文/新浪財經意見領袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 莫開偉

　　現金貸新規將成終結現金貸無序、野蠻生長結局的新的金融監管驅動力，可對重塑現金貸行業生態、建立良幣驅逐劣幣的良好金融循環機制將起到重要作用。此次現金貸監管新規不僅重要、有意義，更在于它有監管技巧、有監管新意、有監管靈活性，是規范現金貸行業經營行為的一柄有效的“殺手锏”。

　　12月1日，央行與銀監會就現金貸聯合發聲，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室與P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知”》（簡稱“通知”）。

　　應該說《通知》出臺是我國金融監管改革與發展歷程中又一重大金融事件，是在全社會預料之中和期盼已久的事情；《通知》出臺符合全國人民的共同愿望；同時，現金貸混亂無序也是倒逼我國監管機構出手的重要推因。可以說，現金貸新規將成終結現金貸無序、野蠻生長結局的新的金融監管驅動力，可對重塑現金貸行業生態、建立良幣驅逐劣幣的良好金融循環機制將起到重要作用。

　　此次現金貸監管新規不僅重要、有意義，更在于它有監管技巧、有監管新意、有監管靈活性，是規范現金貸行業經營行為的一柄有效的“殺手锏”：

　　首先，現金貸新規劍指所有經營網絡小貸的機構，在“法律面前人人平等”，沒有任何凌駕于新規之上的“法外施恩”。這里既對P2P、消費金融公司、小額貸款公司、銀行機構與助貸機構合作的網絡小貸，也包括專業網絡小貸公司、螞蟻金服花唄和借唄、京東的白條和騰訊的微粒貸等等?？梢?，現金貸新規“包羅萬象”，將一切網絡小貸及現金貸都囊括其中，堵塞一切網絡小貸可能滋生的任何社會空間；同時也向網絡小貸宣告了，任何網絡小貸經營業態都必須到監管當局“報道”，都必須遵守新監管規定，對自身經營行為進行嚴格整肅，誠心迎接和等待監管部門的檢查和整頓，消除任何不良企圖，以求獲取“重新做人”的機會。唯有如此，現金貸混亂無序行為才有可能得到全面、徹底的遏制，整個行業生態才會形成，現金貸“良性向善”的普惠本性才能得以真正顯現。

　　其次，現金貸新規的新意在于為網絡現金貸監管統一畫線和進一步趨嚴，使經營現金貸的網絡小貸機構接受統一監管，有利于掌握監管尺度和力度，為凈化現金貸營造公平公正的監管環境。比如為消除監管中步調不一致的問題，盡管現金貸機構較多，統一采取年化24%、年化36%的上限要求，不再做進一步的區分工作。同時，采取有效措施防范借款人“以貸養貸”、“多頭借貸”等行為。禁止發放“校園貸”和“首付貸”；禁止發放貸款用于股票、期貨等投機經營，有利凈化網絡現金貸社會生態。再比如對放貸機構的經營違規行為，涉嫌非法經營的，移送相關部門查處；涉嫌非法集資、非法證券等違法違規活動，分別按照處置非法集資、打擊非法證券活動、清理整頓各類交易所等工作機制予以查處。而且，為增強監管震懾力，建立舉報和重獎重罰制度，對提供違法違規活動的舉報人給予獎勵，充分發揮社會監督作用。對違法違規行為進行重罰，可對現金貸形成有效的社會震懾力，消除監管真空，增強監管的靈敏性和有效性。

　　再次，現金貸新規監管的靈活性體現在不采取盲目“一刀切”的監管政策，完全摒棄了舊有的監管思維；公開承認現金貸在解決社會弱勢群體中的作用，體現出規范引導金融創新的監管新理念和監管新誠意，而不是將其一棍子打死，在對未來出臺新金融監管政策方面起到了很好的示范和借鑒作用。對此，有正規經營牌照、依據經營場景、有一定放貸準入門檻、有貸款用途、有抵押特征的現金貸，不用害怕和擔心，這種監管是好事，只會為經營發展營造良好環境。比如螞蟻金服花唄和借唄、京東的白條和騰訊的微粒貸等已擁有正規經營牌照開展網絡小貸業務的公司可放心大膽地開展業務，千萬不能因為現金貸新規而產生許多經營顧慮，更不能收縮業務而影響發展；且更要的是堅定發展信心，因為現金貸新規施行之后，網絡小貸環境將更加凈化，這些公司會更因其利率低、管理規范、風控水平高而獲得更好的發展機會，這些公司一定要抓住這難得的歷史機遇，加速業務拓展。

　　尤其，現金貸作為借助網絡科技創新的產物，監管的靈活性和嚴格性，既不會影響現有網絡現金貸經營機構的經營發展，也不會因現金貸監管新規而停止并影響正規持牌機構的業務拓展，如螞蟻金服經營的花唄和借唄等不會受到任何影響，而且參與其中的金融消費者也不會因此而提高貸款獲得性難度；還可看到，正規現金貸經營機構具有利率低、審貸效率高等特征，更能為消費者帶來更多實惠，更利將普惠金融服務覆蓋到全社會金融弱勢群體；而且，現金貸新規將監管利劍指向“四無”，即無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征，還對過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問將進行嚴格規范整頓，這些監管政策實施不僅可保護弱勢金融消費者權益，更可將一大批不具備資質、不守規經營的網絡現金貸驅逐出局，可為整個網絡小正名，為公眾營造一個健康、安全、可信賴的網絡現金貸環境，將金融創新與監管推進到一個新的歷史進程。

　　現在關鍵問題是，現金貸新規發布之后，落實相關責任和加大執行力度應是當務之急了。任何一項監管制度出臺并不難，難的是如何增強執行力；唯有執行力到位，監管制度才是有用的制度。從當前看，至少應做到三點：一是中央政府與地方政府在整治現金貸中應加強聯系和溝通，制訂統一的整治政策，形成監管合力，提高監管威懾力；二是明確中央政府與地方政府各自的監管責任和權力邊界，消除過去監管定位不明確造成的監管真空甚至無人監管的傾向，堵塞一切可能產生的監管真空。三是在整治現金貸過程中堅持區別對待、靈活處置的原則，切忌“一刀切”的不負責任的做法；為那些經營規范、風險可控、不涉及任何社會問題的現金貸公司通過整頓，為其健康、可持續發展提供一條生路；對那些經營不規范、風險較大、涉及較大社會問題的現金貸公司應予以無情的關閉或取締，為凈化網絡小貸環境創造條件。

　　(本文作者介紹：中國不良資產行業聯盟金融與法律研究院研究員)