原標題：79元保200萬的惠民保席卷全國 醫(yī)保個人賬戶能否埋單？

　　作者： 郭晉暉

　　每年繳納保費79元，就可以享受到最高200萬元的醫(yī)療保險保障。北京最近推出的“京惠保”以低廉的價格、高額的賠付刷爆了北京參保人的朋友圈。

　　這種保險并非北京首創(chuàng)，今年以來，類似“京惠保”的城市普惠性商業(yè)補充醫(yī)療險（下稱“惠民保”）風靡全國，短短十個月內，就有四五十個城市在政府的指導之下，由商保公司推出了各自的惠民保，如蘇惠保、惠蓉保、市民保等等。

　　南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來對第一財經(jīng)記者表示，惠民保對醫(yī)保報銷不足的部分加以補充保障，是建立多層次醫(yī)療保障體系的一個措施。但惠民保作為自愿保險，能夠成功的關鍵因素是參保人數(shù)，參加人數(shù)多才能有效地分散風險。但從當前反饋的數(shù)據(jù)來看，參保人數(shù)還是有限的。

　　為了能吸引更多人加入補充保險，同時也提高醫(yī)保個人賬戶的使用效率，深圳、佛山、蘇州等地，在開展惠民保時，也支持通過醫(yī)療保險個人賬戶余額購買。但這種地方版政策是否能夠持續(xù)，還有待于國家醫(yī)保局個人賬戶改革正式文件的出臺。

　　此前，國家醫(yī)保局公布的《關于建立健全職工基本醫(yī)療保險門診共濟保障機制的指導意見（征求意見稿）》既沒有將個人賬戶購買商業(yè)保險列入可以使用的范圍，也沒有列入不可使用的范圍。業(yè)內對此的理解分為兩種，一種是沒有列入禁止就等于留出了空間；另一種則認為，下一步醫(yī)保待遇清單出臺之后，包括個人賬戶在內的醫(yī)保基金將全部用于基本醫(yī)療保障，新增的個人賬戶資金不能再用于購買商業(yè)保險產(chǎn)品。

　　惠民保快速席卷全國

　　惠民保的“雛形”是2015年深圳市政府首次推出的重特大疾病補充醫(yī)療保險，由平安養(yǎng)老保險集團公司承辦。此后多個城市和保險公司陸續(xù)推出類似項目， 今年以來，越來越多的城市和保險公司加入到了惠民保的行列中來。數(shù)據(jù)顯示，目前惠民保的參保人數(shù)超2000萬，累計保費超10億元。

　　其中的典型案例是10月15日北京市推出了屬于“京城”特有的普惠醫(yī)療保險——京惠保。北京市基本醫(yī)保參保人員均能以每年79元的統(tǒng)一價格，獲得最高200萬元的保險保障和18項健康服務，而且不限年齡、職業(yè)、戶籍和健康狀況，與市場上銷售的百萬醫(yī)療產(chǎn)品相比，這項保險無需體檢，患病也可參保。

　　各地推出的惠民保都體現(xiàn)出了“物美價廉”的特征，價格都在百元上下，有些地方只有四五十元，保額均在百萬左右，而且報銷比例也很高，基本都在70%以上。當然，惠民保也不全是優(yōu)點，由于存在以社保目錄為依據(jù)的高免賠額，有業(yè)內人士測算，患者的醫(yī)療費用要達到5萬以上，甚至是8萬，才能達到惠民保的起付線，觸發(fā)賠付。

　　與商業(yè)保險相比，惠民保在健康告知上也非常寬松。四川的惠蓉保，明確說明無需健康告知，既往癥的醫(yī)療費可以賠付；北京的京惠保規(guī)定患病可投保，但腫瘤等5類重大疾病既往癥和并發(fā)癥產(chǎn)生的費用不予賠付。

　　朱銘來表示，雖然過去兩三年醫(yī)保基本藥品目錄一直在調整，一些大量最新的藥物以談判價的方式納入醫(yī)保中，但是仍有兩個問題，一是有些藥雖然納入進來了，但不能全額報銷，有些只能住院用而門診不能用；二是有些療效不錯的藥在談判過程中沒談成，變成院外用藥，為了減輕患者的負擔，需要有一個補充性質的保險來彌補這一不足，所以基本醫(yī)保對于惠民保是有訴求的，這就是地方政府愿意支持惠民保的原因。

　　有了地方政府的背書，惠民保就比保險公司推出的純商業(yè)行為的百萬醫(yī)療險更加有公信力。

　　朱銘來認為，惠民保作為自愿保險，最終能否成功首先取決于參保人數(shù)，基本醫(yī)療保險是全民參加的，作為補充保險的惠民保最好也是全員參加，或者是參保率保持在70%~80%，人多才能有效分散風險，才能保證在這么低的價位上運行，如果出現(xiàn)嚴重逆向選擇，高風險人群買，低風險不買，那么將來是難以維持。

　　京惠保的政策問答回復明年是否會漲價時提到，北京京惠保項目力求持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，明年會根據(jù)今年項目的運作以及服務情況考慮投保政策和費率，但是今年度的保費不會針對個人進行調整。

　　“現(xiàn)在的問題是這種保險并非強制性，有些地區(qū)的參保率只有10%，這導致潛在的風險很大。如何有效地吸引更多的人來參保，怎么樣參保率提升上去，是惠民保必須要解決的問題。”朱銘來說。

　　醫(yī)保個人賬戶能否“埋單”

　　在推出了惠民保的四五十個城市中，有些提出允許醫(yī)保個人賬戶來購買惠民保。

　　泰康養(yǎng)老保險股份有限公司健康保險事業(yè)部副總經(jīng)理馮鵬程對第一財經(jīng)記者表示，深圳、佛山、蘇州、連云港等地，在開展城市普惠醫(yī)保時，也支持通過個賬余額購買。通過政府指導支持，有利于擴大廣大參保群眾對商保的認知，提高保障意識，擴大參保面，不僅大幅降低銷售成本，提高保障效率，也有利于多層次醫(yī)療保障體系建立。

　　蘇州的蘇惠保規(guī)定，凡是醫(yī)保個人賬戶資金往年結余金額在3000元以上并且沒有用個賬購買過商業(yè)健康險的職工醫(yī)保參保人,可使用醫(yī)保個人賬戶購買蘇惠保。佛山的平安佛醫(yī)保規(guī)定可以使用醫(yī)保卡賬戶付費。

　　不僅僅是今年流行的“惠民保”可以用醫(yī)保個賬支付，此前很多地方為了激活個人賬戶，紛紛出臺政策，支持個人賬戶余額購買商業(yè)健康保險。

　　馮鵬程表示，據(jù)不完全統(tǒng)計，浙江省（11地市）、山東省（16地市）、福建省（9地市）、云南省（16地市）、上海市、重慶市，及江蘇蘇州、揚州、南通、常州、無錫，廣東深圳、中山、惠州，遼寧沈陽、大連、撫順、遼陽、盤錦、本溪，安徽合肥，湖南長沙，廣西南寧，陜西延安等13個省份70多個地市相繼出臺文件，通過甄選入圍商業(yè)保險機構，精選健康保險產(chǎn)品，鼓勵職工個賬余額購買商業(yè)健康保險的創(chuàng)新實踐，少量保費撬動大額保障，能在社會成員之間實現(xiàn)風險共濟，放大基金的保障效能，提高醫(yī)療補償水平。

　　朱銘來認為，如果允許個人賬戶購買惠民保，應該是一個好的導向。從這兩年地方實踐的經(jīng)驗來看，也沒有發(fā)現(xiàn)很大的問題，政策應該是對其進行積極鼓勵。國家醫(yī)保局的個人賬戶改革方案中確實沒有提到商業(yè)保險，但也沒有將它列入禁止使用的范圍，“這成為了一個真空地帶，我個人感覺政策還是留下了空間”。

　　在8月末國家醫(yī)保局公布的《關于建立健全職工基本醫(yī)療保險門診共濟保障機制的指導意見（征求意見稿）》中，提出了個人賬戶主要用于支付參保職工在定點醫(yī)療機構或定點零售藥店發(fā)生的政策范圍內自付費用等幾類范圍，明確規(guī)定了個人賬戶不得用于公共衛(wèi)生費用、體育健身或養(yǎng)生保健消費等不屬于基本醫(yī)療保險保障范圍的其他支出，但沒有提到商業(yè)保險。

　　征求意見期間，馮鵬程就商業(yè)保險在醫(yī)保個賬改革中應該發(fā)揮的作用向國家醫(yī)保局遞交了相關的反饋意見。他提出，允許定向購買指定個人賬戶商業(yè)健康保險，既尊重了個人選擇性，又擴大了參保人本人及家庭的健康保障。

　　未來醫(yī)保個人賬戶能否為包括惠民保在內的商業(yè)補充醫(yī)療保險“埋單”，還有待于門診共濟和個賬改革正式文件的出臺。但也有業(yè)內權威人士向第一財經(jīng)表示，當前9%的醫(yī)保費已經(jīng)不能再提高了，醫(yī)保基金應該主要用于基本保險，而不能再用于商業(yè)保險，現(xiàn)在地方還出臺個人賬戶購買商保的文件，但醫(yī)保待遇清單出臺之后，地方很有可能將不能再出臺這樣的政策。

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責任編輯：王婷