21世紀經濟報道記者 葉麥穗 廣州報道    銀行物理網點收縮大勢所趨。目前銀行2021年的年報已經披露過半，四大行去年合計減少538個網點。據銀保監會金融許可證信息統計發現數據，2021年，2809家銀行網點選擇退出，退出數量繼續保持在高位。2020年退出的銀行網點也超過兩千家。

　　四大行網點減少超500個

　　四大行的網點在去年都出現了不同程度的減少。具體來看，工商銀行收縮幅度最小。工商銀行在年報中表示，去年全年完成網點布局優化714家，網點裝修改造1528家；有效提升縣域服務供給，在縣域新建網點151家，實現 15個空白縣域網點進駐。截至2021年末，工商銀行營業網點15767個。相比2021年上半年的15823個減少56個，相比2020年的15800個減少33個。

　　排在其次是中國銀行。截至2021年末，中國銀行境內外機構共有11452家，相比去年中期的11519家和2020年末的11550家均出現減少，分別減少67家和98家。

　　截至2021年末，農業銀行的網點共計 22807個，和2020年22983個相比，減少176個，減少數量在四大行中排在第三。

　　建設銀行去年的動作較大。去年末的營業機構共計14510個，相比2020年末的14741個，減少231個。

　　對于大幅消減網點的原因，建設銀行在年報中解釋，去年持續優化網點布局建設，重點保障京津冀、長三角、粵港澳大灣區等國家重大戰略規劃區域及重點城市渠道建設資源投入；低效網點整治和網點布局優化一體推進，加大城區低效密集網點撤并遷轉，拓展城市規劃新區和縣域網點覆蓋。

　　以此計算，2021年四大行網點凈減少538個。國有大行網點數量減少的現象其實已經持續多年，其中2017年和2019年關閉數量最多，每年關閉數量都超過800個。

　　在分析人士看來，銀行網點關停的背后，是電子渠道分流，離柜業務率走高。特別是近幾年由于疫情的影響，銀行加碼布局線上業務，物理網點的關停并轉就更加稀松平常。

　　今年3月15日，中國銀行業協會發布《2021年中國銀行業服務報告》（以下簡稱《報告》），這是中國銀行業協會連續第15年發布報告。《報告》顯示，據不完全統計，2021年銀行業金融機構離柜交易筆數達2219.12億筆；離柜交易總額達2572.82萬億元，同比增長11.46%；行業平均電子渠道分流率為90.29%。 這已經是第二年離柜率站上90%。

　　中國銀行在年報中也提到，2021 年，該行電子渠道交易金額達到324.97萬億元， 同比增長18.18%。其中，手機銀行交易金額達到39.38萬億元，同比增長 22.00%，手機銀行非金融場景數達612 個，手機銀行月活客戶數達7104萬戶，成為活躍客戶最多的線上交易渠道。  

　　仍有超2200個網點新開

　　“一天來不了幾個客人，我們以前有5個辦事窗口，現在由于線下辦理業務的客人少，我們一般只開3個。網點高峰期時，有30多個員工，現在則是20個上下。”一家國有大行廣州某支行的負責人表示。

　　聯訊證券研報顯示，從國外的數據來看，一方面利率市場化改革會導致銀行業整體利潤水平在短時間內出現大幅下滑，行業競爭加劇，網點作為銀行最為昂貴的渠道資源，能否實現有效回報將決定銀行的整體績效水平。不過，明顯可以看出，上市銀行吸收存款的能力明顯下降。另一方面，網點租金和人工成本上漲、硬件維護成本和設備更新投資需求也在競爭壓力下大幅被動上升，進一步加大網點的盈利壓力。

　　易觀高級分析師蘇筱芮表示，銀行網點關停是一種正常現象，伴隨著金融業務的數字化轉型以及移動端用戶規模的擴張，銀行需要衡量網點的盈利情況，并根據經營業績做出合理調整。

　　不過也有機構力挺網點，中信建投分析師楊榮認為，銀行網點依舊重要。仍然有很多客戶對物理網點具有偏好，此外，物理網點在復雜業務處理、線上線下渠道打通、生態場景融合的角度仍然可以發揮不可替代的角色。

　　而從數據來看，銀行也沒有完全放棄物理網點，在關停2800多個網點的同時，去年也有2260家網點開業申請獲批，顯示銀行對于網點的設置也從單純的跑馬圈地向謀求高質量發展的考慮。

　　楊榮表示，未來網點轉型的趨勢是三化：智能化、場景化、輕量化。智能化：借助網點的智能化、自動化設備，聯合線上大數據平臺實現智能營銷、智能安防；場景化：基于融合本地生活場景的“社區化”，與基于吸引流量體驗為主的“IP化”。輕量化：線上線下進一步融合，高效提升獲客能力，將線下空間高效利用，節省人力成本，高效運維。

　　艾瑞咨詢發布的調研顯示，仍有42.6%的用戶對網點渠道存在較大偏好，多數情況下更愿意到網點辦理業務。對網點的強烈信賴感成為用戶偏好這一渠道的最主要的原因。 

　　（作者：葉麥穗 ）

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責任編輯：王婉瑩