文/經濟觀察網 記者 歐陽曉紅

　　工行逐漸關閉支付寶在工行體系的快捷支付接口，將該行體系中擁有快捷支付業(yè)務接口的分行數量由5家減至1家。其潛臺詞是，現(xiàn)在只留一個“接口”，誰敢不配合？(小心，若把大行惹急了，保不準哪天就真的把“接口”都關了。)

中國工商銀行

　　經過幾輪“口水仗”，支付寶[微博]與商業(yè)銀行之間的博弈已然升級。  

　　中國工商銀行( 簡稱“工行”)使出了“殺手锏”——從3月24日開始，工行逐漸關閉支付寶在工行體系的快捷支付接口，將該行體系中擁有快捷支付業(yè)務接口的分行數量由5家減至1家。其潛臺詞是，現(xiàn)在只留一個“接口”，誰敢不配合？(小心，若把大行惹急了，保不準哪天就真的把“接口”都關了。)

　　更為重要的是，工行之后，其他幾大銀行可能也會考慮采取類似“清理整頓和統(tǒng)一上收接口”的一致行動。

　　只留一個“接口”

　　3月25日，工行在關于關閉快捷支付接口的聲明中稱，工行與支付寶的合作意愿沒有變化。支付寶在工行快捷支付接口數量減少，在技術上對交易不會構成任何影響。相反地，多個接口由多家分行實行多頭管理，容易出現(xiàn)技術和管理上的問題，存在風險隱患。

　　工行解釋，支付寶所在地在杭州，由工行浙江分行專門對支付寶快捷支付接口進行維護和管理，有利于保障客戶交易安全。關于統(tǒng)一接口工作，工行與支付寶方面前期已進行了長時間的溝通，并做了充分的準備和安排，相關工作均在后臺完成。這其中的亮點是“如支付寶方面配合，對客戶交易不會造成任何影響。”

　　“如果配合”指的是——支付寶必須把相關業(yè)務分配至惟一的工行浙江分行之接口。否則會出現(xiàn)客戶簽約不成功的現(xiàn)象。

　　事實上，據銀行內部人士所言，公眾和第三方支付機構的討論在很大程度上淪為情緒化的發(fā)泄，并未厘清現(xiàn)象背后的技術因素以及金融監(jiān)管的基本邏輯。

　　以商業(yè)銀行針對快捷支付調降單筆轉賬限額為例，可能公眾存在誤讀。因為，就銀行而言，并未對儲戶向支付寶賬戶轉賬限制額度，只是對客戶使用快捷支付從銀行賬戶劃轉資金進行了額度控制，若客戶自愿向支付寶賬戶轉賬，通過網銀、銀行卡渠道都可以實現(xiàn)。

　　不過，“快捷支付主要解決的是電商小額支付問題，在強調便利性、重視客戶體驗的同時，安全性比較差。”這位銀行內部人士認為，“據統(tǒng)計，目前電商平均每筆支付只有380元左右，額度很小。而支付機構創(chuàng)造這一種類似電子錢包的產品，主要考慮的是便利性和客戶體驗。”

　　是否違法

　　實際上，轉賬限額之外，“快捷支付是否違反監(jiān)管規(guī)定”乃銀行和支付寶爭議的另一大焦點。

　　3月24日，工行結算與現(xiàn)金管理部處長王鈜就限額問題接受采訪時稱，工行一直在跟支付寶之類的支付機構溝通，直到去年才形成相對成熟的限額管理方案。“雙方溝通并不順暢，支付機構在這一點上非常堅決，他們認為客戶體驗是第一位的。因此，堅決不同意客戶開通快捷支付首筆業(yè)務時到銀行簽約的安排”。

　　據銀監(jiān)會《關于加強電子銀行信息管理工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)【2011】86號文)規(guī)定，對于由第三方機構完成安全認證的電子資金轉移與支付業(yè)務，應至少在首筆業(yè)務前由賬戶所在銀行通過物理網點、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶身份，并與客戶約定雙方相關權利與義務。

　　在銀行方面看來，這意味著，在長達3年，快捷支付一直處于“違法”狀態(tài)，銀行為此承擔了法律風險。

　　但支付寶認為，其驗證方式與86號文里要求的“其他有效方式直接驗證客戶身份”并沒有沖突。其邏輯是，快捷支付首筆支付前，支付寶會將姓名、卡號、證件類型及號碼、手機號碼等信息通過專線傳遞給銀行，由銀行直接進行驗證。全部匹配驗證通過后，支付寶還會向銀行驗證通過的手機號碼發(fā)送動態(tài)驗證碼，只有客戶驗證碼回填成功后，才能支付成功。

　　3月25日，支付寶通過官方微博用內部員工投稿的方式，質疑“快捷支付3年來一直違法”一說，稱快捷支付若違法，工行就是知法犯法。

　　然而，銀行方面的觀點是，86號文的本質在于強調直接驗證�？旖葜Ц秾е裸y行不能直接驗證客戶信息。

　　有意思的是，就在工行發(fā)出聲明的當天，工行官網推送的《工行推出快捷支付新產品“工銀e支付”》文章稱，為方便客戶日常的小額支付，于日前推出了安全快捷的電子銀行支付產品“工銀e支付”。客戶無需U盾、電子密碼器等介質，即可在PC端或手機端完成單筆3000元以內的網上購物、轉賬、繳費等業(yè)務。

　　不過，“工銀e支付”是工行幾年前推出的一款老產品，結合當下對壘背景，此時力推自已的快捷支付產品，工行自有其特殊用意。

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