原標題：悄然生變？！國有大行都在推數字人民幣，地鐵、商場都能用！支付寶、微信危險了？

　　悄然之間，一場數字人民幣測試正席卷而來！

　　近日，券商中國記者走訪上海地區多家大行網點證實，目前工、中、建、交、郵儲等國有行均已開始推廣數字人民幣錢包。在這些銀行網點，用戶無需攜帶證件、銀行卡，只需簡單填寫資料，申請白名單開通錢包，即可參與數字人民幣測試。

　　值得注意的是，從數家銀行反映情況看，需上海地區（比如有上海市社保卡）市民才能開通。而記者解到，除了上海地區，部分國有行在蘇州、西安、深圳、湖南等多地，均也公開對外發布線上數字人民幣錢包開立渠道，邀請該地區的用戶均可通過該線上渠道申請白名單，部分邀請鏈接也需要定位地址。

　　有觀察人士提出，作為運營機構的6大國有銀行在數字人民幣個人錢包的測試上，由最初的“內部邀請制”發展到“廣泛邀請制”，國有行仍是運營主體。隨著試點不斷鋪開，分析認為，央行APP統一監管+各行運營子錢包的綜合模式已經浮現，并且可能是最終形態。

　　從去年10月份開始，深圳、蘇州、北京、成都、長沙等多地發放逾1.5億元數字紅包（消費補貼），而隨著銀行開始主導賬戶開放，試點范圍大幅放開，數字人民幣即將走進所有人的日常生活，“未來數字貨幣將在C端、G端廣泛應用，甚至有望延伸至B端小額支付，三端形成持續交互與聯通。”

　　登記即可申請白名單

　　近日記者走訪上海地區多家大行網點證實，目前工、中、建、交、郵儲等幾大國有行均已開始推廣數字人民幣錢包。

　　用戶無需攜帶證件、銀行卡，只需簡單填寫資料，即可在這些銀行網點均可以申請測試白名單，開通錢包、參與數字人民幣測試。

　　從數家銀行的開通情況演示來看， 用戶開通之后，將下載央行數字人民幣APP，出現所開通各大行的子錢包賬戶，而不是此前有部分行嘗試的實體卡片等可視化硬件數字人民幣錢包。

　　郵儲銀行、建行等數家銀行工作人員反映，在兩周左右時間之前，銀行已經陸續可以辦理這項業務。

　　“來申請開通的人挺多，各個年齡層次的客戶都有。”中國銀行浦東地區某家網點工作人員告訴記者，從儲戶的體驗反應來看，對嘗鮮數字人民幣錢包的態度開放。

　　建設銀行浦東地區某支行網點陳經理告訴記者，企業、個人均可申請開通數字人民幣電子錢包。

　　開通之前，簽約一份紙質保密協議進行申請，而建行則會對申請人進行白名單審核。“只要申請，幾乎都能通過，3、4個工作日內獲得回復，開通了的話，打開建行手機銀行APP，首頁能看到數字人民幣電子錢包。”她展示，手機銀行“內嵌”的電子錢包具備轉賬、付款、充值等基礎功能，錢包里有數字余額之后，就可以用于部分場景消費。

　　工商銀行的數字人民幣錢包在功能設置上，和建行的上述電子錢包類似，不過申請過程略有不同。

　　在體驗過程中，該行浦東地區某支行網點業務人員高經理演示，客戶提出開通需求，不需要帶卡、帶身份證，只需在開通流程中微信掃碼后，按步驟輸入個人電話號碼、身份證號、確認相關保密協議等內容，即可完成申請。

　　如果申請順利，在5個工作日內，申請人會收到短信鏈接下載數字人民幣錢包APP，用戶向錢包充值后，即可在部分商家和場景里使用。

　　事實上，很多人申請開通該數字錢包，來自“紅包”激勵。

　　在中國銀行浦東地區某網點，記者發現，當天下午有數人都來咨詢開通個人數字人民幣錢包，開通操作流程和工行類似，不過開通后，申請人可能會有一些禮品贈送，或者30元以內的折抵紅包用戶話費充值。

　　此外，記者了解到，除了上海地區，部分國有行在蘇州、西安、深圳、湖南等多地，均有公開對外發布線上數字人民幣錢包開立渠道，邀請該地區的用戶均可通過該線上渠道申請白名單。

　　C端、G端拓寬消費場景，與支付寶、微信并列？

　　在上海地區，部分地鐵黑拾自動販賣機以及徐家匯匯金百貨等實體購物中心，都開始接受數字人民幣作為支付貨幣。

　　記者注意到，在上海徐匯區的一處地鐵站內工行網點，有工作人員指引用戶通過數字人民幣的付款方式，在附近自動售貨機購買，交易結算直接用數字錢包掃碼支付。

　　“付款的時候，和你平時用支付寶、微信也差不多。”該工作人員演示，點選任意一款售賣機器上的產品，確認、付款時，會彈出掃碼支付頁面，有支付寶、微信、銀聯云閃付、數字人民幣四種方式并列可供選擇，點擊“數字人民幣”—彈出二維碼—用戶掃碼完成支付。

　　數字人民幣錢包，能在哪些地方使用，一直是關注焦點。記者了解到，此前有部分大行員工有白名單，能內測數字人民幣使用，并被贈送了體驗紅包，但是無奈消費場景太少。

　　但值得注意的是，當前越來越多的應用場景開始接納數字人民幣。

　　券商中國也曾報道，從去年10月開始半年多時間以來，深圳、蘇州、北京、長沙、成都、大連、雄安等多個城市均以多輪普惠覆蓋的方式發出總計逾1.5億元的數字人民幣測試紅包，應用場景、技術、支付方式等諸多方面均出現了很多新變化。

　　具體來看，除了各類線下的大型商場百貨、購物中心、連鎖商超餐飲店、旅游景點購票、加油站等繳費充值渠道等，還有京東、美團、B站等互聯網頭部平臺，消費場景線上+線上成為趨勢。

　　記者探訪體驗的蘇州紅包測試中，消費場景從線下商戶擴展到線上電商，引入京東商城作為數字人民幣線上支付場景，同時還新引入了京東金融APP等賬戶方。而近期的成都試點里，京東金融APP也在其中。

　　“央行APP統一監管+各行運營子錢包”是最終形態？

　　有消息稱，3月26日，中國人民銀行再度宣布，數字人民幣將與支付寶和微信支付并存。

　　中國人民銀行數字人民幣研究所所長穆長春近期表示，目前的支付工具，無論是銀行卡還是微信、支付寶，都是與銀行賬戶體系綁定的，銀行開戶是實名制，無法滿足匿名訴求。數字人民幣與銀行賬戶松耦合，可以在技術上實現小額匿名。

　　在推廣過程中，在長沙、蘇州等地區域性金融機構如長沙銀行、湖南省農信聯社、蘇州農商行等作為運營方參與試點，但從公開情況看，目前國有行仍然是主角。

　　“數字人民幣的發行/流通方式一直是市場熱議的焦點，從2020年8月市場熱傳的建行數字人民幣APP，到10月深圳推廣數字人民幣紅包中用的央行數字人民幣官方APP，分散化or集中化管理運營的選擇一直沒有落定。”華西證券在3月23日的一份研報中稱，“而今看來，央行APP統一監管+各行運營子錢包的綜合模式已經浮現。”“央行數字人民幣XX銀行子錢包，或是最終形態。”

　　上海地方智庫數字貨幣研究專家也向記者介紹了類似觀點：央行是“發行人”和“裁判”，負責數字人民幣發行以及整個數字貨幣體系的制度監管；在“裁判”之下，聚焦“選手”層面，目前國有大行正是負責數字人民幣錢包商業運營的合適主體。

　　“綜合來看，未來C端小額高頻零售市場將由銀行系（央行代理）通過數字人民幣子錢包的方式主導，而其他成熟的第三方支付方也將接入其中，承擔推廣和協同職能。”該研報稱。

　　此前多地開展的測試，主要基于地區政府主導的消費補貼。彼時，深圳首次嘗試數字人民幣消費補貼（紅包）的形式向公眾開放，就有分析認為，“這是央行試點的G端（政府端）新場景，即用數字貨幣的方式實現疫情補貼、基于城市的補貼以及量化寬松的補貼，未來或進一步延展落地。”

　　比如，需要發放疫情補貼時，可直接將數字人民幣注入個人賬戶，并利用其可編程性限定該補貼只能進行一般性生活商品的購買。如果個人申報了失業狀態，可限定數字人民幣賬戶內特定比例的金額用于補貼繳128923納保險，保障五險一金和養老賬戶的延續性。

　　“此次銀行開始主導賬戶開放，試點范圍大幅放開，展現了數字人民幣即將走進所有人的日常生活（即便沒有疫情補貼等因素），京東、美團、B站也均是生活類高頻APP。”在該研究看來，“未來數字貨幣將在C端、G端廣泛應用，甚至有望延伸至B端小額支付，三端形成持續交互與聯通。”

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責任編輯：潘翹楚