原標題：車險綜合改革來了！消費者保費支出將明顯減少 根據(jù)改革進展完全放開自主定價系數(shù)

　　來源：21世紀經(jīng)濟報道

　　7月9日，銀保監(jiān)會研究起草了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》（下稱《指導意見》），于近日向社會公開征求意見。

　　雖然近年來車險改革發(fā)展取得了積極成效，但我國車險市場的高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題相互交織、由來已久，單個或局部的改革措施難以奏效，只有通過綜合性的改革，才有可能真正解決問題，有效實現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展。

　　此前，銀保監(jiān)會副主席黃洪在國新辦新聞發(fā)布會上表示，近年來，車險進行了一些改革，但這是一些小改革。真正觸及根本利益的改革，觸及利益藩籬的改革，深水區(qū)的改革還沒有開始。

　　從國內(nèi)外情況來看，追求多重目標以及目標之間相互沖突往往是車險改革面臨的難題和反復的原因。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。由于當前車險市場的高定價、高手續(xù)費、服務(wù)爭議等問題突出，所以將“降價、增保、提質(zhì)”作為這次改革的階段性目標。根據(jù)主要測算數(shù)據(jù)，預計改革實施后，短期內(nèi)對于所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

　　整體而言，對于消費者來說，在保險責任擴大和保障金額提升的情況下，保費支出還將明顯減少，在改革中將無疑受益。對于財險公司來說，盡管保費規(guī)模有所下降，但投保率上升、保額提升、新車增長和檔次提高也會有所對沖；由于車險價格回歸合理水平，以各種違法違規(guī)手段套取費用的現(xiàn)象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和稅務(wù)支出，降低合規(guī)風險，改善行業(yè)形象。對于中介渠道來說，改革有利于獲得合法合理的中介收入，規(guī)范財務(wù)業(yè)務(wù)管理，減少違法違規(guī)風險。對于監(jiān)管來說，改革的全面順利實施，將有利于解決車險市場長期存在的違法違規(guī)問題，促進監(jiān)管資源配置優(yōu)化。

　　考慮到這次改革涉及面比較廣、力度又比較大，為保障改革平穩(wěn)有序推進，《指導意見》提出了相應配套措施和監(jiān)管工具。圍繞推動財險公司理性經(jīng)營、規(guī)范競爭、合規(guī)銷售理賠、嚴格管理，分別制訂了費率回溯和產(chǎn)品糾偏制度、保費不足準備金制度、中介同查同處機制、實名繳費和電子保單制度、停止使用條款費率機制等監(jiān)管工具。將推動各方面積極運用配套政策和監(jiān)管工具，加大市場規(guī)范力度，為實施車險綜合改革提供有力保障。

　　根據(jù)改革進展適時完全放開自主定價系數(shù)

　　對于這次車險綜合改革的廣度、力度和節(jié)奏，從廣度來看：一是既涉及交險強改革，也涉及商車險改革。二是既涉及條款改革，也涉及費率改革。三是既涉及產(chǎn)品改革，也涉及服務(wù)改革。四是既涉及傳統(tǒng)車險改革，也涉及新能源車險改革。五是既涉及車險市場改革，也涉及車險監(jiān)管改革。六是既涉及車險供給者改革，也涉及中介渠道改革。

　　從力度來看：一是預定附加費用率下降幅度較大。改革后的預定附加費用率將從35%下降至25%，其中手續(xù)費水平將得到明顯壓縮，有利于規(guī)范市場秩序。二是預定賠付率上升幅度較大。靜態(tài)測算改革后，預計車險整體賠付率將從60%提升至75%左右。三是簡政放權(quán)力度較大。將商車險示范產(chǎn)品由審批制改為備案制，支持開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品；在自主定價系數(shù)和手續(xù)費監(jiān)管方面向銀保監(jiān)局授予更多職權(quán)。四是配套改革力度較大。積極推行實名繳費、電子保單，探索新技術(shù)研究應用，健全費率回溯、保費不足準備金等制度。

　　從節(jié)奏看：為堅持穩(wěn)中求進，防止市場大起大落和無序競爭，經(jīng)過反復論證，在比較關(guān)鍵的“自主定價系數(shù)”改革上選擇分兩步走，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，第二步根據(jù)改革進展情況再適時完全放開。

　　可能出現(xiàn)中小公司經(jīng)營困難的情況

　　坦率地說，這次車險綜合改革會對財險公司帶來一定挑戰(zhàn)。

　　一是保費規(guī)模可能下降的情況。這次改革既根據(jù)實際風險重新測算了基準純風險保費，同時又將預定附加費用率下調(diào)至25%，改革后商車險基準保費價格將大幅下降，預計消費者的實際簽單保費也將明顯下降，行業(yè)整體車險保費規(guī)模可能出現(xiàn)一定幅度的下降。

　　二是改革后一定時期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況。2015-2018年我國車險綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%，處在承保盈虧平衡點附近。2019年經(jīng)過重拳整治市場亂象，車險綜合成本率下降至98.6%，今年1-5月受疫情影響繼續(xù)下降至95.8%。由于這次改革力度比較大，簡政放權(quán)比較多，如果市場主體不夠理性，配套監(jiān)管措施又跟不上，短期內(nèi)市場是有可能出現(xiàn)“一放就亂”的現(xiàn)象，導致行業(yè)性承保虧損，甚至影響理賠服務(wù)質(zhì)量。

　　從國際來看，車險作為風險分散、競爭充分的大眾化產(chǎn)品，承保盈虧平衡比較常見。基于此，《指導意見》考慮了相關(guān)配套措施，如果推動市場主體理性經(jīng)營、規(guī)范市場秩序等措施比較到位的話，行業(yè)性承保虧損的風險應該能夠得到有效防范。

　　三是關(guān)于改革后可能出現(xiàn)中小財險公司經(jīng)營困難的情況。隨著市場化競爭的推進，許多行業(yè)中“強者恒強”的現(xiàn)象日益明顯。財險市場也是如此，中小公司整體處于劣勢，經(jīng)營普遍比較困難。預計改革后，市場主體會加劇分化，有些競爭力不強的中小公司經(jīng)營會更加困難，但這是市場機制下優(yōu)勝劣汰的正常現(xiàn)象，也有利于倒逼其專業(yè)化轉(zhuǎn)型。

　　同時，為促進中小財險公司健康發(fā)展，健全多層次市場體系，《指導意見》提出了相應支持政策。包括：支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費用率等監(jiān)管政策，適當降低償付能力監(jiān)管要求。

　　四是改革后可能有少數(shù)消費者出現(xiàn)車險價格上漲的情況。這次改革根據(jù)實際風險狀況重新測算了基準純風險保費，可能有少數(shù)消費者會出現(xiàn)簽單保費價格上升的情況。一方面，這符合風險定價原理。從市場化改革方向來看，應當根據(jù)行業(yè)實際風險及時測算更新基準純風險保費，財險公司在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身業(yè)務(wù)風險特點來確定保費的漲跌。另一方面，增設(shè)平滑機制。考慮到大數(shù)法則原理和車種車型實際情況，在測算基準純風險保費時增設(shè)了平滑機制，基本可以做到各車種、各車型的基準純風險保費不上升。

　　（作者：李致鴻 編輯：馬春園）

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經(jīng)APP

責任編輯：陳鑫