2021年9月，中國人民銀行發(fā)布了《中國金融穩(wěn)定報告（2021）》，對2020年以來我國金融體系的穩(wěn)健性狀況進行了全面評估。探長讀財注意到，央行在專題八中明確“規(guī)范第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款”。

　　央行指出，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，一些銀 行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量和場景優(yōu)勢，通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售個人存款產品，突破了經營的地域限制。此類產品已成為部分中小銀行跨區(qū)域吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段，加大了風險外溢的隱患。2021年 1 月，銀保監(jiān)會、人民銀行出臺文件對第三方 互聯(lián)網(wǎng)平臺存款業(yè)務進行規(guī)范。

　　銀行通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售存款產品，平臺提供存款產品的信息展示和購買接口，不改變客戶與銀行間的債權債務關系。通常平臺會展示銀行名稱、產品期限、起存金額、存款利率、計息規(guī)則等信息，突出顯示“50萬元內100%賠付”、“本息保障”等字樣。

　　平臺存款產品均為個人定期存款，以5 年期存款產品為主（占比63%），利率普遍較高，年利率最高4.875%，已達到市場利率定 價自律機制要求的上限。近半數(shù)產品起存金額僅50元，購買流程簡便快捷，客戶通過在 平臺開立的Ⅱ類銀行電子賬戶即可完成存款產品購買，并可隨時提前支取。平臺不對個人客戶收費，對合作銀行根據(jù)日均存款余額 的0.2%-0.5%收取導流費。

　　第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款規(guī)模增長迅速，合作銀行主要為中小銀行，多家高風險銀行大規(guī)模吸收異地存款。

　　據(jù)初步統(tǒng)計，截至 2020年末，約89家銀行（其中84家為中小銀行）通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收的存款余額約5500億元，較2019年末增長127%，其中央行評級8級以上的高風險銀行吸收存款余額占比近50%。某家高風險銀行70%的存款為通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收的異地存款，而其同業(yè)融資占總負債比重從2019年末的30%下降至 3.2%。

　　據(jù)自媒體“老陳侃財”報道，開展互聯(lián)網(wǎng)存款的平臺包括支付寶、京東金融、58金融、天星金融等，80余家中小銀行不完全統(tǒng)計如下：

　　1、重慶2家銀行，包括重慶三峽銀行和富民銀行；

　　2、浙江5家銀行，包括稠州銀行、民泰銀行、寧波銀行、網(wǎng)商銀行和鄞州銀行；

　　3、云南2家銀行，包括富滇銀行和曲靖市商業(yè)銀行；

　　4、新疆3家銀行，包括哈密銀行、新疆匯和銀行和阜康農商銀行；

　　5、西藏1家銀行，西藏銀行；

　　6、天津2家銀行，包括金城銀行和天津濱海農商銀行；

　　7、四川4家銀行，包括達州銀行、天府銀行、自貢銀行和新網(wǎng)銀行；

　　8、上海2家銀行，包括上海銀行和華瑞銀行；

　　9、山東3家銀行，包括齊商銀行、藍海銀行和齊商村鎮(zhèn)銀行；

　　10、內蒙古2家銀行，包括鄂爾多斯銀行和烏海銀行；

　　11、遼寧省7家銀行，包括大連銀行、遼陽銀行、盛京銀行、阜新銀行、營口銀行、振興銀行、營口沿海銀行（2021年網(wǎng)紅存款銀行，無人出其左右，在與遼陽銀行合并成遼沈銀行后悄無聲息）；

　　12、江西2家銀行，包括九江銀行和裕民銀行；

　　13、江蘇7家銀行，包括南京銀行、蘇州銀行、長江商業(yè)銀行、蘇寧銀行、錫商銀行、江南農商行、和張家港農商行；

　　14、吉林5家銀行，包括二道江瑞豐村鎮(zhèn)銀行、公主嶺華興村村鎮(zhèn)銀行、集安惠鑫村鎮(zhèn)銀行、長春農商行、億聯(lián)銀行（2019年網(wǎng)紅存款銀行，靠檔計息五年期存款利率最高6%，在當年排第二）；

　　15、湖南2家銀行，包括三湘銀行和華融湘江銀行；

　　16、湖北2家，包括湖北銀行和眾邦銀行；

　　17、河南6家銀行，包括開封新東方村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、禹生新民生村鎮(zhèn)銀行、平頂山銀行、滎陽利豐村鎮(zhèn)銀行（2020年其線下五年期整存整取，存款利率6.075%排第二）；

　　18、河北4家銀行，包括衡水銀行、廊坊銀行、唐山銀行和定興豐源村鎮(zhèn)銀行；

　　19、海南1家銀行，海口聯(lián)合農商銀行；

　　20、貴州10家銀行，包括貴陽農商銀行、花溪農商銀行、清鎮(zhèn)農商銀行、烏當農商銀行、修文農商銀行、平壩鼎立村鎮(zhèn)銀行、銅仁萬山長征村鎮(zhèn)銀行、遵義匯川黔興村鎮(zhèn)銀行、貴安發(fā)展村鎮(zhèn)銀行（2019年，靠檔計息五年期最高7.5%排名當年第一），白云德信村鎮(zhèn)銀行（2020年，線下五年期整存整取存款利率7.2%排第一）；

　　21、廣西2家銀行，包括北部灣銀行和柳州銀行；

　　22、廣東7家銀行，包括廣東華興銀行、廣東南粵銀行、寶生村鎮(zhèn)銀行、梅州客商銀行、微眾銀行、廣州農商行和華商銀行；

　　23、甘肅1家銀行，甘肅銀行；

　　24、福建2家銀行，包括廈門國際銀行和華通銀行；

　　25、北京1家銀行，包括北京中關村銀行和百信銀行；

　　26、安徽1家銀行，新安銀行。

　　2021年1月，銀保監(jiān)會、人民銀行印發(fā)了 《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》，叫停通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的定期存款和定活兩便存款業(yè)務，不得再新增業(yè)務，存量業(yè)務到期后自然結清。目前，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款產品已經下架。

　　為了限制地方法人銀行盲目擴張，督促其回歸服務當?shù)氐慕洜I定位，2021年2月，人民銀行明確地方法人銀行不得以各種渠道異地攬存，存量業(yè)務到期后自然結清。從2021年第一季度起，地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估。

　　探長讀財注意到，2021年1月，銀保監(jiān)會辦公廳、人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》指出，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡平臺提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。

　　雖然第三方互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務被叫停，但對于沒有實體網(wǎng)點的19家民營銀行+1家直銷銀行（百信銀行）而言，只能通過自營互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款，包括但不限于各家銀行的官方App、微信公眾號，微信小程序等等。根據(jù)探長讀財此前的系列報道，多家銀行通過“白名單”或“積分/金豆”等名義變相加息攬儲。

　　19家民營銀行+1家直銷銀行的經營狀況如何？探長讀財根據(jù)各家銀行披露的2021年度報告，整理各家銀行營業(yè)收入、凈利潤、不良貸款率，以及主要股東如下表：

　　與此同時，探長讀財整理各家銀行披露的數(shù)據(jù)，截至2021年末，個人存款（儲蓄存款）、公司存款，以及存款總額如下表：

　　來源：開甲財經

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責任編輯：王婉瑩