原標題：“加量不加價”！車險綜合改革9月19日開始實施，車主迎六大紅利

　　事關幾億車主的車險綜合改革終于要落地了！

　　9月3日，銀保監會網站發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》（簡稱《指導意見》），9月19日起開始施行。

　　圖片來源：銀保監會網站

　　此次改革是涉及交強險和商車險的一攬子方案。按照《指導意見》，交強險、商車險保額均大幅提升，交強險賠付最高至20萬元，商車險三責險最高賠1000萬元。《指導意見》明確，引導行業將商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%。對于車主來說，增加了保額，還降了保費。

　　“加量不加價”

　　2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。車險是與百姓關系密切的險種，長期以來也是財險領域第一大業務。車險改革，是涉及幾億車主的大事。此次改革，對于廣大車主有何影響？

　　《指導意見》將于9月19日正式實施，只剩下半個月左右的時間。雖然對于各財險公司來講，時間緊、任務重，但對于消費者而言，則是進入了坐等“大禮包”時刻。

　　銀保監會相關負責人指出，預計改革實施后，短期內對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。有業內人士稱，車主將享受“加量不加價”的待遇。

　　據上述負責人分析，消費者將真真切切感受到的改革紅利包括：

　　交強險責任限額大幅提升。

　　總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

　　商車險保險責任更加全面。

　　新的機動車示范產品的車損險主險保險責任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任，刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。

　　商車險產品更為豐富。

　　增加了駕乘人員意外險產品，包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等內容的車險增值服務特約條款，為消費者提供更加規范和豐富的車險產品及服務。

　　商車險價格更加科學合理。

　　保險業根據市場實際風險情況，重新測算了商車險行業純風險保費，同時，商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，車險產品費率與風險水平更加匹配。

　　車險產品市場化水平更高。

　　逐步放開自主定價系數浮動范圍，第一步將自主定價系數范圍確定為0.65至1.35，第二步適時完全放開自主定價系數的范圍。

　　無賠款優待系數進一步優化。

　　改革實施后，商車險無賠款優待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低。

　　此外，《指導意見》還指出，提升商車險責任限額，結合經濟社會發展水平，支持行業將示范產品商業三責險責任限額從5萬—500萬元檔次提升到10萬—1000萬元檔次。

　　消費者受益明顯

　　“從消費者角度來看，受益還是比較明顯的，因為改革的導向是希望整個車險的費用率低一點，賠付率高一點，讓整個綜合成本率發生一些結構性的改變，讓消費者更加有獲得感。從改革方案來看，有幾個方面能支撐改革的目標，比如說交強險額度的大幅提升，產品會更加差異化、多元化等等。”國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生告訴中證君。

　　“以眾安保骉商車險產品為例，按照其平均價格2500元來算，附加費用率假設將由35%下降至25%，在承保責任相同，風險結構和行業標準保費不發生改變的情況下，預計商業車險保費將下降13%左右，就可以優惠325元。”眾安保險相關人士對中證君表示，“交強險方面，保額大幅提升，分項人傷和醫療費用賠償限額均有大幅提升。而對于三年或更長時間不出險的家用車客戶，則可以在目前保費基礎上每年進一步降低約200元。”

　　“商車險方面，首先在基本不加保費單位情況下，將部分附加險如整車盜搶，車輛自燃，發動機涉水等條款并入主險，大幅增加車輛自身損壞的保障范圍。其次，商業三責險最高保額由500萬提升至1000萬，極大提升人傷責任的保障限額，減少因嚴重人傷事故導致的車主額外自負賠償。”該保險人士說。

　　該保險人士還表示，“商業險的獎懲系統更完善，未來對于出現理賠的客戶將綜合考慮其三內年的理賠情況，對于偶然出險的客戶，其次年保費上漲程度將進一步減少。”

　　倒逼行業轉型

　　我國車險經過多年的改革發展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題比較突出。

　　銀保監會財險部副主任尹江鰲說，隨著改革的實施，預計市場主體會更加分化。缺乏競爭力的中小財險公司，經營可能會比較困難，但這是市場機制下優勝劣汰的正常情況，也有利于倒逼部分中小保險公司轉型升級。

　　朱俊生分析稱，短期內對市場可能的沖擊和影響在于：費率市場化可能造成保費增長趨緩，甚至出現負增長；帶來賠付率上升、費用率壓縮，承保盈利減少，甚至出現承保虧損；造成行業集中度提升，中小主體或面臨市場退出風險。

　　數據顯示，去年逾8000億元的車險保費中，前十大公司市場份額占到85%，前三大公司凈利潤占比達86%。以此可以看出，中小保險公司處于明顯劣勢。

　　“中小主體面臨很大的市場競爭壓力，可借鑒國際經驗，對業務重新定位，主動退出不具有比較競爭優勢的車險市場，或者深入挖掘車險的細分市場，培育核心競爭力。”朱俊生建議。

　　在日前召開的中國人保業績會上，人保財險副總裁邵利鐸表示，市場化品牌價值、定價能力、成本優勢、服務能力越來越重要，市場化改革將對風險定價能力強、渠道管控能力強、服務能力強以及成本控制能力強的保險公司更有利。

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責任編輯：潘翹楚