原標(biāo)題：合力遏制“養(yǎng)卡”套現(xiàn)亂象

　　經(jīng)濟日報 戴先任

　　據(jù)報道，生活中有些消費者過度依賴信用卡透支消費，背負(fù)了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”窘境，導(dǎo)致資金緊張、還款壓力倍增等問題；還有些消費者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財?shù)确窍M領(lǐng)域，放大資金杠桿，容易導(dǎo)致個人或家庭財務(wù)不可持續(xù)，并會承擔(dān)相應(yīng)后果，造成金融機構(gòu)風(fēng)險累積。

　　現(xiàn)在不少熱愛網(wǎng)購的年輕人有提前消費、超前消費偏好，各類信貸機構(gòu)也盯上了這群相對缺乏穩(wěn)定收入來源、更敢于提前消費的年輕人。信用卡消費因為申請門檻低、手續(xù)簡單、使用便利等特點，受到了廣大年輕人的喜愛。透支消費“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”等亂象也就變得越來越常見。

　　對消費者來說，“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”表面來看占了便宜，實則不然。一方面，通過不斷加杠桿，會增加自身的債務(wù)壓力，也會增加違約風(fēng)險概率。另一方面，信用卡套現(xiàn)還可能涉嫌犯罪。2018年12月1日起施行的最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，明確“使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰”。

　　要遏制“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”亂象，一方面需要銀行、信貸機構(gòu)、電商等能夠加強全流程風(fēng)險管控，能夠“守土有責(zé)”，要能嚴(yán)控風(fēng)險，這既是對消費者負(fù)責(zé)，也能防范自身經(jīng)營風(fēng)險。另一方面，也要促使和引導(dǎo)消費者理性消費，適度透支，要正確認(rèn)識信用卡功能，否則很可能陷入過度透支消費的惡循環(huán)之中，且難以自拔。要解決信用卡套現(xiàn)問題，還需要強力監(jiān)管力量介入，需要加大信用卡監(jiān)管執(zhí)行力度等。只有這樣，信貸市場才能步入良性運行正軌。

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責(zé)任編輯：張譯文