文/新浪財經專欄作家 余豐慧

　　近期工、農、中、建四大行紛紛下調了快捷支付限額。四大行此做法非常不明智。其結果必將是三敗俱傷：一是直接傷及了客戶利益；三是對支付寶等寶寶們帶來了傷害；其三可能涉嫌濫用市場支配地位，四大行此做法完全是自傷自殘。

四大行下調支付寶快捷支付額度是自殘

　　一些習慣用第三方支付“快捷支付”功能的用戶發現，近期工、農、中、建四大行紛紛下調了快捷支付限額，部分銀行的儲蓄卡快捷支付限額下調至單筆5千元、每月5萬元。

　　最不可思議的是建設銀行，竟然如此不顧及此前與阿里巴巴[微博]在互聯網金融上的老合作關系，把快捷支付額度下調到四大行的最低額度。

　　雖然四大行是在自己銀行卡系統上對快捷支付方式進行了一個小改動、小限制，但是限制了整個第三方支付的“快捷支付”功能。其中，對支付寶[微博]等寶寶類影響最大。而在這些寶寶類中對阿里巴巴旗下的支付寶、余額寶[微博]甚至淘寶、天貓[微博]購物等影響最嚴重。一般的第三方支付諸如火車票網上售票系統采取的也是第三方快捷支付，但額度小、一次性交易，基本不受影響。

　　而支付寶第三方系統是淘寶、天貓購物準備金平臺、余額寶是在支付寶基礎上的貨幣基金理財平臺。從銀行卡(儲蓄卡)轉入資金頻繁、額度大、流動性強。四大行下調額度后，直接影響到使用四大行借記卡客戶轉入支付寶進而購買余額寶產品的便利性，同時，也影響到在淘寶和天貓利用快捷支付方式購買大件商品的支付結算效率。

　　對寶寶們最大的影響是移動互聯網金融業務的拓展。快捷支付方式是手機移動支付的最大優勢，這將使得支付寶和微信支付功能受到限制和打壓。當然，最終限制的是支付寶、微信支付系統上幾億客戶的便利性支付行為。

　　這就是馬云[微博]按捺不住而發怒的原因。“四大天王聯手封殺，支付寶雖敗猶榮，雖死猶生，但決定市場勝負的不應該是壟斷和權力，而是用戶！”、“支付寶，這是你最艱難的時刻，也是最光榮的時刻！”“也不知道誰給銀行們權力，可以傷害儲戶支配自己資金的權力。更不知道誰來監管四大‘國手’聯合封殺的合法性？有國際友人說：舉世未聞，匪夷所思。”

　　依筆者看，四大行此做法非常不明智。其結果必將是三敗俱傷，而且四大行傷的會更加嚴重。其一，是直接傷及了客戶利益。給四大行的銀行卡客戶和支付寶等第三方支付客戶帶來傷害，給其帶來在購物、支付結算和理財上的不便利性，在社會如此高節奏下提高了客戶網購消費、互聯網金融理財的時間成本。其二，對支付寶等寶寶們帶來了傷害，甚至直接影響到電子商務和互聯網金融的發展。最大影響還是四大行自己，四大行此做法完全是自傷自殘。

　　給客戶帶來極大的不便利性，這些客戶高達幾億之眾。這就可能使得客戶棄四大行銀行卡而去，轉而辦理或者使用不受額度限制的股份制銀行的借記卡。使得四大行銀行卡市場很快丟掉一部分客戶。銀行卡客戶丟掉的背后是成本最低的活期存款市場份額的下降。這是四大行最大的損失。

　　股份制銀行應該抓住機會爭奪支付寶和余額寶客戶的銀行卡業務市場。并且高調宣布宣傳該行轉入寶寶們的快捷支付額度不受限制，那么，這個行的銀行卡和活期存款市場份額將會迅速增加。這等于四大行自傷其競爭力，將市場份額拱手讓給了其他銀行。

　　四大行完全是偷雞不成蝕把米。可能涉嫌濫用市場支配地位。四大行在銀行卡市場占據絕對支配地位。反壟斷法第十七條第一款列舉了七種濫用市場支配地位的行為，其中的第二、三、四、五、六項均以“沒有正當理由”作為濫用的前置條件。限制交易、拒絕交易行為均構成“沒有正當理由”的前置條件。以安全性為由，卻難以舉出發生影響性巨大的快捷支付風險案例。

　　希望四大行開明一點。對互聯網金融限制只能是三敗俱傷，合作才能共贏。試想，阿里騰訊網絡銀行掛牌開業后其自己就可以開發發行銀行卡，很快就會擺脫對傳統銀行的依賴。四大行只有尋求與互聯網金融企業長期合作才是出路。斗則雙敗，合則共贏！

　　(本文作者介紹：著名財經金融評論家，知名網評人，著名專欄作家。連續多年榮獲中國《十大網評人》榮譽稱號。)

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