原標(biāo)題：車(chē)險(xiǎn)迎重大改革：三責(zé)險(xiǎn)最高責(zé)任限額調(diào)至1000萬(wàn) 交強(qiáng)險(xiǎn)調(diào)至20萬(wàn) 來(lái)源：華夏時(shí)報(bào)網(wǎng)

　　華夏時(shí)報(bào)記者吳敏 北京報(bào)道

　　車(chē)險(xiǎn)是與消費(fèi)者接觸最廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，涉及到幾億車(chē)主和廣大人民群眾的切身利益。同時(shí)，車(chē)險(xiǎn)也是眾多財(cái)險(xiǎn)公司賴(lài)以生存的“吃飯”業(yè)務(wù)。因此，車(chē)險(xiǎn)也受到監(jiān)管部門(mén)的高度重視，并不斷推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革。

　　自2015年起，我國(guó)已經(jīng)在五年內(nèi)實(shí)施了三次商車(chē)費(fèi)改，漸進(jìn)式的改革在推動(dòng)行業(yè)穩(wěn)步向前的同時(shí)，也暴露出諸多深層次問(wèn)題。

　　7月9日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》。

　　與以往不同的是，這一次是車(chē)險(xiǎn)綜合改革，不僅改革商車(chē)險(xiǎn)，同時(shí)也改革交強(qiáng)險(xiǎn)；不僅涉及費(fèi)率改革，還涉及條款改革、產(chǎn)品改革、服務(wù)改革。另外，既涉及傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)改革，也涉及新能源車(chē)險(xiǎn)改革；既涉及車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)改革，也涉及車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管改革；既涉及車(chē)險(xiǎn)供給者改革，也涉及中介渠道改革。

　　三責(zé)險(xiǎn)最高責(zé)任限額調(diào)至1000萬(wàn)

　　具體來(lái)看，商車(chē)險(xiǎn)方面，征求意見(jiàn)稿提升了商車(chē)險(xiǎn)責(zé)任限額，結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)——500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)——1000萬(wàn)元檔次，滿足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

　　同時(shí)，征求意見(jiàn)稿提出，豐富商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，支持行業(yè)制定新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車(chē)和具備條件的傳統(tǒng)汽車(chē)中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)險(xiǎn)的示范條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。

　　費(fèi)率方面，征求意見(jiàn)稿指出，要合理下調(diào)附加費(fèi)用率，引導(dǎo)行業(yè)將商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)等渠道的商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　征求意見(jiàn)稿還要求，全面推行車(chē)險(xiǎn)實(shí)名繳費(fèi)制度，財(cái)險(xiǎn)公司要加強(qiáng)投保人身份驗(yàn)證，做好保單簽名、條款解釋、免責(zé)說(shuō)明等工作，推進(jìn)實(shí)名繳費(fèi)，促進(jìn)信息透明，防止銷(xiāo)售誤導(dǎo)、墊付保費(fèi)、代簽名等行為，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　本報(bào)記者還注意到，此次改革商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，由原來(lái)的審批制度轉(zhuǎn)變?yōu)閭浒钢贫龋谧灾鞫▋r(jià)系數(shù)和手續(xù)費(fèi)監(jiān)管方面向銀保監(jiān)局授予更多職權(quán)。

　　這意味著，險(xiǎn)企擁有更大的自主條款創(chuàng)新空間，過(guò)去車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化的問(wèn)題將得到改善。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)方面，征求意見(jiàn)稿也提高了責(zé)任限額，將交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

　　在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的——30%擴(kuò)大到——50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

　　除此之外，征求意見(jiàn)稿還要求，強(qiáng)化中介監(jiān)管，建立健全車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)同查同處制度，嚴(yán)厲打擊虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費(fèi)、虛開(kāi)發(fā)票、捆綁銷(xiāo)售等違法違規(guī)行為。推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中介機(jī)構(gòu)完善信息系統(tǒng)對(duì)接等建設(shè)，規(guī)范手續(xù)費(fèi)結(jié)算支付，禁止銷(xiāo)售人員墊付行為。禁止中介機(jī)構(gòu)違規(guī)開(kāi)展異地車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　改革中機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

　　那么，此次改革將對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生哪些影響？銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，圍繞“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”這個(gè)主要目標(biāo)，爭(zhēng)取各方支持，努力實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)綜合改革的最好結(jié)果。

　　具體而言，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大和保障金額提升的情況下，保費(fèi)支出還將明顯減少，在改革中將無(wú)疑受益。對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，盡管保費(fèi)規(guī)模有所下降，但投保率上升、保額提升、新車(chē)增長(zhǎng)和檔次提高也會(huì)有所對(duì)沖；由于車(chē)險(xiǎn)價(jià)格回歸合理水平，以各種違法違規(guī)手段套取費(fèi)用的現(xiàn)象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和稅務(wù)支出，降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，改善行業(yè)形象。對(duì)于中介渠道來(lái)說(shuō)，改革有利于獲得合法合理的中介收入，規(guī)范財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)管理，減少違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于監(jiān)管來(lái)說(shuō)，改革的全面順利實(shí)施，將有利于解決車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的違法違規(guī)問(wèn)題，促進(jìn)監(jiān)管資源配置優(yōu)化。

　　對(duì)于此次改革中可能會(huì)出現(xiàn)的新情況，以及如何看待這些變化甚至挑戰(zhàn)，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，首先，保費(fèi)規(guī)模可能下降的情況。這次改革既根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)重新測(cè)算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)又將預(yù)定附加費(fèi)用率下調(diào)至25%，改革后商車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，預(yù)計(jì)消費(fèi)者的實(shí)際簽單保費(fèi)也將明顯下降，行業(yè)整體車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模可能出現(xiàn)一定幅度的下降。

　　客觀來(lái)看，由于實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)變化導(dǎo)致保費(fèi)規(guī)模下降是合理的，是有利于消費(fèi)者的，從初步測(cè)算看整體保費(fèi)規(guī)模下降幅度也是可以承受的，符合中央關(guān)于“減稅降費(fèi)”和金融業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的精神。

　　其次，改革后一定時(shí)期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況。2015-2018年我國(guó)車(chē)險(xiǎn)綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%，處在承保盈虧平衡點(diǎn)附近。2019年經(jīng)過(guò)重拳整治市場(chǎng)亂象，車(chē)險(xiǎn)綜合成本率下降至98.6%，今年1-5月受疫情影響繼續(xù)下降至95.8%。由于這次改革力度比較大，簡(jiǎn)政放權(quán)比較多，如果市場(chǎng)主體不夠理性，配套監(jiān)管措施又跟不上，短期內(nèi)市場(chǎng)是有可能出現(xiàn)“一放就亂”的現(xiàn)象，導(dǎo)致行業(yè)性承保虧損，甚至影響理賠服務(wù)質(zhì)量。

　　從國(guó)際來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)分散、競(jìng)爭(zhēng)充分的大眾化產(chǎn)品，承保盈虧平衡比較常見(jiàn)。基于此，《指導(dǎo)意見(jiàn)》考慮了相關(guān)配套措施，如果推動(dòng)市場(chǎng)主體理性經(jīng)營(yíng)、規(guī)范市場(chǎng)秩序等措施比較到位的話，行業(yè)性承保虧損的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該能夠得到有效防范。

　　再者，改革后可能出現(xiàn)中小財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)困難的情況。隨著市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的推進(jìn)，許多行業(yè)中“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的現(xiàn)象日益明顯。財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)也是如此，中小公司整體處于劣勢(shì)，經(jīng)營(yíng)普遍比較困難。預(yù)計(jì)改革后，市場(chǎng)主體會(huì)加劇分化，有些競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的中小公司經(jīng)營(yíng)會(huì)更加困難，但這是市場(chǎng)機(jī)制下優(yōu)勝劣汰的正常現(xiàn)象，也有利于倒逼其專(zhuān)業(yè)化轉(zhuǎn)型。同時(shí)，為促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，健全多層次市場(chǎng)體系，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出了相應(yīng)支持政策。包括：支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化、專(zhuān)業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費(fèi)用率等監(jiān)管政策，適當(dāng)降低償付能力監(jiān)管要求。

　　另外，改革后可能有少數(shù)消費(fèi)者出現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格上漲的情況。這次改革根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況重新測(cè)算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，可能有少數(shù)消費(fèi)者會(huì)出現(xiàn)簽單保費(fèi)價(jià)格上升的情況。一方面，這符合風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原理。從市場(chǎng)化改革方向來(lái)看，應(yīng)當(dāng)根據(jù)行業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)測(cè)算更新基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，財(cái)險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)來(lái)確定保費(fèi)的漲跌。另一方面，增設(shè)平滑機(jī)制。考慮到大數(shù)法則原理和車(chē)種車(chē)型實(shí)際情況，在測(cè)算基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)增設(shè)了平滑機(jī)制，基本可以做到各車(chē)種、各車(chē)型的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)不上升。

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財(cái)經(jīng)APP

責(zé)任編輯：陳鑫