文/新浪財經專欄作家  肖颯

　　廣義銀行系P2P包括銀行關聯公司開辦、合辦網貸平臺。此類P2P最大的風險在于自恃擁有銀行基因，罔顧法律，將母行金融牌照租借、出讓給下屬公司，引發刑事風險。另外，關于眾籌，實物眾籌在所不問，容易出問題的是股權眾籌。

互聯網金融如何攪局傳統銀行

　　傳統銀行業面對一條攪局的鯰魚---互聯網金融，中國銀行業存款在第三季度減少了9500億元。惱人的春風，讓民營金融勢力的空間出現，P2P、眾籌、互聯網銀行等新興勢力上升趨勢迅猛。Bank被動變革，那要怎樣擁抱互聯網，怎樣親密接觸互聯網金融呢？

　　1、莫反感，試試看

　　銀行出身的朋友們，對于互聯網金融也許有點俯視。其實，這個來攪局的小兄弟也有可愛之處，比如他坦誠、開放、有闖勁兒。誠然，銀行POS貸業務，在去年也有長足發展。但，傳統銀行業參與互聯網金融的形式主要包括：銀行系P2P、參股網貸平臺或眾籌平臺、與互聯網銀行合作、與金融超市合作等等。

　　2、銀行系P2P

　　話說，雖然銀監會普惠金融部接棒P2P監管，但銀行系P2P依然保留在創新部監管。我們這里所講的銀行系P2P是狹義銀行系網貸平臺，具體是指某銀行以本行某業務部門為依托，建設互聯網金融網站，撮合借款企業和出借人的直接對接。目前市面上采取此種模式的有：“小企業E家”、“小馬BANK”等。據我們所知，全國范圍內不少銀行都有意愿進行類似的嘗試，颯姐提醒，應當特別注意遵守銀監會規章制度，防止內部監督引發暫停服務等事件，影響平臺在“投資人”里的口碑。

　　3、參股網貸和眾籌

　　廣義銀行系P2P包括銀行關聯公司開辦、合辦網貸平臺。此類P2P最大的風險在于自恃擁有銀行基因，罔顧法律，將母行金融牌照租借、出讓給下屬公司，引發刑事風險。另外，關于眾籌，實物眾籌在所不問，容易出問題的是股權眾籌。我們看到證券業協會下發《私募股權眾籌管理辦法(試行)》征求意見稿，可以窺見監管層將股權眾籌的基調定為：私募，也就是非公募，對股權眾籌公開向不特定多數人募集的方式說NO。

　　4、與互聯網銀行、金融超市合作

　　傳統銀行與互聯網銀行合作的點應該不少，這取決于兩者的量級和基因，特別是在同業業務中，我們預計有合作空間。與金融超市的合作會更順暢些，畢竟后者是展示金融理財產品的好地方，在渠道方面可以給予傳統銀行支持。

　　(本文作者介紹：北京大成律師事務所執業律師，兼任北京市網貸協會法律顧問，主要從事互聯網金融法律工作。)

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