來源：財聯(lián)社

　　近日，招商銀行信用卡中心在銀登網(wǎng)接連發(fā)布3期2024年個人不良貸款（信用卡透支）轉(zhuǎn)讓項目轉(zhuǎn)讓公告。據(jù)統(tǒng)計，三期項目資產(chǎn)筆數(shù)合計共10632筆，未償本息總額共2.77億元。

　　對此，業(yè)內(nèi)分析人士告訴財聯(lián)社記者，隨著居民收入下滑，銀行信用卡等個人消費業(yè)務(wù)的不良率也有所反彈，這是招商銀行等零售業(yè)務(wù)比重較高銀行都會面臨的問題。該行此舉是為提升資產(chǎn)質(zhì)量及收益率水平，進一步釋放信貸空間。

　　從數(shù)據(jù)來看，招商銀行信用卡貸款業(yè)務(wù)不良狀況承壓。2023年前三季度零售貸款中，信用卡不良貸款余額卻達155.76億元、不良率達1.69%，均遠超其他個人住房貸款以及消費貸款等業(yè)務(wù)。

　　財聯(lián)社記者注意到，近年來銀行處置不良資產(chǎn)動作頻繁，2024年剛開年不久，就已有5家銀行及農(nóng)信機構(gòu)先后通過銀登中心開展不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。據(jù)分析人士判斷，隨著整體經(jīng)濟環(huán)境逐漸回暖，銀行零售業(yè)務(wù)不良貸款率有望得到進一步控制， 2024年行業(yè)不良資產(chǎn)或?qū)⒊尸F(xiàn)倒V形趨勢。

　　連推三期不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓項目，進一步釋放信貸空間

　　具體來看，招商銀行所披露的第1期不良貸款項目資產(chǎn)筆數(shù)共3804筆，未償本息總額達9492.18萬元，包括7293.97萬元本金及2198.21萬元利息；第2期不良貸款項目資產(chǎn)筆數(shù)共3446筆，未償本息總額達9187.06萬元，包括7117.16萬元本金及2069.9萬元利息；第3期不良貸款項目資產(chǎn)筆數(shù)共3382筆，未償本息總額達9049.87萬元，包括6919.12萬元本金及2130.75萬元利息。三期項目報名截止時間分別為1月31日、2月1日及2月2日。

　　在博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博看來，招商銀行接連推出多期不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，主要還是為了提升資產(chǎn)質(zhì)量，釋放更多的放貸空間。

　　“特別是招行在信用卡領(lǐng)域規(guī)模也相對較大。”據(jù)王蓬博分析，招商銀行在零售端業(yè)務(wù)發(fā)展較快，且占比很高，在特定的宏觀經(jīng)濟和就業(yè)形勢下，就容易在信用卡版塊產(chǎn)生較高的不良率。未來，銀行應(yīng)在發(fā)卡規(guī)模和發(fā)卡質(zhì)量上找到一個更好的平衡，完善風控能力，提高授信門檻。

　　同時，甬興證券研究所首席分析師鄭嘉偉也指出，商業(yè)銀行信用卡的不良貸款率表現(xiàn)和整體經(jīng)濟基本面比較匹配，尤其是隨著居民收入的下滑，信用卡等個人消費方面的不良率就會有所反彈，尤其是像招商銀行等零售業(yè)務(wù)比重較高銀行都會面臨這樣的問題。

　　不良貸款數(shù)據(jù)方面，從產(chǎn)品類型來看，2023年前三季度招商銀行零售貸款中，信用卡貸款余額僅次于個人住房貸款，但不良貸款余額及不良率卻均遠超其他個人住房貸款以及消費貸款等等。其中個人住房貸款余額為13798.12億元，不良貸款余額為48.98億元、不良率0.35%；而信用卡貸款余額則為8843.94億元，不良貸款余額卻達155.76億元、不良率達1.69%。

　　而從新生不良貸款來看，前三季度，該行零售貸款（不含信用卡）不良生成額65.69億元，同比增加9.56億元。相比之下，信用卡新生成不良貸款達297.18億元，同比增加26.44億元。

　　銀行不良資產(chǎn)處置動作活躍，零售業(yè)務(wù)不良成重點

　　財聯(lián)社記者注意到，2024年剛開年不久，就已有多家銀行及農(nóng)信機構(gòu)先后通過銀登中心開展不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。其中包括平安銀行、郵儲銀行、甘肅西和農(nóng)商行、隴南武都農(nóng)村合作銀行以及招商銀行等5家銀行先后共發(fā)布不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓信息約7條。

　　從不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類型來看，除1條公司類不良貸款轉(zhuǎn)讓外，其余均為零售不良資產(chǎn)，包括3條信用卡個人不良貸款、2條個人經(jīng)營類不良貸款以及1條個人消費及經(jīng)營類信用不良貸款。

　　在鄭嘉偉看來，近年來銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置動作活躍，一方面與監(jiān)管的要求有關(guān)，另一方面銀行不良資產(chǎn)進行處置后能夠提高自身資產(chǎn)質(zhì)量，進一步提高收益率水平，后續(xù)對整個公司的經(jīng)營以及未來的發(fā)展能夠形成良性循環(huán)。

　　同時，王蓬博也告訴財聯(lián)社記者，近幾年銀行業(yè)不良貸款余額雖然在升高，但不良率卻也一直在降低。特別是在銀行自身高度重視的前提下，市場化的多元化處置手段也在增加，而且隨著監(jiān)管加大對融機構(gòu)違規(guī)行為的查處力度，也能進一步避免不良資產(chǎn)累積。

　　實際上，從銀行財報來看，國內(nèi)銀行不良率維持低位，撥備普遍高于監(jiān)管要求，資產(chǎn)質(zhì)量整體保持穩(wěn)健。金融監(jiān)管總局最新數(shù)據(jù)顯示，2023年三季度末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額3.2萬億元，較上季末增加244億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.61%，較上季末下降0.01個百分點。

　　展望未來，鄭嘉偉認為，隨著金融科技及AI技術(shù)的發(fā)展，銀行對客戶風險的把控增強，同時隨著不良資產(chǎn)處置渠道拓寬，銀行機構(gòu)對不良資產(chǎn)的處置方式更加多元化，未來不良率仍有下降的空間。

　　而2024年隨著整體經(jīng)濟環(huán)境逐漸回暖，不管是消費貸還是房貸以及信用卡等業(yè)務(wù)的不良貸款率都能得到進一步控制。“當然這主要取決于經(jīng)濟基本面的走勢，今年銀行業(yè)不良資產(chǎn)可能會呈現(xiàn)前半年上升、下半年回降的一個倒V形趨勢。”他表示。

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