8月24日，中信銀行股份有限公司公布了2023年半年度業(yè)績報告。根據(jù)半年報及業(yè)績發(fā)布會介紹，2023年上半年，中信銀行信用卡深度融入全行“新零售”發(fā)展全局，堅持客戶導向和價值導向，以韌性發(fā)展實現(xiàn)業(yè)績穩(wěn)中有升。截至報告期末，中信銀行信用卡累計發(fā)卡11，072.52萬張，較上年末增長3.87%；信用卡貸款余額5，189.13億元，較上年末增長1.65%；信用卡交易量13，555.33億元；實現(xiàn)信用卡業(yè)務收入296.76億元，同比增長0.35%；信用卡非息凈收入70.35億元，占全行非息凈收入的23.36%。
2023年上半年，中信銀行信用卡堅持全流程風險管理理念，持續(xù)強化風險管理建設，不斷調(diào)優(yōu)客群與資產(chǎn)結構，截至報告期末，該行信用卡不良貸款余額104.73億元，較上年末減少0.48億元；不良率2.02%，較上年末下降0.04個百分點，不良貸款“量率”雙降，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好。
今年以來，消費對實體經(jīng)濟增長拉動作用顯著增強。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布數(shù)據(jù)，2023年1月—6月，社會消費品零售總額227，588億元，最終消費支出對經(jīng)濟增長的貢獻率達到77.2%。在此背景下，中信銀行信用卡圍繞擴大內(nèi)需、促進消費、服務實體經(jīng)濟為指引，深度融入全行“新零售”發(fā)展全局，貫徹以“五主”為核心的客戶經(jīng)營策略，緊扣信用卡在“主結算”、“主活動”、“主融資”、“主服務”等方面的客戶關系定位，以高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展牽引各項業(yè)務經(jīng)營，為用戶提供惠民、便民的產(chǎn)品及服務，全方位滿足用戶便捷支付、消費信貸等金融需求，打造“有溫度的信用卡”。
全面提振消費 生態(tài)化經(jīng)營“有力度”
近日，國務院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國家發(fā)展改革委《關于恢復和擴大消費措施的通知》提出，要加強金融對消費領域的支持，加大對住宿餐飲、文化旅游、體育健康、養(yǎng)老托育、家政服務等的綜合金融支持力度。
信用卡兼具結算及融資屬性，連接活動和服務體系。2023年上半年，中信銀行信用卡積極響應國家擴大內(nèi)需、促進消費的政策要求，堅持回歸消費本源，深度布局消費生態(tài)場景，開展差異化特色客群經(jīng)營，作為沉淀中信銀行千萬級“五主”客戶的重要抓手，信用卡在帶動零售客戶AUM、結算存款、用戶活躍等方面發(fā)揮了積極作用。
在金融生態(tài)方面，中信銀行信用卡構建了消費金融產(chǎn)品矩陣，覆蓋了客戶消費、現(xiàn)金兩大信貸需求，在額度、期限、還款方式、辦理渠道、資金用途等方面提供多樣性選擇，貫穿客戶前中后消費階段，為客戶提供便捷、多元、領先的一站式綜合金融服務。此外，中信銀行信用卡圍繞客戶信貸需求，做優(yōu)分期結構，做強重點產(chǎn)品，全力拓寬線上、線下分期渠道，今年上半年實現(xiàn)分期交易量同比提升13%，增速位列同業(yè)可比第一。與此同時，中信銀行信用卡積極開展全行板塊融合，深化借記卡信用卡“雙卡融合”，其中，“借發(fā)貸”業(yè)務聯(lián)動新增借記卡轉(zhuǎn)化信用卡的滲透率達51%，較年初增長4個百分點，全國分行獨立獲客超過百萬戶，同比提升100%。
在生活生態(tài)方面，中信銀行信用卡聚焦民生消費，推出豐富促消費優(yōu)惠活動，發(fā)揮金融力量助力消費潛能釋放。今年上半年，升級特色品牌活動“9分享兌”、“9元享看”、“精彩365”，圍繞民生消費場景，建設商戶生態(tài)體系，聯(lián)合全國頭部品牌商戶開展?jié)M立減等活動，覆蓋商戶數(shù)超6萬家。同時，中信銀行信用卡線下深耕商旅、生活消費和車場景，線上推進京東、騰訊、華為等頭部平臺布局，全面構建“線上+線下”消費場景的合作生態(tài)。聚焦手機生態(tài)和生活場景，該行發(fā)行“中信銀行vivo聯(lián)名信用卡”、“中信銀行麥德龍聯(lián)名信用卡”等特色新品，以更廣泛的場景聯(lián)動，滿足細分客群消費需求。此外，該行積極布局境外交易場景，發(fā)行留學生信用卡，并推出“全球留學季”、“全球消費季”、“境外交易返現(xiàn)”等品牌營銷活動。今年上半年，中信銀行信用卡實現(xiàn)線上交易量、跨境交易量同比雙位數(shù)的大幅提升，餐飲美食、家居家裝、醫(yī)療健康等剛需類交易均呈增長趨勢。
在客群經(jīng)營層面，該行信用卡構建了涵蓋高端、商旅、女性、年輕等核心客群的卡產(chǎn)品體系，至今研發(fā)上市超過200款信用卡產(chǎn)品，累計發(fā)卡量超過1.1億張。今年上半年，面向年輕客群Z世代，首發(fā)“顏卡”系列新品Hi卡，跨界攜手草莓音樂節(jié)IP，塑造“有顏有個性”的鮮明品牌形象，截至目前，中信銀行“顏卡”系列產(chǎn)品累計發(fā)卡量超過1，200萬張。面向廣大女性客群，不斷深化中信銀行魔力卡系列產(chǎn)品消費體驗，累計發(fā)卡量突破1，400萬張。面向高凈值私人銀行客戶，今年首發(fā)“少年行主題信用卡”，打造覆蓋留學生從出國到歸國全旅程一站式金融服務體驗，賦予“要出國 找中信”新內(nèi)涵及新特色。
值得一提的是，針對商旅客群，中信銀行信用卡深化商旅生態(tài)建設，聯(lián)合航空公司、酒店、OTA及出行服務合作伙伴，整合機酒優(yōu)惠、旅游門票類產(chǎn)品權益，豐富客戶用卡場景，打造商旅客群出行和生活消費一體化經(jīng)營矩陣。截至報告期末，中信銀行商旅客群累計達1，617.82萬戶，其規(guī)模保持可比同業(yè)第一。
科技創(chuàng)新賦能 數(shù)字化轉(zhuǎn)型“有速度”
今年2月，中共中央、國務院印發(fā)《數(shù)字中國建設整體布局規(guī)劃》，要求各行各業(yè)強化數(shù)字化能力建設，提升數(shù)字化服務水平。在加快建設數(shù)字中國的浪潮下，信用卡業(yè)務作為連接金融服務與生活場景的橋梁，持續(xù)深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行。
中信銀行信用卡自2019年成功上線業(yè)內(nèi)首個新一代云架構信用卡核心系統(tǒng)，依托新核心系統(tǒng)，不斷推動大數(shù)據(jù)、云計算、AI智能機器人在業(yè)務場景的深度運用，截至目前，累計獲得國家專利15項，有力賦能業(yè)務發(fā)展。今年上半年，該行信用卡圍繞渠道、營銷和運營等方面，持續(xù)提升數(shù)字化能力。具體而言：
首先，在渠道數(shù)字化方面，中信銀行信用卡“5G全IP平臺”實現(xiàn)覆蓋客服、電銷、授信等6大遠程運營全場景，支持坐席同時簽入數(shù)最高5萬戶，全業(yè)務平均日處理量達76.37萬。
其次，在營銷數(shù)字化方面，構建策略矩陣，實現(xiàn)全客戶、全產(chǎn)品、全渠道經(jīng)營覆蓋，助力業(yè)務規(guī)模提升，其中企微場景人均交易額實現(xiàn)有效提升。
第三，在運營數(shù)字化方面，圍繞“業(yè)技數(shù)”融合，開展數(shù)字化人才雙向培養(yǎng)；上線企微運營平臺，賦能客戶精細化經(jīng)營；持續(xù)豐富商戶生態(tài)管理數(shù)字工具箱，完成“商e+”APP首版投產(chǎn)運用。
第四，在風控數(shù)字化方面，打造全風險鏈路決策引擎核心系統(tǒng)，構建數(shù)據(jù)集成、工具集成、安全保障和智能運營中心，實現(xiàn)風險策略的一鍵智能部署。目前，審批自動化決策比例達到85%的新高度，審批運營能力處于同業(yè)第一梯隊。
第五，在服務數(shù)字化方面，深入人機協(xié)作等技術應用，借力技術工具及視角，重塑業(yè)務流程，推動服務質(zhì)效提升。目前，智能輔助話務覆蓋已達85%，坐席服務效能提升近6個百分點。
在移動網(wǎng)絡和智能手機全面普及的當下，以手機端APP為代表的移動終端已成為金融服務的重要載體。今年上半年，中信銀行信用卡動卡空間APP積極提升服務溫度，不斷優(yōu)化用戶使用體驗，全面升級動卡空間APP長輩版；優(yōu)化“額度中心”、“查賬還款”兩大千萬用戶場景；拓展借記卡用戶使用場景，全面優(yōu)化雙卡用戶還款體驗。截至報告期末，動卡空間APP線上月活用戶達1，861.36萬戶，實現(xiàn)同比提升15%。
低碳理念踐行 綠色消費“有廣度”
綠色是高質(zhì)量發(fā)展的鮮明底色。在近日發(fā)布的“促消費二十條”中，強調(diào)要拓展新型消費，重點要求大力推廣綠色消費，加快形成簡約適度、綠色低碳的生活方式和消費模式，全面促進消費綠色低碳轉(zhuǎn)型升級。中信銀行信用卡圍繞“雙碳”目標，持續(xù)推進綠色金融創(chuàng)新實踐。
今年上半年，“中信碳賬戶”在發(fā)布一周年之際，首次上線“綠色商城”，以碳普惠為核心，面向用戶推出以碳減排量兌換綠色權益的商城平臺，實現(xiàn)個人碳減排量的資產(chǎn)化、價值化，進一步推動社會大眾的綠色低碳消費轉(zhuǎn)型。6月，“中信碳賬戶”在世界環(huán)境日設立50周年之際，發(fā)布首支低碳主題音樂故事片《綠色的向往》，倡導社會大眾形成綠色低碳生活的新風尚。
同時，中信銀行信用卡持續(xù)拓展低碳生態(tài)聯(lián)盟，8家企業(yè)新加入“綠·信·匯”低碳生態(tài)平臺，基于“中信碳賬戶”平臺推出全新綠色消費體系，持續(xù)拓寬綠色消費生態(tài)，推動社會大眾的綠色低碳消費轉(zhuǎn)型。
目前，“中信碳賬戶”已實現(xiàn)涵蓋信用卡和借記卡共9個金融場景的碳減排量核算，具體包括：電子信用卡、電子賬單、線上繳費（含水費、電費、燃氣費等）、無介質(zhì)借記卡開通、線上轉(zhuǎn)賬、信秒貸辦理、信秒貸還款等金融場景，并已支持全民開戶，用戶可通過中信銀行手機銀行APP、動卡空間APP、中信財富廣場等多個渠道注冊開通，全面推動綠色低碳廣泛融入民眾生活。截至報告期末，“中信碳賬戶”累計開戶量達464萬，累計減排2，833噸。在今年舉行的第三屆可持續(xù)消費高峰論壇上，中信銀行信用卡中心被評為“可持續(xù)消費先鋒企業(yè)”，正式加入“全球可持續(xù)消費倡議”的成員企業(yè)。
邁向新階段 高質(zhì)量發(fā)展“有態(tài)度”
目前，《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》正式實施已滿一周年。自《通知》頒布以來，中信銀行信用卡嚴格落實監(jiān)管新規(guī)，加強客戶經(jīng)營及交易促動，提升有效戶等舉措，積極應對新規(guī)帶來的短期影響，堅持合規(guī)經(jīng)營，回歸消費本源，均衡業(yè)務結構，防范風險，發(fā)揮新規(guī)對信用卡行業(yè)長期利好的指引作用。
上半年，中信銀行信用卡業(yè)務依托新技術精進數(shù)據(jù)挖掘和風險識別能力，持續(xù)迭代風險模型，提升客戶風險識別度；不斷優(yōu)化客群結構和資產(chǎn)結構，提升客群細分下的精準授信管理能力；強化資金用途管控和欺詐風險防范，推動涉賭涉詐聯(lián)防聯(lián)控工作，有效識別化解和防范信用卡風險，促進信用卡業(yè)務經(jīng)營健康發(fā)展。
今年上半年，該行信用卡業(yè)務呈現(xiàn)積極變化，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好，不良貸款“量率”雙降。截至報告期末，中信銀行信用卡不良貸款余額104.73億元，較上年末減少0.48億元；不良率2.02%，較上年末下降0.04個百分點。
下一階段，中信銀行信用卡將圍繞全行零售第一戰(zhàn)略的發(fā)展目標，充分發(fā)揮信用卡在促消費、惠民生、穩(wěn)經(jīng)濟上的重要作用，貫徹“新零售”發(fā)展戰(zhàn)略，堅持客戶導向、價值導向，深入推進生態(tài)化經(jīng)營，加速推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構建有溫度的服務差異化優(yōu)勢，引領綠色金融創(chuàng)新打造“有溫度的信用卡”，踐行全行“讓財富有溫度”的品牌主張，以韌性發(fā)展的定力和信心，全面邁入高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展的新階段。（完）
責任編輯：劉萬里 SF014
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