來源：金融時報
近年來，銀行網點縮減已成趨勢。2019年，六家國有大行網點合計減少836個，同時，六大行員工數量合計減少了1.15萬人。特別是新冠肺炎疫情暴發后，不聚集成為常態，“非接觸銀行”服務興起進一步加速了網點的關停。
不知道你有沒有發現，如今身邊的銀行網點越來越少了，數據也證明了這一點。記者查閱銀保監會金融許可證信息平臺發現，在7月份的第一個星期內，全國已有34家銀行網點關停，截止到7月27日，今年全國共有1730家商業銀行網點終止了營業。
網點是傳統銀行最小的經營單元，是進行客戶細分、需求對接、產品投送的陣地，也是業務發展的基礎。近年來，銀行網點縮減已成趨勢。2019年，六家國有大行網點合計減少836個，同時，六大行員工數量合計減少了1.15萬人。特別是新冠肺炎疫情暴發后，不聚集成為常態，“非接觸銀行”服務興起進一步加速了網點的關停。
目前，銀行機構對網點布局調整仍在進行中，是什么原因導致銀行網點紛紛關停？未來，它們會消失嗎？
依賴度減弱，手機可辦理95%以上的銀行零售業務
近幾年由于互聯網與移動互聯網發展迅速，除了網上銀行和手機銀行外，微信、支付寶等新型支付方式的交易量一直保持著高速增長。在辦理金融業務時，越來越多的人不再選擇去銀行網點辦理，而是打開電腦或使用手機，通過網上銀行、手機銀行等渠道來辦理。銀行網點數量不斷減少的背后，離柜業務率走高是重要原因。
據中國銀行業協會公布的數據顯示，銀行業的離柜率（客戶離開柜臺辦理的業務量與銀行總業務量的比率）在不斷攀升，2016-2019年銀行業的平均離柜率分別為84%、87.58%、88.67%、89.77%，多家國有銀行和股份制銀行的柜面交易替代率在90%以上。而在7年前，銀行業平均離柜業務率還僅為63.23%。
騰訊2020年第一季度財報顯示，微信支付月活用戶超過8億，目前微信的商業支付日均交易筆數超過10億，月活躍商戶超過5000萬。
而與此同時，銀行網點的個人柜面業務占總業務量的比例已不足5%，且仍在持續下降。
新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼說，互聯網和信息科技為手機銀行、智能客服等服務方式提供了強大支撐，一部手機就相當于一個支行，95%以上的零售業務可通過手機辦理；越來越多客戶偏愛數字化、移動式的服務體驗，銀行網點難以滿足客戶隨時隨地獲取服務的需求。
有分析人士認為，因為社區銀行的數量有上限，當周邊居民不足以讓其維持盈虧平衡時，這個銀行網點就可能被關停。
由于線上操作便捷性、功能多樣性、無需取號排隊等，人們對線下網點的依賴程度越來越低。選擇到線下網點辦理的客戶，有很多是不懂如何在線上操作的中老年人。
數字貨幣或成主流，未來線下需求量仍將下降
在大量線下網點關停的同時，多家銀行的員工數量也相應減少。
2019年工行、農行、中行、交行的員工數量共減少16319人。其中員工減少人數最多的是農業銀行，多達9680人，其次是工商銀行，減少4190人。
目前，銀行網點的大部分業務都為現金業務，但在互聯網支付的快速發展下，無紙幣支付顯然更有優勢，疫情的到來更是讓無紙幣交易加速普及。
廣州農商銀行戰略企劃部研究員尹義華認為，新冠病毒疫情發生后，網點業務下降更加明顯，如果央行數字貨幣替代紙幣的使用，將大大降低客戶到網點辦理現金業務的需求，影響較大的情況下可能會導致網點業務量下降40%，這將會對銀行物理網點經營提出很大的挑戰。
麥肯錫研報認為，向智能網點轉型能顯著提升銀行利潤。而交易向線上遷移、自助服務技術以及縮小網點布局等也能實現降本增效。
在大趨勢下，未來物理網點數的減少仍將持續下去。
雖快速收縮但不會徹底消失
從“跑馬圈地”到關停瘦身，銀行網點的快速收縮是否意味著在未來，它們會消失呢？西北大學經濟管理學院金融系主任王滿倉表示，銀行傳統網點調整雖然是趨勢，但不會徹底消失。因為線下網點與客戶互動價值難以被替代，特別是一些中小銀行，在知名度和獲客方面難以與大銀行相匹敵，需要網點作為物理載體更近距離地接觸客戶。除了部分業務必須在線下辦理外，還有部分中老年人以及不會使用線上工具的客戶也需要線下的網點。
有研究數據表明，國內30%用戶只通過手機銀行獲取銀行服務，但此類客戶對銀行收入貢獻最低，而使用線上、線下多渠道獲取銀行服務的客戶所貢獻的平均收入為前者的數倍。而且一旦銀行網點過快裁撤還會降低對特定群體，比如老年人的服務質量。
聯訊證券首席宏觀研究員李奇霖表示，從受眾群體上來看，未來銀行網點的重點服務客戶可集中在兩類人身上，一是中老年客戶，他們對互聯網和電子銀行的接受度和信賴度都比較低，更容易接受實體網點的服務；二是對服務要求較高的高凈值客戶，他們對銀行產品和服務的要求比較多樣化，面對面的溝通更容易傳達和了解需求。
從網點類型來看，社區支行是目前各銀行瘦身的重點。李奇霖說，社區銀行方便了周邊居民生活，讓更多人享受到基礎金融服務。要通過網點智能化改造或智慧銀行建設，讓柜員由“操作型”向“營銷服務型”轉變，為客戶提供好的體驗。
向泛功能化、一點一策轉變
網點的智能化是大勢所趨，新冠肺炎疫情也在倒逼銀行加速數字化轉型。
未來銀行物理網點何去何從？尹義華指出，銀行應主動優化相關業務結構，只保留必須的線下業務，在客戶結構上，未來承接的服務客戶群體主要是中老年客戶，網點未來的定位需要重點考慮；在區域分布上，城區網點業務量已經相對較小，而城郊或者鄉鎮核心網點業務量很大，鄉鎮將是物理網點服務的重點區域。
中國郵政研究院金融研究中心張勃博士說，根據美國的調查數據，銀行網點的總量并沒有顯著減少，雖然部分業務由線下轉至線上，但網點作為銀行營銷的實體渠道，對銀行、對客戶而言都是必不可少。
網點通過智能化提升自身服務水平、創新業務發展、收集客戶數據，通過輕型化來提供非金融功能，打造“泛功能化”網點。
銀行也將線下網點由“千點一面”逐步向“一點一策”轉變，建立合理的網點轉型規劃方案，結合銀行發展戰略、網點客戶人群特點、網點自身資源稟賦，將網點分類，發揮網點特長，實現網點資源價值。
“長遠來看，網點會面臨一個陣痛調整的過程，那些善于抓住機遇、努力改變自己適應市場環境的銀行有望抓住機遇獲得更好的發展?！崩钇媪卣f。
責任編輯：王進和
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