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轉(zhuǎn)自：中國(guó)證券報(bào)
9月11日，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，招商銀行、中信銀行、民生銀行、光大銀行、平安銀行等多家股份制銀行，以及江蘇銀行、上海銀行、北京銀行、湖北銀行、重慶銀行、成都農(nóng)商行、紫金農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行等地方性城農(nóng)商行紛紛發(fā)布公告，披露存量房貸利率調(diào)整細(xì)則。
哪類房貸利率可以調(diào)整，下調(diào)幅度有多大，如何操作辦理，此前已支付的利息是否可以退還……貸款人關(guān)注的問(wèn)題，多家銀行予以回應(yīng)。
符合條件的二套房也在調(diào)整之列
記者梳理發(fā)現(xiàn)，各家銀行發(fā)布的細(xì)則在具體表述上有所差異，但內(nèi)容差別不大。
本次調(diào)整對(duì)象均為貸款發(fā)放時(shí)間或合同簽訂時(shí)間在2023年8月31日（含）以前，用途為購(gòu)買住宅的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，包括普通純商業(yè)性個(gè)人住房貸款以及公積金組合貸款中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款部分。
同時(shí)，本次調(diào)整的為首套個(gè)人住房貸款，但能夠滿足房屋所在城市首套房貸利率標(biāo)準(zhǔn)的存量房貸也在調(diào)整之列。例如，房屋購(gòu)買時(shí)不是家庭在當(dāng)?shù)匚ㄒ怀商鬃》浚笃谕ㄟ^(guò)交易等方式出售了其他成套住房，且當(dāng)?shù)貓?zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策的。
此外，多家銀行表示，原則上可直接辦理按月足額償還本息的個(gè)人住房貸款，如貸款當(dāng)前處于逾期狀態(tài)，須客戶歸還積欠本金及利息后再申請(qǐng)調(diào)整利率。
分三段執(zhí)行利率調(diào)整
與六大國(guó)有行一致，目前發(fā)布公告的各家銀行，均以2019年10月7日（含）前，2019年10月8日（含）-2022年5月14日（含），2022年5月15日（含）后，三個(gè)時(shí)間段來(lái)調(diào)整利率。
以興業(yè)銀行為例，公告顯示，對(duì)于2019年10月7日（含）前發(fā)放的、已按中國(guó)人民銀行公告〔2019〕第30號(hào)公告要求轉(zhuǎn)換為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，最低可調(diào)整至相應(yīng)期限LPR不加點(diǎn)（即加點(diǎn)幅度為0），原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限轉(zhuǎn)換后為L(zhǎng)PR加點(diǎn)的，按發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限執(zhí)行。
對(duì)于2019年10月8日（含）至2022年5月14日（含）發(fā)放的、執(zhí)行LPR定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，最低可調(diào)整至全國(guó)首套房貸利率政策下限，即相應(yīng)期限LPR不加點(diǎn)（即加點(diǎn)幅度為0），原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限高于LPR的，按發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限執(zhí)行。
對(duì)于2022年5月15日（含）后發(fā)放的、執(zhí)行LPR定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，最低可調(diào)整至全國(guó)首套房貸利率政策下限，即相應(yīng)期限LPR-20BP，原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限高于LPR-20BP的，按發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限執(zhí)行。
對(duì)此，某股份行貸款經(jīng)理告訴記者，之所以分為上述三個(gè)時(shí)間段，是因?yàn)閺娜珖?guó)層面來(lái)看，2019年10月8日起，新發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率正式“換錨”，以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成；而自2022年5月15日起，全國(guó)首套房貸利率政策下限調(diào)整為L(zhǎng)PR-20BP。
對(duì)于執(zhí)行固定利率的貸款客戶，則需先按要求進(jìn)行轉(zhuǎn)換。例如，招商銀行表示，需先按照中國(guó)人民銀行公告〔2019〕第30號(hào)相關(guān)要求轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，再按上述調(diào)整規(guī)則調(diào)整貸款利率。
部分提前還貸客戶也可享受下調(diào)利好
在申請(qǐng)方式方面，存量貸款客戶可通過(guò)變更合同約定的利率水平或新發(fā)放貸款置換的方式進(jìn)行利率調(diào)整，這兩種方式調(diào)整的結(jié)果一致。
多家銀行本著為客戶提供高效便捷金融服務(wù)的原則，主要采用變更合同約定利率水平的方式，將于9月25日起主動(dòng)進(jìn)行批量下調(diào)，無(wú)需客戶申請(qǐng)，屆時(shí)會(huì)以短信形式告知貸款人。
但也有部分銀行要求“二套轉(zhuǎn)首套”的存量房貸，或逾期貸款歸還拖欠本息的存量房貸，需由客戶向銀行主動(dòng)申請(qǐng)利率調(diào)整，經(jīng)銀行審核符合條件后按規(guī)則調(diào)整貸款利率。
對(duì)此，多家銀行客服人員表示，“由于各地區(qū)首套房貸認(rèn)定政策有所差別，我們需因城而定，具體審核是否符合首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。”
對(duì)于部分貸款人較為關(guān)注的此前已經(jīng)支付的高于調(diào)整后利率水平的房貸利息是否可以返還，記者從多家銀行了解到，本次存量房貸利率調(diào)整不溯及既往，已支付的貸款利率不予返還。
而對(duì)于部分提前還貸的客戶，符合條件的也可享受利率下調(diào)利好。例如，成都農(nóng)商行表示，已完成提前還款扣款操作的，不再進(jìn)行利率調(diào)整。如有剩余本金尚未歸還的，凡是符合條件的，可進(jìn)行利率下調(diào)。此外，對(duì)于已提出提前還款申請(qǐng)、但尚未完成扣款的，客戶可根據(jù)自身需要撤銷提前還款申請(qǐng)，凡是符合條件的，納入此次調(diào)整范圍。
編輯：亞文輝
責(zé)任編輯：凌辰
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