文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄(微信公眾號kopleader)專欄作家 陳志龍

　　一些銀行看到企業(yè)一有困難，貸款雖然還沒有到期，卻無情凍結(jié)扣劃企業(yè)資金，企業(yè)有時就差這一口氣，銀行為了自身安全，絕情地抽貸款，猶如給ICU的重癥病人拔掉氧氣管。人們不禁要問，究竟誰才是“弱勢群體”？【今日相關(guān)專欄：銀行業(yè)內(nèi)人士：我們真是有點弱勢】

銀行是弱勢群體？全國人民笑了

　　全國政協(xié)委員、建設(shè)銀行行長張建國昨天下午在發(fā)言時說，利率市場化改革已到臨門一腳的關(guān)鍵時期，推進(jìn)改革過程中會伴生很多問題。當(dāng)張建國說到“銀行是弱勢群體”時，現(xiàn)場哄堂大笑，連李克強(qiáng)總理都忍俊不禁地笑了。

　　上市銀行本月底將公布2014年的年報，根據(jù)2013年的年報，五大國有上市銀行2013年共實現(xiàn)利息凈收入1.62萬億元，如果再匯總中小銀行的利潤，加上可觀的息差、手續(xù)費、財務(wù)顧問費和傭金等中間業(yè)務(wù)收入，則銀行業(yè)利潤2013年已超過2萬億，2014年還會再躍上新臺階。

　　商業(yè)銀行較高的利潤首先是源于2008年以來持續(xù)的信貸擴(kuò)張。過去幾年間，累積了50多萬的信貸增存量，貸款盤子大了。利差收入與信貸投放量正相關(guān)，得益于總量擴(kuò)張，2009、2010、2011、2012年，商業(yè)銀行年利潤增幅都在20—30%之間，一些激進(jìn)的中小型股份制商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)50%的利潤高增長。2011年，中國銀行業(yè)年利潤首次突破萬億，2012年只用9個月時間，就把萬億利潤踩在腳下，當(dāng)年利潤達(dá)到1.5萬億。

　　從2013年開始，伴隨著主動調(diào)控，破除GDP崇拜，經(jīng)濟(jì)增速高位回落，審慎偏中性的信貸政策對應(yīng)信貸投放的理性回歸，商業(yè)銀行年利潤增幅可能會回落到10%左右，但基于龐大的信貸存量，銀行每年2萬多億的利潤依然是全球最靚麗的風(fēng)景。“弱勢群體”能錄得全球最高昂的利潤和年薪，那誰都愿意去做這樣的“弱勢群體”。

　　我們經(jīng)濟(jì)總量約為全球的1/7，但銀行業(yè)利潤已占全球銀行業(yè)利潤的1/3強(qiáng)，中國銀行業(yè)無疑是全世界最賺錢的銀行。但近年來，各大行高管“賣萌”聲不斷，利率市場化一起步，就有人驚呼 “銀行業(yè)利潤反轉(zhuǎn)的拐點到了”， “利差收窄了，相當(dāng)部分的利潤反哺給實體經(jīng)濟(jì)了”。現(xiàn)在，實體經(jīng)濟(jì)十分困難，萬億利潤的背后是實體經(jīng)濟(jì)的凋落，但銀行家們一邊自豪地說“躺著想不賺錢都難”，一邊矯情地嚷嚷“中國銀行業(yè)利差水平在世界范圍來看是偏低的”。

　　實際操作層面，除銀政合作中銀行吃啞巴虧無處申冤，在由銀行主導(dǎo)的銀企關(guān)系下，中小企業(yè)議價能力明顯偏弱，特別是貸款利率放開后，銀行貸款利率上浮從過去10%水漲船高，反復(fù)開票貼現(xiàn)，強(qiáng)買強(qiáng)賣搭售無關(guān)產(chǎn)品。

　　甚至筆者親眼看到一位小企業(yè)主因?qū)︺y行超過利率200%的資金成本稍有微詞，一位基層行長拉下臉來教訓(xùn)他：“能貸給你就不錯了，收點費、買點保險算什么，你去找高利貸吧。價格問題是你能談的嗎？”

　　一些銀行看到企業(yè)一有困難，貸款雖然還沒有到期，卻無情凍結(jié)扣劃企業(yè)資金，企業(yè)有時就差這一口氣，銀行為了自身安全，絕情地抽貸款，猶如給ICU的重癥病人拔掉氧氣管。一些地方，銀行和不良擔(dān)保公司聯(lián)手討債，企業(yè)主被逼得下跪，逼債甚至逼出人命來。人們不禁要問，究竟誰才是“弱勢群體”？你懂的！

　　中國銀行業(yè)動輒逾萬億的利潤并不是因為自身創(chuàng)新能力強(qiáng)、風(fēng)險管理水平高、服務(wù)特別好，而是長期以來特殊的國家管制、牌照壟斷和利差保護(hù)的制度紅利使然，它造就了中國銀行業(yè)令人炫目的“世界第一”的超額利潤和特定群體動輒百萬、上千萬元計的高年薪，但天文數(shù)字般的高利潤和高薪酬并沒有成就健康的風(fēng)險管理文化和強(qiáng)大的金融體系，每一輪信貸洪峰過后都會出現(xiàn)不良資產(chǎn)的集中爆發(fā)，整個行業(yè)會進(jìn)入“還債周期”，這兩年不良資產(chǎn)爆炸性增長就是明證。

　　中國加入世貿(mào)組織[微博]已十多年，外資銀行在中國市場份額只有一個零頭，幾乎忽略不計，過度保護(hù)、競爭不充分，利率市場化步履蹣跚，長期的“父愛主義”和溫室效應(yīng)寵壞了銀行業(yè)，它不會更強(qiáng)大，只會更嬌弱。我們看到，利率市場化改革每有風(fēng)吹草動，就有人跳將出來賣萌、發(fā)嗲。這回，建行張行長一賣萌，一發(fā)嗲，把總理都給逗樂了。總理笑了，全國人民都笑了！這真是苦惱人的笑！

　　(本文作者介紹：南京財經(jīng)大學(xué)中國區(qū)域研究中心首席研究員，財經(jīng)專欄作家，報人。)

　　本文為作者獨家授權(quán)新浪財經(jīng)使用，請勿轉(zhuǎn)載。所發(fā)表言論不代表本站觀點。