每經記者 陳植    每經編輯 馬子卿    

　　在持續推進鄉村振興的背景下，越來越多第三方支付機構正紛紛將業務觸角伸向“三農”領域。今年以來，通聯支付、中付支付、微信支付等機構在嘗試找到不同的“突破口”，深入推進農村支付環境建設，以助力鄉村振興。

　　在業內人士看來，央行等金融監管部門積極推動金融機構持續完善農村支付基礎設施，但在實際操作環節，當前農村支付仍存在支付工具應用不完善、村級財務管理透明度不高、農戶金融知識匱乏導致金融反詐壓力較大、農戶收付款便利度不強等問題。支付機構布局農村支付也需要找到“突破口”。

　　一位第三方支付機構人士向《每日經濟新聞》記者透露，當前第三方支付機構之所以積極布局農村支付業務，一是能獲取更多的客戶資源；二是打通“農產品種植、銷售、物流、下游采購、加工銷售”的全產業鏈支付場景，并衍生大量新增業務機會；三是進一步提升滿足支付領域的金融反詐知識普及，降低自身支付安全風險。

　　此外，面對第三方支付機構的“競爭壓力”，更多的銀行也在優化信貸流程與延伸支付服務范疇同時，也加碼科技興農貸款投放，努力鞏固現有的市場份額。

　　日前，加快農村金融支付結算體系建設，進一步改善農村地區支付結算環境，為農村地區提供優質高效的支付結算服務，成為相關部門落實農村金融工作與鄉村振興的一項重點工作。

　　記者獲悉，在農村地區，國有大型銀行、農村信用社承擔著重要的支付結算體系建設工作。過去數年，農村信用社在構建現代化的大小額支付系統加快農村地區的支付結算速度的同時，將支付結算業務范疇擴展到銀行匯票、銀行承兌匯票、匯兌、托收承付、本票、支票等。

　　部分地區農村信用社在拓展農村支付結算服務過程，也遇到諸多挑戰。一是他們的現代化支付系統與農信銀資金清算系統覆蓋面偏低，導致跨區域、跨系統結算需采取“基層社-縣聯社-收報行”的結算模式，由于上述資金跨區域跨系統劃轉需經縣聯社營業部中轉，容易因人為處理因素導致資金結算速度變慢。

　　二是部分連通全國各省農村信用社的農信銀資金清算系統尚未形成完整體系，難以快速滿足“公司+農戶”“公司+基地+農戶”“協會+農戶”“經紀人+農戶”等新興農業合作模式的資金結算需求。

　　三是部分農村信用社的支付結算產品創新力度不足，難以滿足新型農村經濟組織與農戶通過電商渠道銷售農產品的資金結算要求；

　　四是部分農村信用社員工對自身系統的支付結算速度、結算業務類型也不夠了解，導致農戶難以獲得自己所需的支付結算服務效果。

　　這也讓第三方支付機構找到新的“突破口”，“挖掘”農村支付業務發展空間。上述第三方支付機構人士告訴記者，通過廣泛市場調研，他們發現農村支付存在不少需要解決的痛點。

　　一是隨著很多村莊取消了集體賬戶，所有村莊集體資金進出均由鄉鎮農村會計服務中心代管賬戶管理，盡管此舉提升了資金管理統一性，但也增加賬戶管理風險，若能通過移動支付+賬戶管理工具提升村級財務管理透明度，就能有效解決村莊農戶資金被擠占挪用風險，提升農村集體資金安全性；

　　二是當前部分農村地區的電話銀行、網上銀行等便民支付服務工具仍不夠完善，難以滿足農村居民的資金收付使用需求，第三方支付機構若能將移動支付服務快速在這些地區推廣，可以在提升農村支付結算服務便捷性同時獲取大量的客戶資源；

　　三是由于農村地區居民金融知識相對匱乏，電信詐騙風險相應較高，也給金融機構帶來較高的反詐風控與客戶資金安全保障壓力，若第三方支付機構能通過移動支付服務普及金融反詐知識，也能更好起到保障農村地區民眾資金安全的效果。

　　此外，他指出，“當年農村地區金融機構營業網點與自助金融服務工具的布局，仍以經濟相對活躍縣城為主，某些經濟發展狀況相對較弱的鄉鎮支付基礎設施較少，給POS機等便民支付服務工具普及帶來新機會。”

　　記者注意到，針對上述農村支付痛點，今年以來第三方支付機構采取不同方式布局農村支付市場助力鄉村振興。例如，中付支付提供POS收單綜合解決方案，解決農戶在農產品出售場景對收到假幣的擔憂。

　　通聯支付借助云商通智能賬務管理方案，向部分地區農村與農村服務機構輸出交易管理、賬務管理等能力，對交易參與各方進行身份識別、根據訂單管控資金流向、規范記錄各參與方的賬目，保障交易資金安全準確，助力農戶獲得便捷高效支付服務，同時提升各類資金交易透明度與安全性，解決以往村級財務管理不透明等痛點。

　　而微信支付聯合國內30家地方性商業銀行，面向“農牧產品豐收—農牧產品批發售賣—小微商戶采購—小微商戶加工銷售”全流程場景，向農牧行業用戶提供綁卡、支付、提現的便利化舉措。一位微信支付人士向記者透露，目前微信支付累計入駐村莊近7萬個的“村級服務平臺”場景，進一步提升農村地區的支付便利性。其將聯合銀行持續提升科技反詐舉措，保障農牧等多個重點場景的資金安全交易。

　　在他看來，要進一步提升農村地區的支付便利性服務，相關金融機構還需做好三項工作，一是持續增加農村地區支付基礎設施的投入，二是增加農村金融服務網點與移動支付方式推廣，提升農村支付金融服務的普及程度，三是增強農村地區的支付安全教育，助力農村居民防范金融詐騙等風險。

　　上述微信支付人士指出，“目前，我們還在嘗試以支付便利化為紐帶，推動大豆及豆制品、牛肉、牛奶及乳制品等優質特色農產品更快走進消費市場，助力農牧行業秋季豐收銷售。”

　　而在上述第三方支付機構人士看來，盡管各家支付機構布局農村支付的路徑與策略各有不同，但他們都注意到，在城市消費場景的支付競爭日益激烈的情況下，農村地區反而成為他們尋求客戶資源與業務機會雙雙增長的“藍海市場”。

　　面對第三方支付機構在農村支付領域的積極布局，銀行機構也在優化自身業務流程，向當地農戶提供更完善的金融支付服務。

　　上海市青浦區農委副主任懷向軍向《每日經濟新聞》記者指出，“去年，我們與一家國有大型銀行在‘草莓貸’產品做出新的嘗試。”以往，銀行在“草莓貸”的操作是年初放款，年底要求農戶還本付息。但當農戶申請續貸時，銀行需重新走完放貸審批流程，導致新一筆貸款延后2~3個月才能落實。期間當地農戶可能一下子“減少”數百萬元流動資金，導致農戶資金壓力增加不小。如今，通過多方溝通，銀行將后續貸款的審批發放操作時間壓縮至數日，一下子緩解農戶的資金壓力。

　　此外，他還向記者透露，對于新技術在農業種植方面的應用，銀行也給予力度較大的信貸支持。比如2018年起，青浦區引進液化空氣集團與南京農業大學合作建立的氫水稻、氫草莓與氫藍莓示范基地。通過逾4年的實踐，富氫水灌溉能提高這些農產品的產量與品質，增加農戶收入，尤其是入秋以來上海臺風頻發，上海青浦氫水稻基本沒有倒伏現象，這與氫氣能促進根系發育以及提高抓土力有密切的關系。這吸引銀行開始向氫水稻、氫草莓和氫藍莓項目增加貸款投放。

　　記者獲悉，當前相關部門正在加強溝通，爭取能盡早明確富氫水灌溉種植農作物的技術標準。目前，要落實這項科技興農的技術標準，需解決兩個挑戰，一是如何規范氫能技術在農業應用，以及富氫水安全使用的操作標準，二是如何有效全面驗證富氫水對農作物產量與品質的提升效應。

　　盡管相關技術標準尚未出臺，部分銀行已積極行動，將它納入科技興農的金融服務范疇，在風險可控的情況下向相關農戶提供信貸支持，“鼓勵”他們使用氫能技術提升水稻等農作物產量品質。

　　這背后，是銀行基于農戶的資產實力與抵押物估值，提供相應的貸款支持農戶們采購富氫水等相關設備，擴大氫能技術在農業灌溉種植方面的應用，從而產生更高的經濟效應。

　　草莓姑娘總經理周瑜感受到氫能技術應用與銀行信貸支持所帶來的經濟效應。她告訴記者，通過信貸資金支持，企業增加了富氫水灌溉力度，提升草莓品質與甜度，在食品安全性得到保障情況下增加了畝產收入。

　　長三角氫能科技研究院院長張焰峰博士向記者直言，隨著氫能技術應用范疇日益廣闊，更多地區可以嘗試借助金融等資源擴大氫能技術應用。比如長三角地區具有氫能前沿性技術聚集優勢，黃河流域具有廣闊應用空間，雙方可以基于各自優勢，推動兩大流域地區資源、技術、人才、產業、金融等資源要素順暢流動，積極挖掘多產業的氫能碳資產價值。

　　記者多方了解到，為了進一步鞏固自身在農村地區的金融支付服務現有市場份額，銀行的信貸與支付服務已擴展到傳統農作物種植物流銷售、科技興農、農業科技研發等各個領域。這背后，是不同于支付機構聚焦通過支付打通農村綜合金融服務，眾多銀行已與當地政府部門形成多元化的金融創新合作關系。比如部分地方政府設立相應的科技興農專項補貼資金，農戶在使用氫能技術灌溉種植時向當地政府申請補貼資金，銀行則提供配套的貸款支持，如此銀行、地方政府與農戶的合作日益緊密，令銀行在農村綜合金融服務領域依然占據很強的市場地位。

　　一位上海地區的銀行人士向記者透露，目前當地的涉農貸款壞賬率相對較低，這一方面得益于農戶可以將糧食賣給國家作為儲備糧，從而獲取資金償還貸款，另一方面地方政府也發起相應的基金，提供貸款貼息與壞賬協同處置服務，令銀行對科技興農、農業科技等新興領域敢貸、愿貸、能貸，并持續優化農村支付基礎設施提升用戶黏性。這令銀行機構面對支付機構的“競爭”時，能在農村支付等金融服務領域依然保持較強的市場地位。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：王馨茹