21世紀經濟報道 記者李愿 北京報道

　　商業銀行互聯網貸款存量業務過渡期延長近一年。

　　7月15日，銀保監會公開的《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》（下稱《通知》）顯示，商業銀行互聯網貸款存量業務過渡期至2023年6月30日。文件發布時間為7月12日。

　　2020年7月12日發布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》規定，該辦法過渡期為實施之日起2年，即原過渡期至2022年7月12日。上述文件的發布，意味著商業銀行互聯網貸款存量業務過渡期進行了延遲。

　　而2021年2月19日發布的《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》進一步明確，部分條款自2022年1月1日起執行，存量業務自然結清。銀保監會及其派出機構按照“一行一策、平穩過渡”的原則，督促商業銀行對不符合本通知要求的互聯網貸款業務制定整改計劃，在過渡期內整改完畢。

　　“從目前掌握的情況看，部分商業銀行的互聯網貸款業務特別是合作貸款業務，面臨到期合規的壓力。并且，《通知》又針對自主風控提出有關具體監管要求。為審慎推進整改、創造更好條件，避免因業務停辦產生收縮效應，影響小微企業和居民融資需求，有必要對過渡期作出統籌安排。”銀保監會有關部門負責人解釋稱。

　　一位北方城商行人士對21世紀經濟報道記者表示，銀行自主風控、自主運營是一個不斷深入、精益求精的過程，“網貸新規迭代征信調整，延得越久，驗收標準越高，實際壓力更大?！?/p>

　　據統計，截至2021年末，銀行業金融機構互聯網貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。其中，用于生產經營的個人互聯網貸款和企業流動資金互聯網貸款同比分別增長68.1%、46.3%。

　　為何整改？

　　近年來，商業銀行互聯網貸款業務快速發展，各類商業銀行均以不同方式不同程度地開展互聯網貸款業務。

　　2020年7月，銀保監會有關部門負責人曾就《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》答記者問時表示，與傳統線下貸款模式相比，互聯網貸款具有依托大數據和模型進行風險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預、極速審批放貸等特點，在提高貸款效率、創新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發揮了積極作用。

　　“與此同時，互聯網貸款業務也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監測不到位等問題和風險隱患?！便y保監會有關部門負責人同時指出，現行相關管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業銀行互聯網貸款對客戶進行線上認證，實際上已突破了面談面簽和實地調查等規定。因此，有必要盡快補齊制度短板，促進互聯網貸款業務規范發展。

　　事實確有發生，較多的銀行互聯網貸款在平臺導流下，貸款規模迅速增長，但是同時風控嚴重依賴平臺，導致部分銀行的互聯網貸款資產質量嚴重下行，風險最終暴露出來。如，南方某城商行隨著互聯網貸款業務規模增長及客戶群體下沉，該行部分線上聯合貸款的風險有所暴露；逾期貸款方面，由于該行投放的線上微貸類產品產生較多逾期貸款，逾期貸款占比一度升至4.56%，占總貸款的比例超過1%。

　　“互聯網貸款興起初期，我們也曾和部分平臺進行過合作，貸款規模一度大幅增長，平臺每天能推過來上百萬客戶，但是零售部門對這些業務有些質疑，初期也相對比較謹慎。隨著近兩年監管政策的出臺，我們也在不斷落實監管政策，如完善自主風控等，目前來看這些貸款資產質量還可以?！币晃还煞菪锌萍疾块T人士對21世紀經濟報道記者稱。

　　為何延期？

　　誠如上述銀保監會有關部門負責人所說，風控是互聯網貸款問題的核心，而較多的中小銀行由于科技能力不足，將風控讓渡給平臺較為常見。

　　去年2月，西部某地方監管人士撰文稱，轄內銀行機構普遍反映，引流平臺嚴格屏蔽金融機構客戶觸達，銀行機構被剝奪客戶觸點導致大量合作貸款產品核心風控環節完全依賴助貸平臺完成。個別項目，銀行自有的風控模型處于空跑狀態，不實際發揮作用；個別項目關鍵風控要素直接采用合作方建議。銀行依賴獲客推薦方進行實質性風控，自身審批形式化容易導致銀行成為產業鏈上單純的資金牌照供應商，無法通過業務發展積累信貸數據資源、提升大數據風控能力，這在市場話語權較弱的中小銀行上表現得尤為突出。

　　“互聯網貸款業務具有高度依托大數據風險建模、全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點，易出現過度授信、多頭共債、資金用途不合規等問題。”銀保監會有關部門負責人曾表示。

　　為有效防控互聯網貸款業務風險，《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》提出，互聯網貸款業務涉及合作機構的，授信審批、合同簽訂等核心風控環節應當由商業銀行獨立有效開展；商業銀行互聯網貸款風險管理制度應當涵蓋營銷、調查、授信、簽約、放款、支付、跟蹤、收回等貸款業務全流程；商業銀行應當自主確定目標客戶群、授信額度和貸款定價標準；商業銀行不得向合作機構自身及其關聯方直接或變相進行融資用于放貸；商業銀行應當通過合法渠道和方式獲取目標客戶數據等。

　　“商業銀行仍存在履行貸款主體責任不到位，授信審批、貸款發放、資金監測等核心風控環節過度依賴合作機構等問題，與監管要求尚有一定差距，不利于業務持續發展?！苯袢?，銀保監會有關部門負責人表示。

　　銀保監會有關部門負責人還表示，近兩年，疫情反復和經濟環境等因素，對商業銀行互聯網貸款業務整改進程也造成一定影響。

　　不過，上述北方城商行人士對21世紀經濟報道記者稱，此次《通知》延期，是部分平臺、部分銀行的提法，銀行業已經坦然接受。同時，這次調整對于2022年1月提前落地的異地、聯合貸款出資比例政策并未動搖，“經濟下行壓力很大，平臺在推動居民消費、支撐小微增長的作用是客觀存在的，臨時放緩有助于修正機構預期、避免信貸收縮?！?/p>

　　哪些新要求？

　　《通知》指出，上述兩份文件發布以來，商業銀行互聯網貸款業務發展平穩，在服務中小微企業融資和居民消費等方面發揮了積極作用。尤其是，在疫情防控背景下，可以服務傳統金融渠道難以觸達的客戶群體。

　　“為加大對實體經濟支持力度，持續提升金融服務質效，《通知》鼓勵商業銀行穩妥推進數字化轉型，精準研發互聯網貸款產品，增加和完善產品供給，提高貸款響應率、優化貸款流程，充分發揮互聯網貸款在助力市場主體紓困、降低企業綜合融資成本、加強新市民金融服務、優化消費重點領域金融支持等方面的積極作用。”銀保監會有關部門負責人表示。

　　與此同時，《通知》在履行貸款管理主體責任和強化信息數據、資金管理，以及業務規范等方面也提出了新要求。如，互聯網貸款涉及與合作機構開展營銷獲客、支付結算、信息科技等合作的，商業銀行應當加強核心風控環節管理，不得因業務合作降低風險管控標準；商業銀行應當規范與第三方機構互聯網貸款合作業務，對共同出資、信息科技合作等業務分類別簽訂合作協議并明確各方權責，不得在貸款出資協議中摻雜混合其他服務約定；合作機構及其關聯方違法違規歸集貸款資金、設定不公平不合理合作條件、未依法依規提供貸款管理必要信息、服務收費質價不符，或違反互聯網貸款其他規定的，商業銀行應當限制或者拒絕合作。

　　總結來看，《通知》對商業銀行提出五方面要求：

　　一是履行貸款管理主體責任，提高互聯網貸款風險管控能力，防范貸款管理“空心化”。

　　二是完整準確獲取身份驗證、貸前調查、風險評估和貸后管理所需要的信息數據，并采取有效措施核實其真實性。

　　三是主動加強貸款資金管理，有效監測資金用途，確保貸款資金安全，防范合作機構截留、挪用。

　　四是分類別簽訂合作協議并明確各方權責，不得在貸款出資協議中混同其他服務約定。對存在違規行為的合作機構，限制或者拒絕合作。

　　五是切實保障消費者合法權益，充分披露各類信息，嚴禁不當催收等行為。此外，還應加強對合作機構營銷宣傳行為的合規管理。

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責任編輯：王婉瑩