛的內涵。同時，“十三五”期間保險業面臨“發展現代服務業”的大課題，需要從戰略的高度和行業的視角去思考并實踐。

　　站在這個歷史的“門檻”上，行業需要有一個大視野、大境界和大思維，既要高瞻遠矚，更要腳踏實地。同時，需要關注基礎理論研究，解決好理論自信問題，保險理論既需要“與時俱進”，更要擔當“正本清源”和“開疆拓土”的使命。

　　高瞻遠矚，是對未來有一個更加前瞻性的研判，核心是對社會進步和科技發展的規律和趨勢的把握，“新常態”和“指數”是兩大課題。

　　腳踏實地，是在千變萬化的形勢下，能夠把握根本，把握未來！更重要的是能夠不忘初心，回望出發，本立道生。

　　“十三五規劃”期間，我們面臨諸多矛盾疊加的特殊時期，挑戰與機遇并存。挑戰是相對的，而機遇卻是絕對的，問題的關鍵在于認識和能力，特別要解決好四大課題：邏輯、定位、能力和路徑。

　　一)清晰邏輯

　　現代保險業存在的基礎邏輯是基于“存量”展開的，希望通過保險制度，確保穩定，實現安寧，所以，“安心”是保險的基本和根本訴求。同時，保險更多的是關注基于跨期的長期視角。但不知什么時候，保險漸漸被更多地賦予了“增量”的屬性，而且是“短平快”的增量。當“增量”的欲望被刺激并滿足的時候，人們的“心”就不再安了！而更重要的問題是：保險行業自己的心，又在何處安放？！“十三五”期間，首先要解決好“正本清源”的事，保險不是不要財富管理，但它一定不是基于市場風險博弈的“增量”思維，否則，就可能與保險的初衷背道而馳，就勢必迷失自我！

　　現代保險實現的邏輯是：互助，包括基于分散的“他我”互助和基于跨期的“自我”互助。行業進化的基本邏輯是：效率，即實現互助的效率。因此，保險業發展應圍繞提高互助效率，實現普惠保險，讓更多的人買得起保險，讓保險為社會創造福祉，為被保險人創造價值。

　　隨著時代的變遷，保險應從更多地關注“個體福利”進化為更多地聚焦“社會福祉”，即保險為社會提供風險保障和社會穩定的總貢獻，社會總效率將成為行業評價標準，繼而孕育出“保險型社會”和“保險國家”等新理念和新模式。

　　保險經營的總邏輯將從價值轉移到價值創造。具體表現為：1)從風險的等量管理到減量管理模式；2)從“價差模式”到產業鏈模式；3)從客戶服務到體驗經濟模式。而互聯網和大數據無疑將給經營邏輯的進化提供全新的可能，并推動經營理論的發展。

　　傳統金融和保險更多的是基于制度安排下的社會分工，隨著互聯網時代的到來，社會分工將從一種行業狀態，進化為功能滿足，與此同時，保險也將從一個更制度的平臺走向更技術的平臺。

　　二)明確定位

　　“十三五”我國社會面臨著“全面深化改革”的任務，本質是從思想到制度的再結構。保險業面臨著在“新常態”下的再定位，因為，有位才能有為。同時，定位不僅是行業自身視角，更要把保險放到社會改革、轉型和發展的大背景下，思考行業的“再存在”問題。

　　從“大定位”的視角看，不應僅限于“保險(行業)職能”，而是著眼社會改革和發展的管理功能。十八大提出了全面深化改革的總體任務，同時，提出了要實現治理體系和治理能力的現代化，核心是處理好政府與社會，政府與市場的關系。保險具有天然的社會屬性，同時，保險的市場性也是毋庸置疑的，因此，保險應當成為“治理體系”的重要結構，并成為“治理能力”的現代要素。

　　在未來社會轉型和行政改革的過程中，保險應發揮好“兩手”的作用，即針對社會管理，尤其是風險管理工作的存量，扮演好“接手”，同時，針對社會管理工作的增量，扮演好“助手”。在這個過程中，政府部門需要明確保險的“準公共產品”的定位，在進一步深化農業保險和大病保險等實踐的基礎上，通過PPP等模式不斷完善、推廣和利用。同時，保險業需要“跳出保險看保險”，更好地發揮自身的正外部性特征，輔助政府，造福民生。

　　從“小定位”的視角看，行業自身需要重新思考內涵與外延問題。一直以來，行業更多地困惑和糾結于：是風險融資，還是財富管理？ 從社會分工的角度看，保險的“正業”是補償、穩定和安心，是解決被動博弈中的風險，而不是主動參與風險博弈。

　　做“非此即彼”的選擇題思維是肯定沒有出路的，因為，這種思維仍然是延續傳統思維的路徑。面向未來，尤其是在互聯網和大數據等科技日新月異的時代，傳統行業思維顯然是狹隘的，甚至是故步自封的，跨界已成為不可逆的潮流。跨界的本質是突破“內”與“外”的認識，包括了產品、經營、企業和行業，溶解和融合邊界，實現協同創新是基本形式，保險迫切需要基于大視野的跨界思維與行動，因為，不跨界，則被跨界。因此，面向“十三五”，行業更多的需要做思考題，做論述題，并將思考付諸實踐。

　　從方法論看，需要高度關注“跨界”問題，其本質是共享，是分享經濟。實現方法主要表現為冗余管理、碎片化利用和場景模式。從保險的角度看，跨界和分享有兩個維度，一是客戶維度，即真正以客戶為中心，從客戶體驗和為客戶創造價值的邏輯，實現基于客戶消費鏈的系統整合。二是產業維度，作為現代服務業，保險通常處于產業鏈的中下游，應發揮保險的社會性特征，通過前后向的整合，推動相關供給鏈的產業升級。同時，跨界往往意味著顛覆性創新，不僅是技術，更是觀念、能力和模式。

　　三)強化能力

　　面向“十三五”，清晰邏輯固然重要，明確定位也很重要，但所有問題的解決，最終均歸結并體現為能力問題，而能力更多的體現為反思、跨界、融合和創新能力。能力將更多地體現為對前沿科技的好奇、敏銳、捕捉、掌握和利用的能力。這無疑將重新定義傳統保險業對于專業和能力的理解。

　　從根本上講，能力的背后是觀念問題，解決觀念問題要關注兩個關鍵：一是真正以客戶為中心。大多數企業均是將“以客戶為中心”作為一種口號，而成功的企業是實實在在將其付諸行動。二是推動本質創新的根本。本質創新的精神就在于“匪夷所思”，就是“異想天開”的，所以，培育包容和鼓勵試錯是創新文化的重要內涵。同時，“價值洼地”將成為創新的焦點，基于價值發現和實現的解構和重構是創新的實現手段，包括了數據視角和商業模式視角的解構與重構。

　　能力將聚焦在滿足社會和客戶需求，提高經營管理效率，同時，能力將體現為實現集合和經營風險的效率。面向未來，一方面互聯網將從根本上改變集合可能和形式，改變知情權和選擇權，催生相互保險2.0時代；另一方面大數據將從根本上改變風險經營，再定義產品和定價，引發從“后定價”和“自定價”等模式。

　　行業和企業能力是抽象的，需要通過個體的“人”實現，因此，能力的提升要避免虛化。解決“人的能力”，關鍵是文化，特別是鼓勵年輕人敢想敢干的創新精神。同時，需要重新定義“專業能力”，而復合型的知識和專業結構是關鍵，其體現方式不僅是個體，更需要團隊的思想碰撞與知識裂變。

　　四)創新路徑

　　未來必然屬于基于新技術創新應用的模式創新。路徑的特點是 “三新”，一是新技術，二是創新應用，三是模式創新，即新模式。

　　未來的創新技術框架由兩個“原動力”驅動，一個是洞察需求、服務社會，一個是降低成本，提高效率。技術框架有兩個重要的理論基礎，一個是量子理論和納米技術，一個是云概念。在這兩個基礎的支撐下，有四個關鍵領域需要特別關注，“頂層”是平臺化，“底層”是平臺化后的大數據。“兩翼”是認知科學和生命科學。同時，外圍還有一系列技術，如互聯網、移動互聯、物聯網、感應技術、搜索引擎、社交媒體、人工智能、定位技術、生物識別、分子醫學、基因技術和遙感技術等等。

　　創新的競爭力主要是由三個能力決定的，一個是洞察力，一個是結構力，一個是行動力。要從既有的結構中去洞察并發現一些價值洼地，然后，通過解構與重構，結構出一個全新的商業模式，最后，也是最重要的是能把這個新結構的模式，付諸行動。

　　保險“十三五”充滿機遇，且任重道遠，不僅要解決自身的發展問題，更要為眼前的“穩增長”和未來的“新常態”做出歷史性的貢獻，而后者是前者的基礎和前提。

　　從技術的角度看，核心是發揮好保險的“正外部性”作用；從文化的角度看，關鍵是理解并踐行“成人達己”的理念。因此，行業需要置自身于“傳統的度”外！

　　制定好“十三五”固然不易，但要實現“十三五”則更難！最大的挑戰是能力，否則，就可能“心有余而力不足”，而比能力更為重要的是觀念，是理論，是文化！因為，理論自信、文化自信、道路自信和能力自信是我國保險業完成“十三五”的重要基礎和根本保證。

　　(本文作者介紹：保險學者，中國人保財險執行副總裁。)

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