原標題：21解讀|銀保“報行合一”再強化：形成同管共治合力 實現銀行保險互利共贏

　　南方財經全媒體記者 鄭嘉意 北京報道

　　近日，國家金融監督管理總局辦公廳下發《關于規范人身保險公司銀行代理渠道業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），對銀保渠道“報行合一”作進一步規范，強化銀保合作、共建良好文化。

　　《通知》強調，“報行合一”是《保險法》一以貫之的要求。

　　記者了解到，此次下發的《通知》是對此前銀保渠道“報行合一”工作的階段性總結與強化。自2023年8月起，國家金融監管總局陸續下發《關于規范銀行代理渠道保險產品的通知》、《保險銷售行為管理辦法》，從前端對保險銷售行為進行全面規范。

　　保險公司方面，《通知》進一步壓實其主體責任：一是科學審慎設計產品，列明附加費用率的期限和結構；二是健全內控機制，明確總公司與分支機構責任；三是強化內部管理，加強回溯分析，發揮內部審計監督作用。

　　《通知》同時指出，未來，各級監管單位將統籌開展非現場監管和現場檢查，重點關注傭金水平超支、費用不真實、渠道套利、賬外支付等問題。行業方面，將形成同管共治合力，由中國保險業協會強化自律、交流、宣傳職能，中國銀保信公司優化人身保險產品智能檢核系統，為落實好“報行合一”提供技術保障。

　　厘清“報行合一”內涵與外延

　　對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍指出，過往，部分保險公司為爭取銀行經營渠道，不斷抬高手續費，導致費差損風險。

　　而“報行合一”則以《保險法》為依據，要求通過銀行代銷的保險產品在設計時，審慎合理確定費用假設；備案時，在產品精算報告中明確說明費用假設、費用結構，并列示傭金上限；支付時，傭金等實際費用應與備案材料保持一致。

　　規范是合作深化的基礎。記者注意到，在《保險法》基礎上，《通知》明確“報行合一”的內涵與外延，對過往實踐中銀保渠道常見的各類問題都給予明確禁止。

　　具體而言，一是要求保險公司列明附加費用率的期限和結構。《通知》明確，附加費用率即可用的總費用水平，包含向銀行支付的傭金率、銀保專員的薪酬激勵、培訓及客戶服務費、分攤的固定費用等，其中傭金率應列明上限。

　　二是嚴格規范傭金支付。《通知》要求各保險公司按照經備案的產品精算報告執行費用政策，向銀行代理渠道支付的傭金不得超過列示的傭金率上限，不得直接或間接以出單費、信息費等名義向銀行代理渠道支付傭金以外的任何費用。

　　王國軍表示，強調“報行合一”可降低銀保渠道經營成本，使行業競爭內容從傭金與費用轉向產品與服務。

　　強調內控與監管

　　明確“報行合一”定義后，《通知》進一步壓實保險公司主體責任，要求其健全內控機制、強化內部監管，同時要求各級監管局統籌開展非現場監管和現場檢查，通過強化監管力度促進行業高質量發展。

　　內控制度方面，《通知》要求保險公司明確責任落實。其中，總公司應當建立健全銀行代理渠道的業務、財務、內控及預算考核機制，確保下屬分支機構有效落實“報行合一”要求；分支機構應當按總公司要求嚴格落實“報行合一”工作。

　　內部監管方面，《通知》要求保險公司應當根據實際經營結果，定期對費用假設開展回溯分析。若發現實際費用率高于精算假設或費用結構不合理的，應當及時對費用水平或費用結構進行調整，必要時應先行停售相關產品。同時，“報行合一”執行情況將納入內部審計。

　　監管機構方面，《通知》要求各級監管局統籌開展非現場監管和現場檢查。非現場檢查中，對業務增速、費用水平等存在異常的，及時預警并進行早期干預；現場檢查中，重點關注傭金水平超支、費用不真實、渠道套利、賬外支付等問題，必要時向銀行延伸檢查。

　　王國軍認為，若以監管對車險業務以往“報行合一”的處罰為參照，處罰對象可包括直接責任人和領導責任人，處罰措施則包括罰款、停辦新業務、停止某區域相關業務、停開新分支機構等。

　　同時，《通知》指出，未來，行業將形成同管共治合力，發揮自律組織和基礎設施作用。

　　其中，中國保險業協會應強化自律、交流、宣傳的職能，宣導“報行合一”政策，形成全行業自覺落實“報行合一”；中國銀保信公司應持續優化人身保險產品智能檢核系統，強化產品風險監測、預警、回溯等功能，為落實好“報行合一”提供技術保障。

　　讓利于民，不存在“導致保費上漲”

　　值得一提的是，記者注意到，“報行合一”要求發布后，已有保險經紀人、代理人及中介機構發布“‘報行合一’將導致保費上漲”、“‘報行合一’將導致產品收益”下滑等信息，呼吁消費者盡快配置保險產品。

　　究竟“報行合一”政策與產品保費是何關系？

　　從精算邏輯上看，保險產品定價主要受三要素影響——死亡率、預定利率和附加費用。“報行合一”要求實際支付的附加費用與備案一致，主要影響保險銷售渠道，并不直接影響保費與產品收益。

　　王國軍指出，強調“報行合一”抬高保費存在誤導消費者嫌疑。“‘報行合一’可以降低傭金和費用成本，最終受益的將是消費者。”

　　王國軍表示，“監管部門通過降低預定利率和結算利率降低保險公司的利差風險，通過修訂生命表降低死差風險，通過報行合一降低費差風險，最終會對行業、對消費者有利。”

　　同時，有人身險行業從業者對記者表示，減少渠道成本的好處在于能把更多費用做到產品里，一定是利好消費者的。“市場很透明。總金額一定，給用戶差的產品、給渠道高的傭金，最后產品還是賣不出去，高傭金也沒有意義。只有給用戶好的產品才能打開銷路，在利好消費者的同時，也能利好渠道。”

　　（作者：鄭嘉意 ）

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責任編輯：李琳琳