文/新浪財(cái)經(jīng)金融e觀察(微信公眾號(hào)：sinaeguancha)專欄作家 董崢

　　銀行卡清算機(jī)構(gòu)開放，以及征信業(yè)這樣兩個(gè)專業(yè)的問題，卻在眾多媒體和一些專家學(xué)者的眼中筆下，已經(jīng)成為了馬路街頭的“花邊新聞”，似乎只要沾了“支付”、“征信”邊的企業(yè)機(jī)構(gòu)都應(yīng)該分享一下這頓“饕餮盛宴”。

誰在將征信娛樂化

　　今年有兩件原本屬于嚴(yán)肅話題范疇的事件，卻被一些機(jī)構(gòu)和所謂的專家學(xué)者們搞成了“娛樂化”：一則是4月央行[微博]公布了由國務(wù)院印發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，將對(duì)銀行卡清算市場實(shí)行準(zhǔn)入管理、進(jìn)行有序規(guī)范；另一則是剛獲得牌照的某征信機(jī)構(gòu)將所謂的“信用分”應(yīng)用在了首都機(jī)場快速安檢通道的應(yīng)用場景下。

　　在《決定》剛剛公布之后，各路媒體也是施展渾身解數(shù)，或資深記者親自上陣撰稿，或邀請專家學(xué)者撰寫評(píng)論文章，社會(huì)上響起了諸如“轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)10億注冊資本太高，卡組織將‘開而不放’”、“卡組織開放相當(dāng)于為國民減稅”、“國內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)將結(jié)束銀聯(lián)‘暴政’時(shí)代”等等滑稽的聲音充斥著網(wǎng)絡(luò)媒體。之后，某征信機(jī)構(gòu)又將其“信用分”賦予了機(jī)場快速安檢通道的“特權(quán)”，只要使用該“信用分”的用戶當(dāng)場出示，即可享受一下VIP禮遇。雖然很快就停止了這個(gè)活動(dòng)，但是這件事得到了一些征信方面的專業(yè)人士的質(zhì)疑，認(rèn)定這是一種濫用“征信”，將嚴(yán)肅的征信概念搞成了營銷娛樂化，緊接著就有人撰文“要給屌絲一次快速安檢的機(jī)會(huì)”等文出爐。

　　不知道這些文章出爐的幕后是什么背景，但是這些撰文之人能把“卡組織”和“第三方支付”、“征信”和“屌絲”放在一起，就足以知道他們本身對(duì)這兩個(gè)概念的理解是如此膚淺到何種地步。銀行卡清算機(jī)構(gòu)開放，以及征信業(yè)這樣兩個(gè)專業(yè)的問題，卻在眾多媒體和一些專家學(xué)者的眼中筆下，已經(jīng)成為了馬路街頭的“花邊新聞”，似乎不管阿貓阿狗，只要沾了“支付”、“征信”邊的企業(yè)機(jī)構(gòu)都應(yīng)該分享一下這頓“饕餮盛宴”。

　　從這里可以看出，這些撰文的人對(duì)轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)和支付行業(yè)，以及征信行業(yè)的發(fā)展，一來缺乏深入的研究和了解；二來是出于對(duì)國內(nèi)的金融服務(wù)不滿意，希望境外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)華促進(jìn)改變國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)；第三就是一些所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)借機(jī)炒作，找一些如同“萬金油”一般對(duì)證券、房地產(chǎn)、物價(jià)、互聯(lián)網(wǎng)金融無所不評(píng)的網(wǎng)絡(luò)評(píng)論員，冠以“經(jīng)濟(jì)金融專家”的帽子為之搖旗鼓噪，在侃侃而談中暴露出張冠李戴、濫用概念的水平。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，主要源于銀行業(yè)、利率、匯率的不完全市場化機(jī)制，眾多個(gè)人和中小企業(yè)難以從銀行獲得資金進(jìn)行投資、創(chuàng)業(yè)，在這樣一個(gè)大背景下，以眾籌、P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在中國才得到迅猛的發(fā)展。雖然國家提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，但是這并不等于互聯(lián)網(wǎng)金融就可以野蠻生長，不需要任何約束地創(chuàng)新。

　　前不久有篇文章抱怨，美國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)是由于信用卡產(chǎn)業(yè)的問題而固步不前，筆者發(fā)文反駁道，這恰恰表明由于美國的金融業(yè)是完全的市場化機(jī)制，金融工具眾多，同時(shí)個(gè)人征信行業(yè)發(fā)達(dá)，個(gè)人或中小企業(yè)很容易獲得信貸資金和風(fēng)險(xiǎn)投資。另外一個(gè)重要的原因，就是美國擁有眾多的非傳統(tǒng)銀行式的信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，其中很多信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)都是針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)人群提供信用卡的業(yè)務(wù)，諸如Creditonebank. com已經(jīng)位列美國非銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)前列。或許正是美國發(fā)達(dá)的信用卡市場，或多或少地降低了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的市場需求和熱情，而不是信用卡阻礙了美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

　　在某文看到最后有一段話：美國征信業(yè)的發(fā)展當(dāng)然需要我們學(xué)習(xí)，但本土化創(chuàng)新應(yīng)該鼓勵(lì)，F(xiàn)ICO評(píng)分是公認(rèn)的成熟的信用評(píng)分，但在中國P2P行業(yè)的運(yùn)用卻并不理想，芝麻信用分雖然屢屢被質(zhì)疑，但也為人們帶來了便利，因?yàn)椤皩沤z”也可以享受一次快速安檢的服務(wù)，這也在一定程度上說明了問題。監(jiān)管者切不可削足適履，認(rèn)為美國的就是最好的，以美國標(biāo)準(zhǔn)壓制中國金融創(chuàng)新。中國征信體系建設(shè)尚處于探索之中，為什么不給他一條道路呢？市場會(huì)對(duì)冒進(jìn)和違規(guī)者進(jìn)行懲罰，企業(yè)可能對(duì)此更清楚。

　　看到這段話，深深地被這份“良苦用心”蠢哭了。美國的經(jīng)驗(yàn)未必是最好的，但對(duì)一個(gè)根本沒有經(jīng)驗(yàn)的我們，卻不是抱著認(rèn)真的態(tài)度去學(xué)習(xí)，而是上來就大言不慚地談“顛覆”，這完全是一種“不會(huì)走就想跑的嬰兒”的思維邏輯。美國幾十年的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，更應(yīng)該給我們成為我們最好的學(xué)習(xí)和參考，任何創(chuàng)新都不應(yīng)該以“顛覆”、“否定”過去為標(biāo)準(zhǔn)，如果能夠站在巨人[微博]的肩膀上才能走的更高更遠(yuǎn)。

　　(本文作者介紹：我愛卡網(wǎng)主編，信用卡市場資深研究人士。專注于信用卡行業(yè)發(fā)展、服務(wù)營銷領(lǐng)域研究多年，從事信用卡產(chǎn)品及服務(wù)營銷的策劃及市場工作。)

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